専業主婦に生命保険は必要ですか？

基本的に専業主婦に生命保険は不要ですが、必要な場合があります。理由は、収入がないことよりも「家庭内で担っている経済的な役割」の大きさにあります。家事や育児、介護などを外部に依頼すれば費用がかかり、万一の際には残された家族の生活費だけでなく、家事代行や保育サービスなどの支出が増えます。

夫が働きながらそれらをすべて担うのは現実的ではないため、専業主婦の「労働の代替コスト」を考慮して一定の保障を備えることが重要です。

必要な保障額は、子どもの自立までにかかる外部委託費や教育費、葬儀費用などの一時金を合算し、貯蓄や夫の収入、公的給付で補える分を差し引いて算出します。

専業主婦は国民年金の第3号被保険者なので、子どもがいる場合には遺族基礎年金を受け取れますが、遺族厚生年金は受け取れないため、生活費補填には限界があります。こうした制度の範囲を確認したうえで、不足分のみ民間の保険でカバーするのが合理的です。

保険商品としては、必要な期間だけをカバーできる定期保険や収入保障保険が現実的です。子どもが小さい時期など、支出が増える期間に絞って保障を設計すれば保険料負担を抑えられます。終身保険は貯蓄目的で加入すると過剰になりやすいため、基本的には必要最低限にとどめましょう。医療やがん保険は、入院費を貯蓄でまかなえるかどうかを基準に考えれば十分です。

子どもが未就学で実家の支援を受けにくい家庭では、専業主婦に万一があると家計への影響が大きくなります。一方で、子どもが成長していたり貯蓄が十分にある場合は、保険が不要なケースもあります。共働きを予定している場合は、期間を短めに設定し、生活環境の変化に合わせて見直すことが大切です。

最初に家事・育児の内容を洗い出し、外部委託する場合の費用を見積もると必要な保障額が明確になります。その上で、教育費や葬儀費などを加算し、貯蓄や公的給付で差し引いた不足分を保険で補えば無駄がありません。過大な保険は家計を圧迫するため、年1回の見直しを習慣化すると良いでしょう。