40歳で貯金1000万円は少ないでしょうか？平均や中央値など目安を教えて下さい。

40歳で貯金1,000万円は、同世代の中では十分に健闘している水準です。公的な調査によると、40代世帯の金融資産中央値は数百万円にとどまり、1,000万円は中央値を大きく上回っています。特に「金融資産を保有している世帯」だけで見ても中央値はおおむね500万円前後であり、平均的な層より上位に位置します。このため、ご自身の努力は明確に成果として表れています。

ただし、平均値と中央値では意味が異なります。平均値は一部の高資産層に引っ張られやすく、実感に近いのは中央値です。統計を参考にする際は、対象が全世帯か保有世帯か、単身か世帯かを確認したうえで比較することが大切です。こうした点を踏まえると、1,000万円という水準は同年代の中でも安心できる位置にあります。

今後は「守り」と「攻め」を分けて考えることが重要です。まず、生活防衛資金として生活費の6〜12か月分を現預金で確保し、残りを投資に回すとバランスが取りやすくなります。共働きや雇用の安定性がある場合は6か月分、単独収入や不安定な職業の場合は12か月分を目安にしましょう。

そのうえで、新しいNISA制度を最大限に活用することが効果的です。2024年以降の新NISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年間360万円、累計で1,800万円まで非課税で運用できます。つみたて投資枠をベースに、余裕があれば成長投資枠も利用することで、長期的な資産形成を効率化できます。

さらに、iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用も検討すべきです。掛金が全額所得控除され、運用益も非課税になるため、節税効果が大きいのが特徴です。60歳まで引き出せない制約はありますが、老後資金の確実な積み立て手段として有効です。勤務先の企業年金制度によって掛金上限が異なるため、まずは自社制度を確認しましょう。

投資の基本方針としては、長期・分散・低コストを軸に、全世界株式や先進国株式などを中心としたインデックス運用が現実的です。標準的なリスク許容度なら株式60〜70％、債券30〜40％を目安にし、為替リスクを一部ヘッジしておくと安定します。定期的にリバランスを行い、信託報酬や為替コストを見直すことで効率的な運用が可能になります。

将来の資産見通しを具体的に試算すると、いまの1,000万円を年率3％で25年間運用すれば約2,100万円になります。さらに毎月10万円を積み立てれば約6,500万円、20万円なら約1.1億円、30万円なら約1.5億円が期待できます。老後に年3％の取り崩し率で換算すれば、それぞれ年間195万円、330万円、450万円ほどが生活資金として確保できる計算です。もちろん市場変動や税制改正で変わる可能性はありますが、方向性を把握するには有効な目安です。

現時点での行動指針としては、まず生活防衛資金を確保し、新NISAのつみたて枠を最大限活用すること。iDeCoも上限の範囲で活用し、年1回は資産配分を見直してリスクを調整すること。そして、保険は最低限の保障に絞り、余計な支出を減らすことです。

総じて、40歳で1,000万円の貯金を持つあなたはすでに堅実な財務基盤を築いています。今後は「いくら持っているか」よりも、「どんな仕組みで資産を育てているか」が重要です。非課税口座の活用、積立の継続、コスト管理を徹底すれば、老後への不安を確実に減らしていけるでしょう。