戸建てで生活している人に地震保険は必要ですか？それともいらないですか？

地震保険は戸建て世帯にとって、多くの場合加入する価値があります。理由は、地震で住まいが損壊しても住宅ローンが残る可能性があることや、自己資金だけでは再建や仮住まいの費用をまかなえない人が多いからです。地震保険は再建費用のすべてを補うものではなく、生活再建の初動資金を確保する仕組みと考えるのが適切です。

地震保険は火災保険に付帯して契約する制度で、補償額は火災保険の30〜50％、上限は建物5,000万円と家財1,000万円です。損害認定は全損・大半損・小半損・一部損の4区分で、保険金額の100％・60％・30％・5％が支払われます。支払いは実費精算ではないため、満額再建を期待するのではなく、当座の資金を受け取れる安心感を持つのが現実的です。

加入を特に検討すべきなのは、住宅ローンの残高がある人、貯蓄が十分でない人、木造住宅や地震リスクの高い地域に住んでいる人、家財が多い家庭です。逆に、十分な資産を持ち自己再建が可能な人や、近い将来に建替えや転居を予定していて住宅価値が低い場合は、見送る選択も合理的です。ただし火災保険だけでは地震を原因とする損害は補償されないため、その点は注意が必要です。

実際にどれくらいの補償になるのかを把握することも重要です。例えば火災保険3,000万円の住まいに地震保険を50％で付けた場合、全損で1,500万円、大半損で900万円、小半損で450万円、一部損で75万円となります。家を建て直す全額ではなく、あくまで一時金に近い役割です。

保険料は地域や構造で変わり、木造や危険度の高い地域ほど高くなりますが、建築年や耐震性能で割引もあります。耐震等級が高い住宅や免震構造の住宅では最大50％の割引を受けられるため、確認することをおすすめします。

総合的に見て、地震保険は戸建て世帯にとって生活再建を支える現実的な選択肢です。保険金額の上限や定額性、72時間ルールや10日ルール、巨大災害時の総額上限などの制約を理解したうえで、補償内容と家計のバランスをとりながら判断することが大切です。