保険料（P）と保険金（S）の違いとは？毎月3万円支払う前に知るべき保険の選び方

保険は相互扶助の仕組み

生命保険は「相互扶助」という助け合いの仕組みで成り立っています。この基本原理を理解することで、保険料と保険金の関係がより明確になります。

助け合いの基本原理

生命保険は、大勢の人々が保険料を負担し合い、万一の事態が起きた人が保障を受けられる仕組みです。

一人ひとりが負担するお金は少なくても、大勢で出し合うことでまとまった資金を用意できます。例えば、1万人が年間2万円ずつ負担すれば、2億円の財源ができます。この中から、実際に死亡事故が起きた方の遺族に保険金が支払われる仕組みです。

個人で同額の備えをしようとすると数十年かかりますが、保険なら加入直後から大きな保障を得られます。これが「貯蓄は三角、保険は四角」と言われる理由です。

収支相等の原則

生命保険では、多くの人から集めた保険料と支払う保険金の金額が等しくなる「収支相等の原則」が基本となります。

具体的には「保険金額×死亡者数＝保険料×契約者数」という計算式で表されます。例えば、100人が保険金額1,000万円で契約し、年間死亡率が2％の場合、保険料は「1,000万円×2人÷100人＝20万円」となります。

この原則により、保険料は統計的に算出された適正な金額に設定され、契約者間の公平性が保たれています。

保険会社の役割と責任

保険会社の役割は、相互扶助の仕組みを健全に運営し、確実に保険金を支払える体制を維持することです。

契約者から預かった保険料は責任準備金として積み立てられ、国債や株式などで長期安定的に運用されます。この運用収益も保険料の計算に反映され、契約者にメリットとして還元されています。

また、保険会社は金融庁の厳格な監督下にあり、支払能力を示すソルベンシー・マージン比率などの財務指標が常にチェックされています。これにより、契約者は安心して保険を利用できる環境が整えられています。

保険料と保険金の基本的な違い

保険料と保険金の違いは、お金の流れの方向で決まります。簡単に言えば、契約者が「支払うお金」が保険料、保険会社から「受け取るお金」が保険金です。

保険料とは「支払うお金」

保険料とは、契約者が保障を得る対価として保険会社に支払うお金です。

保険料の支払い方法は月払い、半年払い、年払い、一時払いなどから選択できます。生命保険文化センターの調査では、2人以上世帯の年間払込保険料は平均35.3万円となっており、月額換算では約2.9万円です。

保障内容を充実させるほど、一般的に保険料は高くなります。自分の収入や家計状況に合わせて、無理なく継続できる保険料を設定することが重要です。

保険金とは「受け取るお金」

保険金とは、被保険者が死亡・高度障害状態になったときや、保険期間が満了したときなどに保険会社から受取人に支払われるお金です。

代表的な保険金には、死亡保険金、満期保険金、高度障害保険金などがあります。保険金を受け取ると、一般的に契約は終了します。

生命保険文化センターの調査では、世帯あたりの平均死亡保険金額は2,027万円でした。家族の生活費や教育費を考慮した金額設定がされています。

保険料の決まる仕組みを詳しく解説

保険料がどのように決まるのか、その仕組みを理解することは保険選びにおいて非常に重要です。保険料は科学的な計算に基づいて設定されており、決して保険会社が任意に決めているわけではありません。

純保険料と付加保険料の内訳

保険料は大きく「純保険料」と「付加保険料」の2つに分けられます。

純保険料は、将来の保険金支払いに充てるための保険料です。契約者から集めた純保険料の総額と支払う保険金の総額が等しくなる「収支相等の原則」に基づいて計算されます。

付加保険料は、保険会社の運営に必要な経費に充てられる部分です。営業職員の人件費、広告宣伝費、システム維持費などが含まれます。同じ保障内容でも保険会社によって保険料が異なるのは、主にこの付加保険料の違いによるものです。

インターネット専用の保険商品が対面販売の商品より保険料が安いのは、営業職員の人件費や店舗維持費などの付加保険料を抑えられるためです。

3つの予定率による計算方式

保険料は「予定死亡率」「予定利率」「予定事業費率」という3つの予定率をもとに計算されています。これらを「予定基礎率」と呼びます。

予定死亡率

予定死亡率は、過去の統計データから性別・年齢別に算出された死亡確率です。厚生労働省が作成する生命表をもとに、保険会社が将来の死亡者数を予測します。

若い方のほうが死亡リスクが低いため、同じ保障なら保険料は安くなります。また、統計的に女性のほうが長寿のため、男性より保険料が安く設定される傾向があります。

この予定死亡率により「大数の法則」が働き、個人では予測不可能なリスクも、大きな集団で見れば統計的に予測可能になります。

予定利率

予定利率は、保険会社が契約者に約束する運用利回りです。保険会社は契約者から受け取った保険料を国債や株式などで運用し、その収益を保険料の割引として還元します。

2024年末から2025年初頭にかけて、大手生命保険会社が予定利率を相次いで引き上げており、住友生命は終身保険の予定利率を1.25％から1.3％に、日本生命は年金保険を0.6％から1％に引き上げています。

予定利率が高いほど保険料は安くなり、低いほど保険料は高くなります。金利環境の変化により、今後も予定利率の見直しが続く可能性があります。

予定事業費率

予定事業費率は、保険会社の事業運営に必要な経費の割合を示します。新契約の募集費用、保険料の収納費用、契約の維持管理費用などが含まれます。

この率が高いほど保険料は高くなります。近年、インターネット販売やAIの活用により事業費率を抑える保険会社が増えており、結果として保険料の低下につながっています。

効率的な経営を行う保険会社ほど、契約者により有利な保険料を提供できる構造になっています。

保険料を抑える方法

保険料を抑える方法はいくつかあります。最も効果的なのは支払い方法の工夫です。

月払いより年払いを選ぶと、保険料の総額を抑えられます。保険料を集金するコストが削減されるためです。さらに、保険期間全体の保険料を一括で支払う「一時払い」なら、より大きな割引を受けられます。

販売チャネルの選択も重要です。インターネット申込専用の保険商品は、営業職員の人件費や店舗維持費がかからないため、同じ保障内容でも保険料を抑えられます。

必要以上の特約を付けていないか、保険金額が適正かを定期的にチェックすることも効果的です。

保険金額と保険金の違いも知っておこう

保険に関する用語でもう一つ混同しやすいのが、「保険金額」と「保険金」の違いです。これらは似ているようで、実は明確に異なる概念です。

保険金額は「契約で決める金額」

保険金額とは、保険契約において設定する契約金額のことで、保険事故が発生した場合に支払われる保険金の最高限度額を指します。

生命保険では、契約時に「死亡保険金額1,000万円」のように設定します。この1,000万円が保険金額です。損害保険では、火災などで損害が発生したときに保険会社が支払う保険金の上限額となります。

保険金額は契約者と保険会社の合意により決定され、契約期間中は原則として変更されません。ただし、契約者の申し出により増額・減額の手続きが可能です。

実際の受取額との違い

保険金額と実際に受け取る保険金は必ずしも同じではありません。

生命保険の場合、死亡や満期の際には基本的に保険金額どおりの保険金が支払われます。しかし、契約から一定期間内の自殺や告知義務違反などの場合は、保険金が減額されたり支払われなかったりするケースもあります。

損害保険では、実際の損害額と保険金額のうち、少ないほうが保険金として支払われます。これを「実損填補（じっそんてんぽ）」の原則といい、保険金による利得を防ぐ仕組みです。

保険金額を適正に設定することで、必要な保障を効率的に確保できるうえ、保険料の無駄も省けます。

保険金と給付金の違い

保険から支払われるお金には「保険金」と「給付金」があり、それぞれ異なる特徴を持ちます。この使い分けを理解することで、保険選びがより明確になります。

保険金は「契約終了タイプ」

保険金は、原則として1度の受け取りで契約が終了するお金です。代表例は、死亡保険金や満期保険金です。

死亡保険金は、被保険者が亡くなったときに受取人に支払われます。この保険金を受け取ると、死亡保険契約は終了します。満期保険金も同様で、保険期間が満了した時点で契約は終了となります。

これらの保険金は一回限りの大きなライフイベントに対応するもので、まとまった金額が一括で支払われる特徴があります。

保険金と税金の関係に関しては、こちらの記事で詳しく解説しています。

給付金は「契約継続タイプ」

給付金は、複数回受け取ることがあり、その後も契約が継続するお金です。医療保険の入院給付金や手術給付金が代表例です。

入院給付金は入院するたびに受け取れ、手術給付金は手術を受けるたびに支払われます。給付金を受け取っても契約は継続するため、再び入院や手術をした場合には改めて給付金を受け取れます。

がん保険の診断給付金や先進医療給付金なども給付金に分類され、該当する事由が発生する度に支払いを受けられる仕組みです。

税務上の取り扱いの違い

保険金と給付金では、税務上の取り扱いも異なります。

死亡保険金や満期保険金には税金がかかり、契約形態によって相続税・所得税・贈与税のいずれかが適用されます。例えば、夫が契約者・被保険者で妻が受取人の場合、死亡保険金には相続税がかかります。

一方、入院給付金や手術給付金のような病気やけがに対する治療費を補てんするタイプの給付金は非課税です。これらは損害を補償する性質があるため、税金はかかりません。

ただし、生存給付金やお祝い金のような傷病に関係しない給付金は課税対象となるため注意が必要です。

保険の契約者・被保険者・受取人の設定次第で、発生する税金は異なります。詳しくは、こちらのQ&Aをご覧ください。

保険料と保険金で失敗しない選び方

保険選びで失敗しないためには、保険料と保険金のバランスを適切に保つことが重要です。家計状況とリスクを総合的に判断した選択が必要です。

家計に合った保険料設定

保険料の目安は、一般的に手取り収入の5～10％以内とされています。統計では2人以上世帯の平均年間払込保険料は35.3万円ですが、これはあくまで参考値です。

重要なのは、保険料を長期間継続して支払えるかどうかです。無理な保険料設定をして途中で解約してしまうと、多くの場合は元本割れとなってしまいます。

家計の状況は年齢とともに変化するため、ライフステージに応じて保険料を見直すことも大切です。子育て期は手厚い保障、子どもの独立後は保険料を抑えるなど、柔軟な調整を心がけましょう。

定期保険と終身保険の違いに関しては、こちらの記事で詳しく解説しています。あわせてご覧ください。

必要な保険金額の計算方法

適切な保険金額は、遺族の生活費や教育費、住居費などを総合的に計算して決める必要があります。

まず、世帯主に万が一があった場合の月間生活費を算出します。現在の生活費の70％程度が目安とされています。次に、子どもの教育費や配偶者の老後資金を加算します。

そこから、遺族年金などの公的保障と現在の貯蓄額を差し引いた金額が、生命保険でカバーすべき保険金額となります。この計算により、過不足のない保険金額を設定できます。

保険選びの注意点

保険料の安さだけで保険を選ぶのは危険です。保険会社の財務健全性や保険金の支払い実績も重要な判断材料となります。

保険金の支払い条件も詳しく確認しましょう。特に医療保険では、入院日数の条件や対象となる手術の範囲など、細かな支払い要件があります。

保険会社の格付けやソルベンシー・マージン比率などの財務指標をチェックし、長期間にわたって安心して任せられる保険会社を選ぶことが重要です。

生命保険を選ぶとき、見直しの具体的な手順と方法については、こちらのQ&Aも参考にしてみてください。