東京海上日動あんしん生命「あんしん就業不能保障保険」の特徴を教えてください。

「あんしん就業不能保障保険」は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全の5大疾病に加え、所定の高度障害や要介護状態に該当した場合に備える、重度の就業不能リスクに特化した保険です。

保障の仕組みとしては、まず対象となる疾病で入院治療を受けた場合、契約時に設定した月額給付金の2倍にあたる一時金が支払われます。さらに、退院後を含めて連続60日以上働けないと医師に判断された場合には、月額の就業不能給付金が支給されます。この「連続60日」の要件には、入院と在宅療養の期間を合算してカウントする仕組みが採用されており、実質的に長期休職へと移行しやすい重症ケースをしっかりとカバーできる設計になっています。

給付期間は2年または5年などから選択でき、終身での給付には対応していません。給付期間を限定することで、保険料を抑えることが可能です。

一方で注意すべき点として、本商品では精神疾患（うつ病、適応障害など）は原則として保障の対象外です。メンタルヘルス由来の就業不能に備えたい場合は、精神疾患もカバーする就業不能保険を別途検討する必要があります。また、がんについては契約から90日以内に発症した場合は給付対象外となる待機規定があるため、加入時期には留意が必要です。

特に、住宅ローンや教育費など固定支出のある家庭において、がんや脳卒中など重症化しやすいリスクに備えたい方に適しています。

一方、精神疾患や短期の療養に対する保障を重視する場合は、精神疾患をカバーするネット型保険との併用を検討することで、保障のギャップを埋めることができます。