チューリッヒ生命「くらすプラスZ」の特徴を教えてください。

「くらすプラスZ」は、短期・長期の両面から働けなくなった際の収入減少に備える定期型の就業不能保険です。短期収入サポートでは、病気やケガによる入院と在宅療養が同一月に合計10日以上となった場合、長期給付金の50％にあたる月額（5〜15万円）が支給されます。

免責期間がなく、就業不能1か月目から給付対象となる点は、他社商品と比較して大きな特徴です。給付は最大60回まで受け取れます。

長期収入サポートは、所定の高度障害状態や障害等級1・2級（精神疾患は1級のみ）に該当した場合に適用され、契約満了まで毎月10〜30万円の給付が継続されます。再認定不要・生存支払保証期間2年の設計により、長期的な家計安定に寄与します。

インターネット完結型のため保険料が抑えられており、例えば45歳男性・月額給付10万円・60歳満了プランで月額1,980円程度（女性は約1,330円）と比較的低コストです。さらに、短期給付を外す「短期収入サポート月額給付金免責特則」を付けることで保険料はさらに下がり、公的制度（傷病手当金）や自己資金で短期に対応できる会社員には効率的な選択肢となります。

なお、精神疾患に起因する在宅療養は短期給付の対象外ですが、長期給付については障害等級1級に該当すれば支給対象となります。主婦や自営業者も加入可能で、ライフスタイルに応じて短期・長期の保障を柔軟に設計できる点が本商品の強みです。特に、一馬力世帯や固定支出の大きい家庭において、キャッシュフローリスクを総合的にカバーする実用的な選択肢として注目されています。