ユニット・リンクの3タイプの特徴を教えてください。
ユニット・リンクの3タイプの特徴を教えてください。
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2025/07/07 11:09
男性
60代
ユニット・リンクには目的別に複数タイプがあると聞きました。教育費や老後資金など使途が異なる場合、どのタイプを選ぶべきか迷います。各タイプの仕組みや向いているケース、注意点を教えていただけますか？
回答
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
ユニット・リンクの3タイプは目的と保障期間で選びます。有期型は10年や60歳満了など一定期間の契約で、運用しながら死亡・高度障害保障を確保し、満期時に積立金を一括または年金で受取ります。教育費や退職準備を計画的に積み立てたい人に適しているでしょう。
定期型は満期保険金を設けず、掛金を抑えて必要な期間だけ大きな死亡保障を確保するタイプです。こちらは、住宅ローン返済期間や子育て期間など、コスト重視で保障を確保したい人が向いています。なお、満了時に積立金があれば払い戻されます。
介護プラス（終身移行型）は第一保険期間中に資産形成を行い、その積立金を基に自動で終身の介護・死亡保障へ移行する二段構造です。退職前に資産を築き、その後は長期の介護リスクに備えたい場合に有効です。
いずれのタイプも運用成果で返戻金が変動するため、リスク許容度と手数料を確認し、保障と資産形成の優先度を明確にして選択することが重要です。
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A. 保険期間満了型の変額保険で、12種類の特別勘定を自由に組み合わせて運用しつつ死亡保障を確保できます。運用成果で満期保険金が変動し、払込満了後に終身保険へ移行も可能です。
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A. 死亡保障は多くの商品で最低保証がありますが、例外も存在します。解約返戻金はほぼ無保証で、元本割れリスクが伴います。契約前に約款で必ず確認することが大切です。
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A. 変額保険は保険・運用費用など、一連のコストがかかります。また、市場変動で元本割れや早期解約控除が発生し、低利回り期には手数料負けリスクが高まる点に注意が必要です。
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“変額保険が向かない人の特徴を教えてください。”
A. 近い将来に資金を使う予定がある人、値動きに対してストレスを感じる人、手数料を重視する人、高齢で運用期間が短い人には不向きです。保障が不要で、生命保険料控除のメリットが小さい単身者も避けるべきでしょう。
関連する専門用語
満期保険金
満期保険金とは、保険契約で定められた期間が終了したときに、契約者や被保険者に支払われるお金のことをいいます。たとえば、10年や20年などの一定期間保険料を払い続け、満期になったときにその保険が「満了」すると、あらかじめ決められた金額が支払われます。 このお金は、死亡や病気などのリスクに備えるだけでなく、貯蓄のように将来の資金づくりにも役立つという特徴があります。特に学資保険や養老保険などでよく使われる仕組みです。
定期保険
定期保険とは、あらかじめ決められた一定の期間だけ保障が受けられる生命保険のことです。たとえば10年や20年といった契約期間のあいだに万が一のことがあれば、保険金が支払われますが、その期間を過ぎると保障はなくなります。保障期間が限定されているため、保険料は比較的安く設定されています。特に子育て世代や住宅ローンを抱えている方など、特定の期間だけ万が一の保障を重視したい場合に適しています。貯蓄性はなく、純粋に「保障のための保険」である点が特徴です。
死亡保障
死亡保障とは、契約者が亡くなった場合に、遺された家族などの受取人に対して保険金が支払われる仕組みのことをいいます。主に生命保険に含まれる保障内容であり、家計の支え手が亡くなった際の遺族の生活費や教育資金、住宅ローンの返済などを補うために活用されます。 死亡保障の金額や期間は契約内容によって異なり、定期保険のように一定期間のみ保障されるものや、終身保険のように一生涯保障が続くものがあります。自分に万が一のことがあったときに、大切な人たちが経済的に困らないように備える目的で利用されるため、ライフプランに応じた保障額の設定が重要です。また、保障を手厚くすると保険料も高くなるため、必要な金額と負担のバランスを考えることが大切です。
ユニット・リンク
ユニット・リンクとは、保険商品としての保障機能と、投資信託のように運用成果によって将来受け取る金額が変わる仕組みを組み合わせた金融商品です。保険料の一部が投資に回され、その運用結果が良ければ将来受け取る金額が増え、逆に運用がうまくいかなければ減る可能性があります。自分で選んだ運用先の成果が直接反映されるため、一般的な貯蓄型保険と比べて増える可能性がある一方、元本が保証されない点に注意が必要な商品です。
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