アフラック生命の特徴と販売している保険の特徴は？独自の強みも再確認

アフラック生命の概要

アフラック生命保険株式会社の特徴は、がん保険や医療保険などの「第三分野」と呼ばれる保険商品に特化していることです。死亡保険を主力とする従来の生命保険会社とは異なり、病気やケガに備える「生きるための保険」を中心に提供しています。

会社概要と基本情報

2024年3月末時点におけるアフラック生命の総資産は約13兆円、従業員数は約5,000名となっており、日本の生命保険業界でも大手の一角を占める規模です。

全国に95の営業部・支社を展開し、販売代理店を通じて保険商品を提供しています。また、2008年からは日本郵便との提携により、全国の郵便局でもがん保険の取り扱いを開始しました。

年間の保険料等収入は約1兆4,000億円（2023年度）で、安定した財務基盤を維持しています。格付投資情報センター（R&I）からは「AA」の保険財務力格付けを取得しており、財務の健全性も高く評価されています。

米国発の外資系保険会社

アフラック生命の親会社であるアフラック・インコーポレーテッドは、1955年に米国ジョージア州コロンバスで創業されました。創業者のエイモス3兄弟は、1958年に世界で初めてがん保険を開発し、保険業界に革新をもたらしました。

アフラック・インコーポレーテッドの売上高の約7割は日本市場が占めています。つまり、米国企業でありながら、事実上は日本を主要市場とする保険会社といえるでしょう。

アフラック生命の特徴

アフラック生命は、日本の生命保険業界において独自のポジションを確立している保険会社です。「がんに苦しむ人々を経済的苦難から救いたい」という創業の理念を50年以上にわたって貫き、第三分野保険のリーディングカンパニーとして成長を続けています。

他の生命保険会社との最大の違いは、死亡保険中心ではなく、医療・がん保険を主力商品としている点です。この戦略により、日本人のニーズに的確に応え、多くの顧客から支持を得ています。

「生きるための保険」を提供

アフラック生命が掲げる「生きるための保険」というコンセプトは、従来の「死亡保険」中心の生命保険業界に革新をもたらしました。このコンセプトは、病気やケガで生きている間に直面する経済的リスクに備えることを重視しています。

がん治療の長期化や医療技術の進歩により、「がんと共に生きる」時代となった現在、治療費や生活費への備えがますます重要になっています。アフラック生命は、入院給付金だけでなく、通院治療や在宅療養、さらには治療後の生活サポートまで幅広くカバーする保障を提供しています。

2023年1月からは「アフラックのよりそうがん相談サポート」というサービスを開始し、がん患者とその家族の精神的な支援にも取り組んでいます。このサービスでは、専門の相談員が治療に関する悩みや、家族・職場との関わり方など、幅広い相談に無料で応じています。

がん保険のパイオニア

アフラック生命が日本にがん保険を導入した当時、「第三分野」と呼ばれる医療・がん保険は、外資系保険会社にのみ販売が認められていました。この独占的な地位は2001年まで続き、その間にアフラック生命は強固な販売網と商品開発力を築き上げました。

1978年には「新がん保険」、1990年には「スーパーがん保険」、2000年には「21世紀がん保険」と、時代のニーズに応じた商品改定を重ねてきました。特に、上皮内新生物（初期がん）への保障や、通院治療への給付金など、がん治療の進化に合わせた保障内容の充実を図っています。

また、2008年からは日本郵便との提携により、全国の郵便局でもがん保険の取り扱いを開始しました。この提携により、地方在住者や高齢者にもアクセスしやすい販売チャネルを確立し、がん保険の普及に大きく貢献しています。

現在のシェアと実績

アフラック生命のがん保険市場におけるシェアは、ピーク時の1999年には約85％に達していました。その後、2001年の第三分野自由化により他社も参入しましたが、現在でも約50％前後のシェアを維持しています。

2024年3月末時点での実績を見ると、がん保険の保有契約件数は約1,433万件で、これは日本のがん保険市場で第1位の規模です。年間の給付金支払い実績は、1営業日あたり約11.7億円にのぼり、多くのがん患者とその家族を経済的に支えています。

日本郵便およびかんぽ生命経由でがん保険に加入した契約者への給付金支払い件数は、累計で約10万件に達しています。このような実績から、「がん保険といえばアフラック」というブランドイメージが定着し、現在も多くの日本人に選ばれ続けています。

商品開発の独自性

アフラック生命の商品開発における最大の特徴は、既存契約者を大切にする「アフラック式」と呼ばれるアプローチです。新商品を次々と投入して乗り換えを促すのではなく、既存の契約に新たな保障を追加できる仕組みを構築しています。

代表例が「あなたによりそうがん保険 ミライト＋（プラス）」です。この商品は、過去に契約したがん保険（新がん保険、スーパーがん保険、21世紀がん保険など）に追加で加入でき、最新のがん治療に対応した保障を上乗せできます。

また、医療環境の変化に対応した商品改定も積極的に行っています。たとえば、がん治療の入院日数短縮化に対応して通院給付金を充実させたり、分子標的薬などの新しい治療法に対応した保障を追加したりと、時代のニーズに即した進化を続けています。

保有契約件数No.1

アフラック生命は、がん保険と医療保険の保有契約件数において、日本国内でNo.1のポジションを維持しています。2024年3月末時点で、がん保険は約1,433万件、医療保険は約552万件の契約を保有しており、これは日本の生命保険業界でもトップクラスの規模です。

契約の継続率も高水準を維持しています。13か月目の継続率は約95％と業界トップクラスで、顧客満足度の高さを示しています。年間の給付金支払い額は1営業日あたり約24.4億円にのぼり、確実な保険金支払いによって顧客の信頼を獲得し続けています。

アフラック生命の主な保険商品一覧

アフラック生命は、がん保険を中心に、医療保険、介護保険、死亡保険など幅広い保険商品を提供しています。特に「生きるための保険」というコンセプトのもと、病気やケガ、介護などのリスクに備える第三分野の保険商品に強みを持っています。

2025年現在、アフラック生命が提供する保険商品は、顧客のライフステージやニーズに応じて選択できるよう、多様なラインナップを揃えています。

がん保険

アフラック生命の主力商品であるがん保険は、2025年3月に発売予定の「あなたによりそうがん保険 ミライト」を筆頭に、複数の商品を展開しています。基本的な保障として、がん診断給付金、入院給付金、手術給付金、通院給付金などが含まれます。

特徴的なのは、既存のがん保険契約者向けに提供される「あなたによりそうがん保険 ミライト＋（プラス）」です。この商品は、過去に加入したがん保険に追加で契約することで、最新のがん治療に対応した保障を上乗せできる仕組みとなっています。月額310円から加入できる「ミライトキッズ」という子ども向けのがん保険も用意されています。

また、がん経験者でも加入できる「がんを経験されたあなたによりそうがん保険 ミライト」も提供しており、がん治療から一定期間が経過した方の再加入ニーズにも対応しています。

アフラックのがん保険について詳しく知りたい方は、こちらの記事もあわせてご覧ください。

医療保険

医療保険では「医療保険 REASON」が主力商品となっています。この商品は、病気やケガによる入院・手術を幅広くカバーし、日帰り入院から保障される点が特徴です。

三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）に対する一時金特約や、先進医療特約など、オプションも充実しています。

保険料は年齢や性別により異なりますが、20代であれば月額2,000円程度から加入可能で、若い世代にも手が届きやすい価格設定となっています。

医療保険について詳しく知りたい方は、こちらの記事もご覧ください。

介護保険

アフラック生命の介護保険「アフラックのしっかり頼れる介護保険」は、2021年9月に発売された比較的新しい商品です。要介護2以上の認定を受けた場合に、一時金や年金形式で給付金を受け取ることができます。

高齢化社会の進展により、介護への備えの重要性が高まるなか、認知症に対する保障も含まれている点が特徴です。介護一時金は最大500万円まで設定可能で、介護年金は年額60万円から選択できるため、介護費用の実態に即した保障設計が可能となっています。

65歳までの加入が可能で、保険料払込期間も65歳払済や終身払いなど、ライフプランに応じて選択できる柔軟性があります。

生命保険（死亡保険）

死亡保険としては「アフラックの終身保険どなたでも」や「家族に毎月届く生命保険 GIFT」などを提供しています。「どなたでも」は、満40歳から満80歳までの方が、健康状態にかかわらず加入できる無選択型の終身保険です。

「GIFT」は、被保険者が亡くなった際に、遺族が毎月定額の給付金を受け取れる収入保障保険タイプの商品です。一括受取りも選択可能で、遺族の生活設計に合わせた受取方法を選べる点が評価されています。

保険金額は300万円から3,000万円程度まで設定可能で、掛け捨て型のため、終身保険と比較して保険料が抑えられているのが特徴です。

アフラックの終身保険に向いている人の特徴は、こちらのQ&Aで回答しています。あわせてご覧ください。

学資保険

アフラック生命の学資保険「アフラックの夢みるこどもの学資保険」は、子どもの教育資金を計画的に準備できる貯蓄型の保険商品です。出生予定日の140日前から加入でき、満7歳まで加入可能となっています。

学資年金の受取開始年齢は17歳または18歳から選択でき、大学入学時期に合わせた設計が可能です。払込免除特則を付加すれば、契約者（親）に万一のことがあった場合でも、以後の保険料払込が免除され、学資金は予定どおり受け取れます。

返戻率（受取総額÷払込保険料総額）は、契約条件により異なりますが、早期加入や一括払いを選択することで、より高い返戻率を実現できる仕組みとなっています。

学資保険について詳しく知りたい方は、こちらの記事も参考にしてみてください。

持病がある方の保険

アフラック生命では、持病や既往症がある方でも加入できるがん保険・医療保険・終身保険などを提供しています。この商品は、簡単な告知項目（3～4項目）に該当しなければ加入できる引受基準緩和型の医療保険です。

糖尿病、高血圧、うつ病などの持病があっても、一定の条件を満たせば加入可能となっています。ただし、通常の医療保険と比較して保険料は割高に設定されており、加入後1年間は給付金が50％に削減される点には注意が必要でしょう。

引受基準緩和型保険については、こちらのQ&Aも参考にしてみてください。

アフラック生命ならではの強み

アフラック生命は、第三分野保険に特化した商品戦略、既存契約者を重視した商品設計、そして価格と保障のバランスなど、複数の要素で他社との差別化を図っています。

特に、がん保険市場で約50％のシェアを維持している背景には、50年以上にわたる商品開発の蓄積と、顧客ニーズを的確に捉えた保障内容があります。以下、具体的な差別化ポイントについて詳しく解説します。

商品の独自性

アフラック生命の最大の独自性は、既存契約を活かしながら保障を最新化できる「ミライト＋（プラス）」という商品体系です。他社の多くが新商品への乗り換えを前提とするなか、アフラック生命は過去のどの時代のがん保険にも追加で加入できる仕組みを構築しました。

たとえば、1990年代に加入した「スーパーがん保険」は65歳以降の給付金が半額になるという課題がありました。しかし、ミライト＋を追加することで、この不足分を補いながら最新のがん治療にも対応できるようになります。

また、がん経験者向けの「がんを経験されたあなたによりそうがん保険 ミライト」も特徴的です。がん治療から5年以上経過し、所定の条件を満たせば加入可能です。

保障内容の充実度

アフラック生命のがん保険は、治療前の精密検査から治療後の生活サポートまで、がん治療の全過程をカバーする包括的な保障を提供しています。特に注目すべきは、通院治療への手厚い保障です。

最新の「あなたによりそうがん保険 ミライト」では、三大治療（手術・放射線・抗がん剤）による通院は日数無制限で保障されます。入院日数が短縮化し、通院治療が主流となっている現在の医療環境に即した設計となっています。また、分子標的薬やホルモン剤治療など、新しい治療法にも対応しています。

さらに、上皮内新生物（初期がん）についても、悪性新生物と同額の診断給付金を支払う商品設計となっています。他社では上皮内新生物の給付金を減額するケースも多いなか、アフラック生命はプランにより給付割合を最大100％まで選択できます。

価格競争力

アフラック生命の保険料設定は、保障内容の充実度を考慮すると競争力のある水準となっています。たとえば、30歳男性の場合、基本的ながん保険は月額2,000円台から加入可能で、必要に応じて特約を追加する形式を採用しています。

既存契約者にとっては、ミライト＋による追加保障が月額310円から可能であり、新規で他社商品に加入するよりも経済的です。また、郵便局経由での団体割引や、企業の福利厚生制度を通じた割引制度も充実しており、加入経路によって実質的な保険料負担を軽減できる仕組みも整っています。

給付実績と加入後に受けられるサポート

アフラック生命の信頼性を示す重要な指標のひとつが、給付金の支払い実績です。同社は年間で1営業日あたり約24.4億円の保険金・給付金を支払っており、多くの契約者とその家族を経済的に支えています。

特にがん保険と医療保険における給付実績は業界トップクラスで、迅速かつ確実な支払い体制が評価されています。さらに、経済的な支援だけでなく、がん患者とその家族への精神的なサポートにも力を入れており、総合的な支援体制を構築しています。

給付金支払い実績

アフラック生命の2023年度の給付金支払い実績を見ると、がん保険と医療保険を中心に、1営業日あたり約24.4億円の保険金・給付金が支払われています。このうち、がん保険の給付金は1営業日あたり約11.7億円となっており、年間では約2,900億円規模に達しています。

給付金の平均支払い日数は、必要書類が揃ってから約4営業日となっており、業界でもトップクラスの迅速さを実現しています。特に、入院給付金や手術給付金などの定型的な請求については、オンライン請求システムの導入により、さらなる短縮化が図られています。

2024年3月末時点で、がん保険の累計給付件数は1,000万件を超えており、日本郵便・かんぽ生命経由の契約だけでも約10万件の給付実績があります。支払い査定の適正性についても、金融庁の監督のもと、厳格な基準に基づいて運用されています。

がん相談サポート

2023年1月から提供を開始した「アフラックのよりそうがん相談サポート」は、アフラック生命のがん保険契約者なら誰でも無料で利用できる画期的なサービスです。このサービスは、Hatch Healthcare株式会社との提携により提供されています。

サービスの特徴は、がんかもしれないと思った段階から、治療中、治療後の社会復帰まで、あらゆる場面での相談に対応している点です。専門の相談員（よりそうがん相談サポーター）が、医療的な内容から、家族や職場との関係、経済的な不安まで幅広い相談に応じています。

相談は電話で行われ、回数制限なく何度でも利用可能です。プライバシーにも配慮されており、相談内容は厳重に管理されています。相談員は医療ソーシャルワーカーや看護師などの専門資格を持つスタッフが中心となっており、質の高いサポートを提供しています。

相談サービスの内容

「アフラックのよりそうがん相談サポート」では、以下のような幅広い相談に対応しています。

まず、治療に関する相談では、セカンドオピニオンの取得方法や治療法の選択、副作用への対処法などについてアドバイスを提供しています。専門医の紹介、がん診療連携拠点病院の情報提供、患者会やピアサポートグループの紹介など、必要に応じて外部リソースへのつなぎ役も果たしています。

このような包括的なサポートにより、がん患者とその家族のQOL（生活の質）向上に貢献しています。

利用者の満足度

2024年1月から7月に実施された利用者アンケートによると、「アフラックのよりそうがん相談サポート」の満足度は非常に高い水準を示しています。回答者366名のうち、約9割が「満足」または「やや満足」と回答しており、サービスの質の高さがうかがえます。

利用者からは「専門的なアドバイスが聞けて安心した」「誰にも相談できなかった悩みを聞いてもらえた」「治療の選択肢が広がった」といった声が寄せられています。特に、医療機関では聞きづらい内容や、家族にも相談しにくい悩みを話せる場として評価されています。

アフラックでの保険選びのポイント

アフラック生命の保険商品を選ぶ際は、自身のライフステージや既存の保険契約状況、将来のリスクを総合的に考慮することが重要です。特にがん保険については、新規加入か既存契約の見直しかによって、最適な選択肢が大きく異なります。

同社の商品は種類が豊富で、カスタマイズ性も高いため、専門家のアドバイスを受けながら検討しましょう。

ニーズ別に商品を選定する

まず、年齢や家族構成によって優先すべき保障が変わってきます。20〜30代の独身者であれば、医療保険を基本として、がん診断給付金特約を追加する方法が経済的です。月額3,000円程度で、病気・ケガ・がんの基本的なリスクをカバーできます。

子育て世代の場合は、がん保険「ミライト」を中心に、子ども向けの「ミライトキッズ」（月額310円〜）を追加することで、家族全体の保障を確保できます。また、万一の際の収入保障として「家族に毎月届く生命保険 GIFT」を組み合わせることも検討すべきでしょう。

50代以降の方は、介護リスクへの備えも重要になります。「アフラックのしっかり頼れる介護保険」で要介護状態への備えをしつつ、がん保険の保障内容を見直すタイミングといえます。特に、65歳以降の保障が減額される旧商品に加入している場合は、早めの対策が必要です。

既存契約の内容を確認する

アフラック生命の既存契約者にとって最も重要なのは、現在の契約内容を正確に把握することです。特に1990年代〜2000年代前半に加入した「スーパーがん保険」や「21世紀がん保険」は、現在の医療環境に対応していない可能性があります。

たとえば、旧商品では通院給付金が20日限度だったり、先進医療特約が付加されていなかったりするケースが多く見られます。また、65歳以降に診断給付金が半額になる商品もあり、がんリスクが高まる年齢で保障が手薄になる問題があります。

このような場合、既存契約を解約せずに「ミライト＋」を追加する方法が最適です。既存契約の良い部分（若い時の安い保険料など）を維持しながら、不足する保障だけを補強できるため、トータルコストを抑えながら保障を充実させることができます。

必要に応じて保障を最新化する

医療技術の進歩により、がん治療は日々進化しています。10年前には存在しなかった分子標的薬や免疫チェックポイント阻害薬など、新しい治療法が次々と登場しており、保険もそれに対応する必要があります。

アフラック生命では、定期的に商品改定を行い、最新の治療法に対応した保障を提供しています。2025年3月発売予定の「ミライト」では、外来での抗がん剤治療や放射線治療への保障をさらに充実させる予定です。

既存契約者は、契約時期によって保障内容に大きな差があるため、少なくとも5年に一度は保障内容の見直しをすることをおすすめします。アフラック生命の公式サイトでは、オンラインで保障内容の確認や見積もりができるため、まずは現状把握から始めるとよいでしょう。

加入手続きの流れ

アフラック生命の保険加入手続きは、複数のチャネルから選択できます。オンライン申込み、郵便局窓口、代理店経由など、自分に合った方法で手続きを進められる点が特徴です。

申込みから契約成立まで、通常は1〜2週間程度かかりますが、健康状態や告知内容によっては追加の審査が必要になる場合もあります。以下、具体的な手続きの流れについて説明します。

申込み方法

アフラック生命の保険申込み方法は、「オンライン」「郵便局」「代理店」の3つです。最も手軽なのはオンライン申込みで、24時間365日いつでも手続き可能です。公式サイトで商品を選択し、必要事項を入力するだけで申込みが完了します。

郵便局での申込みは、全国約2万局で可能です。郵便局員が商品説明から申込み手続きまでサポートしてくれるため、保険に詳しくない方でも安心して加入できます。ただし、取り扱い商品はがん保険が中心で、医療保険などは一部の局に限られます。

代理店経由の申込みでは、より詳細なコンサルティングを受けられます。全国に約7,200店の代理店があり、複数社の商品比較や、ライフプランに応じた提案を受けることが可能です。

必要書類と審査

保険申込みには、本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）と、保険料引き落とし用の口座情報が必要です。また、健康状態に関する告知書の記入が必須です。

告知項目は商品により異なりますが、がん保険の場合は過去のがん罹患歴、現在治療中の病気、過去2年以内の健康診断結果などが問われます。持病がある方向けの引受基準緩和型商品では、告知項目が3〜4項目に簡素化されています。

審査は通常3〜5営業日で完了しますが、告知内容によっては追加の医療証明書や健康診断書の提出を求められることがあります。

契約後のサポート

契約成立後は、「アフラック よりそうネット」という契約者専用サイトが利用できます。このサイトでは、契約内容の確認、住所変更、給付金請求などの手続きがオンラインで完結します。

給付金請求については、入院・手術証明書などの必要書類をアップロードすることで、来店不要で手続きが可能です。平均的な支払い日数は書類到着から約4営業日と、業界トップクラスの迅速さを実現しています。

また、契約者向けの健康サポートサービスも充実しています。24時間対応の健康相談ダイヤル、セカンドオピニオンサービス、人間ドック優待など、病気の予防から早期発見まで幅広くサポートしています。