アフラックの学資保険「夢みるこどもの学資保険」の特徴｜メリットや返戻率のシミュレーションを紹介

学資保険とは

学資保険は、子どもの教育費を準備するための保険商品です。毎月決まった保険料を支払い、子どもが高校や大学に進学する時期に合わせて、まとまったお金（満期保険金や祝い金）を受け取れる仕組みになっています。一般的には、子どもが0歳から6歳頃までに加入し、15年から22年程度かけて積み立てます。

学資保険の主なメリットは、銀行預金より利率が良い場合が多く、払い込んだ保険料より多くのお金を受け取れることがある点です。また、契約者である親に万が一のことがあった場合、以後の保険料支払いが免除されても保険金は予定通り受け取れる保障機能があります。さらに、強制的に積み立てができるため、教育費を確実に準備できるメリットもあります。

一方で、途中解約すると元本割れ、つまり払い込んだ保険料より少ない金額しか戻らないリスクがある点に注意が必要です。また、インフレに弱く、物価上昇時には実質的な価値が目減りする可能性もあります。教育費という明確な目標がある家庭にとって、計画的にお金を準備できる有効な手段の一つといえるでしょう。

学資保険の特徴やメリットなどは、以下の記事で解説しています。あわせてご覧ください。

アフラック「夢みるこどもの学資保険」の基本特徴

アフラック「夢みるこどもの学資保険」は、高校・大学進学時期に合わせて教育資金を受け取れる貯蓄型保険です。

この商品の最大の特徴は、高校入学時に「学資一時金」、大学4年間にわたって「学資年金」を受け取れることです。これにより、最も費用がかかる大学進学期の資金を確実に準備できます。

商品概要

学資金の受取パターンは明確に設計されています。子どもが満14歳10カ月に達した日の直後の2月1日以降に、「学資一時金」として基準学資年金額の50％を受け取れます。その後、大学進学時期から4年間にわたって「学資年金」を受け取る仕組みです。

第1回目の学資年金は基準学資年金額の満額、第2回から第4回までは各回50％ずつとなります。例えば基準学資年金額を100万円に設定した場合、学資一時金50万円、学資年金として1回目100万円・2〜4回目各50万円、合計300万円を受け取れます。

返戻率のシミュレーション

返戻率は契約条件によって105.2〜112.9％程度となっています（2025年4月現在の水準）。これは支払った保険料に対して受け取れる金額の割合を示しており、100％を超えると元本よりも多く受け取れることを意味します。

他の学資保険商品と比較しても、突出して高い水準ではありません。一方で、アフラックの安定した経営基盤による安心感は大きなメリットといえるでしょう。

加入可能年齢と保険料払込期間

契約可能年齢は、子どもが0歳から最大7歳まで（払込期間により異なる）となっています。契約者の年齢制限は、保険料払込免除特則を付加しない場合は制限なし、付加する場合は男性満16歳〜満50歳、女性満18歳〜満50歳です。

保険料払込期間は3つのパターンから選択できます。17歳払済・18歳払済の通常プランに加えて、10歳払済も選択可能です。10歳払済を選ぶと、教育費負担が本格化する前に保険料支払いを完了でき、家計管理の面でメリットがあります。

アフラック学資保険のメリット

アフラック「夢みるこどもの学資保険」には、教育資金準備において重要なメリットがあります。

高校・大学進学時の計画的な資金準備ができる

最大のメリットは、教育費が最も必要な時期に確実に資金を受け取れることです。高校入学時の学資一時金は、私立高校の入学金や制服代などの初期費用に活用できます。また、大学4年間の学資年金は授業料や生活費として段階的に受け取れるため、家計への負担を分散できます。

日本政策金融公庫の「教育費負担の実態調査結果」によると、大学入学費用は平均81.1万円、年間の在学費用は149.9万円となっています。アフラックの学資保険なら、これらの費用に対応した資金準備が可能です。

保険料払込免除特則の安心がある

契約者が万一の場合に備える「保険料払込免除特則」を付加できます。契約者が死亡・高度障害状態・不慮の事故による身体障害状態のいずれかに該当した場合、以降の保険料支払いが免除され、学資金は予定通り受け取れます。

この特則により、家計の主要収入源に万一があっても、子どもの教育資金は確保されます。特に共働き世帯や単身世帯において、リスク回避の観点から重要な保障といえるでしょう。

一時払いと平準払いの違い

保険料の支払方法には月払・半年払・年払・一括払（全期前納）があります。一括払を選択すると返戻率が向上し、より多くの学資金を受け取れます。一方、月払などの平準払いは家計への負担を分散でき、無理のない範囲で継続しやすいメリットがあります。

一括払は手元資金に余裕がある場合に適しており、平準払は計画的な積立を重視する場合に適しています。どちらを選ぶかは、各家庭の資金状況や価値観によって判断すべきでしょう。

アフラックブランドの信頼性

アフラックは1974年の日本進出以来50年の実績を持ち、累計契約件数は2,300万件を突破しています。がん保険のパイオニアとして培った保険業界での信頼性は、学資保険選びにおいても重要な要素です。

顧客満足度調査でも上位にランクインしており、保険金支払いや顧客対応の質の高さが評価されています。長期にわたる契約となる学資保険において、保険会社の安定性は見過ごせないポイントです。

アフラック学資保険の3つのデメリット・注意点

どの金融商品にもメリットとデメリットがあります。アフラック学資保険も例外ではなく、検討前に把握すべき注意点があります。

現在の金融環境や他の投資選択肢と比較した場合の課題を中心に、客観的な視点でデメリットを解説します。これらの情報を踏まえたうえで、ご家庭に最適な教育資金準備方法を選択することが重要です。

現在の返戻率水準の課題

最大のデメリットは、現在の低金利環境下での返戻率の低さです。他社には120％を超える商品もありますが、アフラックは105〜113％程度にとどまっています。銀行預金と比較すれば有利ですが、投資信託などのリスク商品と比べると収益性は見劣りします。

特に、インフレが進行した場合、実質的な購買力が目減りするリスクがあります。現在の日本では年2％程度のインフレ目標が設定されており、長期的には物価上昇により学資金の価値が相対的に低下する可能性は否定できません。

早期解約時のリスク

学資年金支払開始日前に解約すると、多くの場合払込保険料の全額は戻りません。特に契約後短期間での解約では、解約払戻金がないか、あってもごくわずかとなります。

これは生命保険の特徴でもありますが、家計状況の変化により継続が困難になった場合の損失は大きくなります。契約前に長期間の支払いが可能かどうか、慎重な検討が必要です。

他の教育資金準備方法との比較劣位

新NISA制度を活用した投資信託の積立投資と比較すると、期待収益率の面で見劣りします。年率3〜5％程度のリターンを期待できる投資信託に対し、学資保険の実質利回りは1％程度です。

また、途中で金額変更や一時停止ができる柔軟性も、投資信託の方が優れています。学資保険は契約後の変更が制限されるため、家計状況の変化に対応しにくい面があります。

学資保険以外の方法で教育資金を用意する方法は、こちらのQ&Aで解説しています。

商品設計の制約

学資年金の受取時期や金額は契約時に固定され、後から変更できません。また、保険金額の増額も原則不可能で、教育費の増加に対応するには新たな契約が必要です。

さらに、学資年金支払開始年齢を18歳に設定した場合、子どもの誕生月と契約月の関係によっては大学入学後の受取となり、入学手続きに間に合わない可能性があります。この点は契約前に十分確認すべき重要なポイントです。

アフラック学資保険が向いている人の特徴

学資保険は万人に適した商品ではありません。価値観や家計状況により、向き不向きが明確に分かれる金融商品です。

ここでは、アフラック学資保険が特に効果を発揮する家庭の特徴を3つのカテゴリーに分けて解説します。あなたのご家庭がこれらの特徴に当てはまるかどうか、チェックしてみてください。

計画的な教育資金準備を重視する家庭

確実性を重視し、元本割れのリスクを避けたい方に適しています。投資経験がない、またはリスクを取りたくない方にとって、学資保険の安定性は大きなメリットです。

また、自分で積立を継続する自信がない方にも向いています。保険料の自動引き落としにより、強制的に教育資金を準備できるため、計画的な貯蓄が苦手な方でも確実に資金を積み立てられます。

万一の保障も重視したい契約者

家計の主要収入源である方や、他に十分な生命保険に加入していない方には、保険料払込免除特則が大きな安心材料となります。教育資金準備と生命保険の機能を一つの商品で備えられるのは効率的です。

特に自営業者や中小企業勤務で退職金制度が充実していない方、住宅ローンを抱えている方などは、万一の際の保障として学資保険の価値が高くなります。

アフラック学資保険が向いていない人の特徴

一方で、アフラック学資保険よりも他の方法が適している家庭もあります。特に投資経験がある方や、より高い収益性を求める方には不向きな場合があります。

以下の特徴に当てはまる場合は、つみたてNISAや他の投資商品を検討した方が良い結果を得られる可能性があります。自分の投資スタイルや価値観と照らし合わせて判断してください。

高い運用リターンを求める人

年率3％以上のリターンを期待する方には、学資保険は物足りない選択肢です。新NISA制度を活用した投資信託での積立投資の方が、長期的には高いリターンを期待できます。

投資経験があり、一定のリスクを受け入れられる方なら、NISAでインデックスファンドに積立投資する方が効率的でしょう。過去20年間の実績では、年率4〜6％程度のリターンを実現している商品もあります。

新NISAで投資信託やETFに投資する方法については、こちらの記事をご覧ください。

資金流動性を重視する人

教育資金以外にも住宅購入や車の買い替えなど、大きな支出予定がある方には学資保険は不向きです。途中解約による元本割れリスクがあるため、他の目的での資金利用が制限されます。

また、収入が不安定な職業の方や、将来の家計状況が予測しにくい方も注意が必要です。保険料の支払いが困難になった場合の損失が大きいため、より柔軟な積立方法を検討すべきでしょう。

「学資保険はいらない」と考えている方は、こちらもQ&Aも参考にしてみてください。

専門家が教える学資保険選びのポイント

学資保険選びでは、返戻率の数値だけに注目してはいけません。長期契約となる学資保険では、保険会社の安定性や商品の柔軟性など、複数の要素を総合的に評価することが重要です。

返戻率以外の重要な比較軸

返戻率の数値だけでなく、保険会社の財務健全性も重要な判断材料です。ソルベンシー・マージン比率や格付会社による評価を確認し、長期的な安定性を見極めましょう。

また、顧客サービスの質も見逃せません。給付金請求時の対応速度や、契約者向けWebサービスの充実度なども、長期契約における利便性に影響します。口コミサイトでの評判も参考にしてください。

家計に占める適正な保険料割合

教育費の総額を試算したうえで、学資保険でカバーすべき範囲を決めましょう。一般的に、家計収入の5〜10％程度を教育資金準備に充てるのが適切とされています。

他の保険料や住宅ローンなどの固定費も考慮し、無理のない範囲で設定することが継続の秘訣です。家計の年間収支を詳細に把握し、長期的な支払い能力を慎重に検討してください。

学資保険を途中で解約した際のデメリットに関しては、こちらのQ&Aも参考にしてみてください。

学資保険と他の教育資金準備の組み合わせ

教育資金のすべてを、学資保険で賄う必要はありません。安全性重視の部分は学資保険、収益性重視の部分は投資信託といったポートフォリオ的な考え方が効果的です。

例えば、大学入学時の確実な資金として学資保険で200万円、追加の教育費や大学院進学費用としてNISAで月3万円積立などの組み合わせが考えられます。リスク分散により、バランスの取れた教育資金準備が可能になります。

アフラック学資保険の申込から受け取り方

実際にアフラック学資保険への加入を検討する場合、申込手続きから学資金受取までの全体的な流れを把握しておくことが大切です。

必要書類の準備から、契約後の管理方法、そして肝心の学資金受取手続きまで、時系列に沿って詳しく解説します。スムーズな手続きのために、事前に確認しておきましょう。

加入手続きの詳細

申込みには、契約者と被保険者（子ども）の本人確認書類が必要です。保険料払込免除特則を付加する場合は、契約者の健康状態に関する告知書の記入も必要になります。ただし、医師による診査は不要です。

契約者と子どもとの続柄は、父・母・祖父・祖母に限定されています。契約から保険証券発送まで通常2〜3週間程度かかるため、早めの手続きをおすすめします。

保険料支払い方法と管理

支払方法は口座振替が基本で、月払の場合は毎月27日（金融機関休業日は翌営業日）に引き落とされます。半年払・年払も選択でき、一括払（全期前納）の場合はアフラック指定口座への振込となります。

契約後は「アフラック よりそうネット」で契約内容の確認や各種手続きが可能です。住所変更や受取人変更なども、オンラインで簡単に行えます。

学資金受取手続き

学資一時金・学資年金の支払時期が近づくと、アフラックから案内が届きます。所定の手続きを行うことで、指定口座に給付金が振り込まれる流れです。手続きをしない場合は、自動的に据え置かれ所定の利率で運用されます。

アフラックの学資保険加入者の評判と口コミ

投資のコンシェルジュでは、アフラックの学資保険に加入している方から、独自に評判と口コミを集めました

良い評判

高校で一時金、大学4年間で年金形式で受け取れるので、入学時だけでなく在学時にも厚く備えられて実用的でした。（40代　女性）

払込期間を「10歳・17歳・18歳払済」から選べ、支払い方法も月・半年・年払いに加えて一括前納まで対応。家計のキャッシュフローに合わせやすい点が助かります。（40代　男性）

アフラックの学資保険は、「高校で一時金＋大学4年で年金」という設計です。開始年齢を17歳または18歳から選べるため、入学費用の山に合わせて現金化しやすい点が好評を得ています。

保険金は初年度を厚く、以降と一時金は半額にするため、初年度負担が大きい大学入学時に効果的です。契約者の万一時の払込免除や、診査不要・出生前申込可といった実務面の使い勝手の良さも評価できます。

悪い評判

18歳開始を選ぶと、契約日によっては初回の学資年金が大学の入学手続き後になる場合がある点は要注意。（50代　男性）

やむを得ず解約したため、元本割れしてしまった（40代　男性）

開始年齢で18歳を選ぶと、契約日次第で初回受取が入学手続きより後になる場合もあり、時期設計はきちんと検討しなければなりません。また預金ではないため元本保証はなく、受取総額が払込総額を下回る可能性があります。