アフラック生命の終身保険3種類完全ガイド｜メリットや向いている人の特徴を解説

終身保険とは

終身保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった際に保険金が支払われる生命保険の一種です。「終身」という名前の通り、保障期間に期限がなく一生涯にわたって保障が続く点が大きな特徴となっています。

定期保険のような掛け捨て型とは異なり、終身保険には解約払戻金があるため、貯蓄性があります。保険料は加入時から変わらない平準保険料制を採用しており、年齢による保険料上昇の心配がありません。

終身保険の主な活用目的は、葬儀費用の準備、相続対策、老後資金の積立などがあります。死亡保険金には相続税の非課税枠（500万円×法定相続人の数）が適用されるため、相続税対策としても有効です。

なお、終身保険の詳しい仕組みや選び方については以下の記事を参考にしてみてください。

アフラック生命の生命保険・死亡保険一覧表

アフラック生命が取り扱っている商品の一覧を、表でまとめました。

本記事では、終身保険の記事に絞って、商品の内容や向いている人の特徴などを詳しく解説していきます。

アフラック生命の終身保険ラインアップ

アフラック生命では、多様なニーズに対応するため4つの主要な終身保険商品を展開しています。

それぞれの商品は異なる特徴を持ち、加入者の年齢・健康状態・将来のライフプランに応じて選択できます。また、すべての商品で一生涯の死亡保障が確保されるうえ、解約時には解約返戻金を受け取れる貯蓄性も兼ね備えています。

かしこく備える終身保険

かしこく備える終身保険は、解約払戻金を従来の70%に設定しているため保険料が割安な低解約返戻金型の終身保険です。加入時の保険料のまま一生涯の保障が続くシンプルな設計で、死亡保障を確保しながら保険料負担を抑えたい方に適した商品となっています。

保険金額は100万円から1,000万円まで100万円単位で設定でき、葬儀費用や整理資金として必要な金額に合わせて調整可能です。また、タバコを吸わない方は「ノンスモーカー割引特約」により保険料がさらに安くなる仕組みも用意されています。

低解約返戻金型の特徴

低解約返戻金型とは、保険料を払い込んでいる期間中の解約返戻金を低く抑えることで、低解約返戻金型ではない終身保険よりも保険料を抑えることができる仕組みです。具体的には、保険料払込期間中の解約返戻金を標準的なプランの70％程度に設定しています。

この制約により保険料負担を軽減できる一方で、払込期間中に解約すると解約返戻金が少なくなるデメリットがあります。

しかし、保険料払込期間が満了すると、解約返戻金が低解約返戻金型ではない終身保険と同程度に上がります。その後も契約を継続することで、払込保険料総額以上の解約返戻金を準備することが可能です。

なお、低解約払戻金型終身保険については、以下のFAQも参考にしてください。

保険料を抑えた設計

かしこく備える終身保険の特徴は、従来の終身保険と比較して保険料を大幅に抑えた設計にあります。これは低解約返戻金型を採用することで実現しており、同じ保険金額でも月々の保険料負担を軽減できます。

また、三大疾病保険料払込免除特約を付加すれば、がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったとき以後の保険料支払いが免除される安心も得られます。

終身保険どなたでも

「終身保険どなたでも」は、満40歳～満80歳までなら、健康状態にかかわらず申し込める終身保険です。無選択型保険と呼ばれるタイプで、健康状態などに関する告知または医師による診査は必要ありません。

持病や既往症により他の保険に加入できない方でも申し込めるのが最大の特徴です。

月々の保険料は2,000円から1,000円単位で設定でき、保険料に応じて死亡保険金額が決まる仕組みになっています。更新がなく保険料は一生涯変わらないため、家計管理の面でも安心です。

無選択型の特徴

無選択型保険とは、医師の診査や、保険会社に健康状態や傷病歴を告知する必要がなく、加入しやすい保険です。一般的な生命保険では健康状態や病歴について詳細な告知が求められますが、この商品では一切不要となっています。

ただし、無選択型であるため保険料は通常の終身保険より割増されています。また、契約後2年間など、一定期間内に疾病により死亡した場合は死亡保険金ではなく既に払い込んだ保険料相当額が支払われます。災害死亡の場合は1年目から満額の死亡保険金（病気の場合の4倍）が支払われます。

健康状態不問の加入条件

終身保険どなたでもの加入条件は非常にシンプルで、満40歳から満80歳までの年齢要件を満たせば、健康状態に関係なく申し込めます。糖尿病、高血圧、心疾患などの持病がある方や、過去にがんの治療歴がある方でも加入可能です。

ただし、仕事の内容・保険加入状況などによっては、契約できなかったり保障内容が制限されたりする場合があります。極めて危険性の高い職業に従事している場合や、既に高額な死亡保険に加入している場合などは、制限を受ける可能性がある点に注意が必要です。

未来の自分が決める保険WAYS

「未来の自分が決める保険WAYS」は、将来のニーズに合わせて「死亡保障」を「年金」「介護年金」「医療保障」に変更できる終身保険です。加入時は死亡保障として機能し、保険料払込期間満了後に4つのコースから将来の保障を選択できます。

将来どのコースを選択しても、かけ捨てではありません。それぞれのコースで「健康祝金」「介護年金」「年金」または「解約払戻金」が受け取れるため、長期的な資産形成としても活用できます。

将来的な保障変更機能

WAYSの最大の特徴は、将来のライフステージに合わせて保障内容を変更できる機能です。保険料払込期間満了後に、死亡保障を継続するほか、「年金コース」「介護年金コース」「医療保障コース」の中から選択できます。

年金コースでは確定年金として一定期間年金を受け取れ、介護年金コースでは公的介護保険の要介護認定を受けた場合に介護年金が支払われます。医療保障コースでは入院・手術などの医療保障に変更でき、死亡保険金額を最大5億円まで設定できる高額保障にも対応しています。

多様なニーズに対応

WAYSは若い世代から中高年まで、幅広い年代のニーズに対応できる設計です。子育て世代では死亡保障として活用し、子どもが独立した後は年金として老後資金に充てるなど、ライフステージの変化に柔軟に対応可能です。

また、保険料払込期間を60歳払済・65歳払済から選択でき、退職時期に合わせた設計ができます。保障移行時には健康状態の告知も不要なため、病気になった後でも安心して保障を変更できる点も大きなメリットです。

三大疾病保障プラン

三大疾病保障プランは、日本人の死因上位を占めるがん・急性心筋梗塞・脳卒中の三大疾病に特化した終身保険です。これらの疾病で所定の状態になった場合に三大疾病保険金を受け取れる一方、三大疾病にならずに死亡・高度障害になった場合は死亡保険金・高度障害保険金が支払われます。

アフラックのがん保険で培ったノウハウを活かし、三大疾病に関する相談サービスなども充実しています。また、三大疾病保険料払込免除特約により、三大疾病で所定の状態になった場合の保険料負担も軽減できます。

がん・心疾患・脳血管疾患対応

三大疾病保障プランでは、がん（悪性新生物）・急性心筋梗塞・脳卒中のそれぞれに対して詳細な給付条件が設定されています。がんについては初回診断時、急性心筋梗塞と脳卒中については手術または60日以上の労働制限が給付要件となっています。

これらの疾病は治療費が高額になりやすく、長期間の療養が必要になるケースも多いため、まとまった保険金を受け取ることで経済的な不安を軽減できるでしょう。三大疾病保険金を受け取った場合は契約が消滅しますが、それまでの保障は確実に確保されます。

アフラックならではの特色

三大疾病保障プランには、がん保険のパイオニアであるアフラックならではの特色が盛り込まれています。がんに関する専門的な相談サービスや治療情報の提供など、保険金支払い以外のサポート体制も充実しています。

また、ノンスモーカー割引特約の適用により、非喫煙者は保険料を抑えられる仕組みも用意されています。三大疾病のリスクは喫煙習慣と密接に関連するため、健康的な生活習慣を送る方により有利です。

アフラック終身保険の独自メリット

アフラックの終身保険のメリットについて、詳しく見ていきましょう。

がん保険のパイオニアとしての強み

アフラック生命は「生きるための保険」のリーディングカンパニーとして、がん保険や医療保険などを取り扱ってきた実績があります。

豊富な経験とノウハウは終身保険商品にも活かされており、三大疾病保障プランなどの特化型商品では、他社にはない充実したサポート体制を提供している点が特徴です。

また、がん保険で培った医療機関との連携やデータ分析力により、より精緻な保険料設定と保障設計を実現しています。

医療サポート体制

アフラック生命では、がん保険のパイオニアとしての経験を活かした医療サポート体制を終身保険の契約者にも提供しています。

特に三大疾病保障プランでは、がんに関する専門的な相談サービスや最新の治療情報の提供など、保険金支払い以外のサポートも充実しています。

相談サービスの充実

アフラック生命では、契約者向けの相談サービスとして「アフラックのよりそうがん相談サポート」を提供しており、がんに関する不安や悩みについて専門的なサポートを受けられます。

また、給付金・保険金の請求手続きにおいても、デジタル化による利便性向上に積極的に取り組んでいます。専用のコールセンターも設置し、契約者の不安を少しでも取り除くサポート体制を構築しているため、加入後に不明点があっても安心です。

保険料設定の柔軟性

細かな保険金額調整

アフラック生命の終身保険では、契約者のニーズに合わせて保険金額を細かく調整できる仕組みを採用しています。「かしこく備える終身保険」では100万円から1,000万円まで100万円単位、「終身保険どなたでも」では月払保険料2,000円から1,000円単位で設定可能です。

この柔軟性により、葬儀費用として必要な金額や家族の生活保障として適切な金額を無駄なく設定できます。過不足のない保障設計により、保険料負担を最適化できる点は大きなメリットといえます。

払込期間の選択肢

WAYSなどの商品では、保険料払込期間を60歳払済・65歳払済から選択でき、退職時期に合わせた設計が可能です。これにより、現役時代に保険料の支払いを完了し、退職後は保険料負担なしで保障を継続したり、他の保障に変更したりできる柔軟性を持っています。

また、終身払いを選択することで月々の保険料負担を抑えることも可能で、家計の状況や将来の収入見通しに応じて最適な払込方法を選択できます。

オンライン手続きの利便性

アフラック生命では、契約者専用サイト「アフラック よりそうネット」を提供し、契約内容の確認から各種手続きまでオンラインで完結できる環境を整備しています。

保険金・給付金の請求手続きについても、スマートフォンでの写真撮影による書類提出なが可能です。

また、解約手続きについても、専用サイトからQRコードを読み取って手続きできるシステムを導入し、待ち時間なしで簡単に手続きを進められます。

アフラック終身保険のデメリットと注意点

メリットだけでなく、アフラック生命のデメリットや注意点についても確認しておきましょう。

解約返戻金を受け取るときに元本割れする可能性がある

アフラック生命の主力商品である「かしこく備える終身保険」は低解約返戻金型のため、保険料払込期間中の解約返戻金が従来の70％に制限されています。この制約により、払込期間中に解約すると大幅に元本割れするリスクがあります。

特に契約後数年以内の早期解約では、解約返戻金がほとんど受け取れない可能性が高く、途中解約を前提とした加入は適しません。

低解約返戻金期間中は、急な資金需要が発生した場合に保険を資金調達手段として活用することが困難になります。また、他のより有利な保険商品が登場した場合でも、解約による損失を考慮すると乗り換えが躊躇される状況が生じる可能性があります。

このため、契約前には家計の将来見通しや他の貯蓄手段との関係を十分に検討し、長期間継続できる保険料設定にすることが重要です。

保険料を割高に感じる可能性がある

「終身保険どなたでも」は無選択型のため、通常の終身保険と比較して保険料が割増設定されています。健康状態に問題がない方にとっては、同じ保障内容でもより安価な他社商品を選択できる可能性があります。

無選択型保険の性質上やむを得ない側面もありますが、健康状態に自信がある方は通常の告知型保険との保険料差を慎重に比較検討することが重要です。

WAYSについては、将来の保障変更機能という付加価値がある一方で、純粋な死亡保障としては他社の標準的な終身保険と比較して保険料が高めです。保障変更機能を活用しない場合、コストパフォーマンスの面で不利になる可能性があります。

終身保険と定期保険の違いについては、以下のFAQも参考にしてみてください。

商品が複雑でわかりづらい可能性がある

アフラック生命の終身保険、特にWAYSは商品設計が複雑で、契約者が十分に理解しないまま加入するリスクがあります。将来の保障変更の条件や制約、各コースの詳細な給付条件などを事前に把握しておく必要があります。

また、低解約返戻金型の仕組みや無選択型の制約など、商品固有の特徴についても正確な理解が不可欠です。

商品の複雑性を考慮すると、契約前にファイナンシャルプランナーや専門家に相談することが重要です。特に、他の保険商品や資産形成手段との比較検討においては、専門的な知識とアドバイスが有効です。

アフラック生命の終身保険がおすすめな人

特徴やメリットを踏まえて、アフラック生命の終身保険がおすすめな人の特徴を見ていきましょう。

健康状態に不安がある方

アフラック生命の終身保険の最大の特徴は、健康状態に配慮した商品ラインアップです。「終身保険どなたでも」は満40歳～80歳なら健康状態にかかわらず加入でき、「かしこく備える終身保険」も特別保険料率により健康状態に不安がある方の加入に配慮しています。

糖尿病、高血圧、心疾患などの持病がある方や、過去にがんの治療歴がある方でも、保険による死亡保障を準備できる選択肢として有用です。

持病や既往症により他社の保険に加入できない方にとって、アフラック生命の無選択型保険は貴重な選択肢となります。保険料は割増されますが、確実に死亡保障を準備できる安心感は大きなメリットです。

ただし、既往症の種類や程度によっては、引受基準緩和型の保険の方が有利な場合もあるため、複数の選択肢を比較検討しましょう。

がんリスクを重視する方

アフラック生命はがん保険のパイオニアとして培ったノウハウを終身保険にも活かしており、がんリスクを重視する方には特におすすめできます。三大疾病保障プランでは、がん・心疾患・脳血管疾患に特化した保障を提供しています。

家族にがんの既往歴がある方や、がんに対する不安が強い方にとって、専門的な相談サービスや情報提供を含む包括的なサポートは有意義です。

将来のがん罹患リスクに備えたい方にとって、がん保険で培ったアフラック生命の専門性と、終身保険による確実な死亡保障の組み合わせは理想的といえます。

三大疾病保障プランでは、がんと診断された時点で保険金を受け取れるため、治療費の準備や収入減少への対応に活用できます。

葬儀費用準備を考える方

終身保険の最も基本的な活用法である葬儀費用の準備において、アフラック生命の商品は優れた選択肢となります。「かしこく備える終身保険」では保険金額を100万円から細かく設定でき、必要な葬儀費用に合わせた過不足のない保障設計が可能です。

アフラック生命の終身保険がおすすめできない人

デメリットや注意点を踏まえて、アフラック生命の終身保険がおすすめできない人も確認しておきましょう。

保険料を最優先で抑えたい方

保険料の安さを最優先に考える方にとって、アフラック生命の終身保険は必ずしも最適な選択ではありません。特にWAYSは将来の保障変更機能という付加価値により、純粋な死亡保障としては他社より高めの保険料設定となっています。

健康状態に問題がなく、シンプルな死亡保障のみを求める場合は、ネット生保などのより安価な商品を検討する方が合理的といえます。

高い解約返戻率を求める方

解約返戻金の高い返戻率を期待する方にとって、アフラック生命の低解約返戻金型終身保険は適さない可能性があります。特に「かしこく備える終身保険」は、払込期間中の返戻率を意図的に抑えた設計となっています。

貯蓄性を重視し、高い返戻率を求める場合は、他社の従来型終身保険や外貨建て保険なども検討対象となるでしょう。

低解約返戻金型は保険料を抑える代わりに、払込期間中の解約返戻金を従来の70％程度に制限しています。急な資金需要や他の投資機会への資金移動を考慮すると、この制約は大きなデメリットとなる可能性があります。

シンプルな保障のみ希望の方

複雑な商品設計や付加サービスを必要とせず、シンプルな死亡保障のみを希望する方にとって、アフラック生命の一部商品は過剰な機能を持っている可能性があります。

特にWAYSの保障変更機能や、三大疾病保障プランの特化型保障は、シンプルさを求める方には複雑に感じるでしょう。保障変更の条件や制約、各コースの詳細など、把握すべき事項が多岐にわたるため、注意が必要です。

シンプルな死亡保障のみを求める場合は、他社のより基本的な終身保険商品の方が適している場合があります。

若い世代で大型保障が必要な方

20代・30代で数千万円の大型死亡保障が必要な方にとって、終身保険は保険料負担の観点から適さない場合があります。この場合は定期保険や収入保障保険の方がコストパフォーマンスに優れています。

特に子育て期間中の一時的な大型保障ニーズには、定期保険の方が合理的な選択となることが多いです。

アフラック生命の終身保険の口コミ・評判

投資のコンシェルジュでは、独自にアフラック生命の終身保険に加入している人から口コミを集めました。

良い口コミ・評判

払込完了後も保険料は上がらず、長期で負担感が小さいと感じる（50代　男性）

50万円から10万円刻みで保険金を自由に設定できるため、必要な死亡保障をカスタマイズしやすい（40代　男性）

アフラック生命の終身保険は、保険料を抑えながら一生涯同額で続けられるコスト面でのメリットがあります。また、50万円単位で保険金額を柔軟に設計できる自由度の高さ、そして健康状態に不安がある高齢者でも加入しやすいプランを備えている点が高く評価されています。

これらにより、「必要な保障を必要な分だけ、無理なく長期で備えられる」という安心感が契約者から支持を集めています。

悪い口コミ・評判

払込途中で解約すると戻り率が30〜40％しかなく、途中で学費に回したくても取り崩せなかった（50代　女性）

がん・介護・先進医療などに厚く備えられたが、結果的に保険料が高くなってしまった。契約時は問題なかったが、教育資金が必要なタイミングと重なると家計が厳しい（50代　男性）

一方で、低解約払戻金型ゆえ払込期間中の解約返戻率が低く資金流動性に乏しいこと、保険料が負担に感じやすい点をデメリットとして挙げる人もいます。

このようなリアルな声を参考にしながら、本当に自分に向いているかどうかを検討しましょう。

なお、アフラック生命に関する情報は、こちらの記事でも詳しく解説しています。