アフラック生命のがん保険はいらないと言われました。デメリットを詳しく教えてください
アフラック生命のがん保険はいらないと言われました。デメリットを詳しく教えてください
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2025/11/07 10:19
男性
60代
友人にすすめられてアフラック生命のがん保険を検討していますが、「アフラックのがん保険はいらない」といった意見もあり、本当に加入すべきか迷っています。アフラックのがん保険には、どのようなデメリットがあるのか詳しく知りたいです。
回答
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
アフラック生命のがん保険は、手厚い保障を選べる一方で、長期的に見るといくつかの注意点があります。まず、「新がん先進医療・患者申出療養保障特約」など一部特約は10年更新型であり、更新時に保険料が上がる可能性があります。特に長期間加入を前提とする場合は、保険料の上昇が家計に与える影響を考慮する必要があります。
次に、上皮内新生物（ごく初期のがん）に対する給付金が減額される点も注意が必要です。上皮内新生物は治療により完治が期待できるものの、治療費自体は悪性新生物と大きく変わらない場合があります。さらに、公的医療保険や高額療養費制度、勤務先の付加給付を活用できる人にとっては、がん保険の費用対効果が下がる傾向にあります。
ただし、自営業やフリーランス、固定費が重い世帯など、収入減リスクが高い人にとっては、アフラックのがん保険が「生活を守る備え」になる可能性があります。保険金の使途が自由で、入院日数に関係なく受け取れる点も、実際の家計運用において大きな安心材料です。
保険選びで迷ったときは「投資のコンシェルジュ」の無料相談で、家計・保障・将来リスクを総合的に見直してみてはいかがでしょうか。アフラックを含む主要保険会社のがん保険を比較し、あなたの家計に最も適した保障バランスを無料でご提案します。
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がん保険
がんと診断されたときや治療を受けたときに給付金が支払われる民間保険です。公的医療保険ではカバーしきれない差額ベッド代や先進医療の自己負担分、就業不能による収入減少など、治療以外の家計リスクも幅広く備えられる点が特徴です。通常は「診断一時金」「入院給付金」「通院給付金」など複数の給付項目がセットされており、加入時の年齢・性別・保障内容によって保険料が決まります。 更新型と終身型があり、更新型は一定年齢で保険料が上がる一方、終身型は加入時の保険料が一生続くため、長期的な負担の見通しを立てることが大切です。がん治療は医療技術の進歩で入院期間が短くなり通院や薬物療法が中心になる傾向があるため、保障内容が現在の治療実態に合っているかを確認し、必要に応じて保険の見直しを行うと安心です。
特約
特約とは、保険契約や金融契約、不動産契約などにおいて、基本契約に追加される特別な条件や取り決めのことを指します。これは標準的な契約内容とは別に、契約者の希望や状況に応じて付加されるもので、主契約の補足・強化・変更などを目的とします。 たとえば、生命保険では「災害特約」や「払込免除特約」などがあり、基本の保障に加えて追加の保障や条件変更を可能にします。特約は自由度が高い反面、内容や適用条件が複雑になることもあるため、契約時にはその内容を正確に理解しておくことが重要です。資産運用や保険設計においては、特約の有無によって将来のリスク対応力やコスト負担が大きく変わる可能性があるため、戦略的に選ぶべき要素のひとつです。
上皮内新生物
上皮内新生物とは、体の表面や粘膜を覆っている「上皮」という薄い層の内部だけにとどまり、まだ周囲の組織へ浸潤していないごく早期のがん細胞を指します。 臨床上は「ステージ0」や「上皮内がん」とも呼ばれ、病変が上皮の境界を越えていないため、転移リスクが極めて低い段階です。医療保険やがん保険では、従来の「悪性新生物」と区別して保険金額や給付条件が設定されることが一般的で、診断給付金や手術給付金が減額されたり、別建てで保障される場合があります。 そのため、資産運用を目的に保険を選ぶ際には、上皮内新生物がどこまで保障対象か、給付金額はいくらかを確認しておくことが、安心とコストのバランスを測るうえで大切です。
悪性新生物（がん）
悪性新生物とは、体の細胞が異常に増殖してしまい、周囲の組織や臓器に悪影響を与える病気のことを指します。一般的には「がん」と呼ばれることが多いです。このような細胞は、増えるスピードが速く、他の場所に移動して（これを転移といいます）病気を広げる性質があります。 治療には手術、抗がん剤、放射線などが用いられますが、早期発見と早期治療がとても大切です。資産運用の観点では、がんにかかったときの治療費や収入減少に備えるために、がん保険や医療保険などを検討するきっかけになる重要なリスク要因でもあります。
高額療養費制度
高額療養費制度とは、1か月に医療機関で支払った自己負担額が一定の上限を超えた場合、その超過分が払い戻される公的な医療費助成制度です。日本では公的医療保険により治療費の自己負担割合は原則3割（高齢者などは1〜2割）に抑えられていますが、手術や長期入院などで医療費が高額になると家計への影響は大きくなります。こうした経済的負担を軽減するために設けられているのが、この高額療養費制度です。 上限額は、70歳未満と70歳以上で異なり、さらに所得区分（年収の目安）によって細かく設定されています。たとえば、年収約370万〜770万円の方（一般的な所得層）では、1か月あたりの自己負担限度額は「約8万円＋（総医療費−26.7万円）×1％」となります。これを超えた分は、後から申請によって保険者から払い戻しを受けることができます。 また、事前に健康保険の窓口で「限度額適用認定証」を取得し、医療機関に提示しておけば、病院の窓口で支払う金額そのものを最初から自己負担限度額までに抑えることも可能です。これにより、退院後の払い戻しを待たずに現金の一時的な負担を軽減できます。 同じ月に複数の医療機関を受診した場合や、同一世帯で同じ医療保険に加入している家族がいる場合には、世帯単位で医療費を合算して上限額を適用することもできます。さらに、直近12か月以内に3回以上この制度を利用して上限を超えた場合、4回目以降は「多数回該当」となり、上限額がさらに引き下げられる仕組みもあります。なお、払い戻し申請から実際の支給までには1〜2か月程度かかるのが一般的です。 資産運用の観点から見ると、この制度によって突発的な医療費リスクの一部を公的にカバーできるため、民間の医療保険や緊急時資金を過剰に積み上げる必要がない場合もあります。医療費リスクへの備えは、公的制度・民間保険・現金準備のバランスで考えることが大切です。特に高所得者や自営業者の場合は、上限額が比較的高めに設定されている点や支給までのタイムラグを踏まえ、制度と現金の両面から備えておくと安心です。
付加給付
主に大企業が設立する健康保険組合が独自に設けている追加保障で、高額療養費制度の自己負担限度額をさらに下回る水準まで医療費の負担を軽減したり、入院時の食事療養費や差額ベッド代の一部を補填したりする仕組みです。公的医療保険の基本給付だけでは賄いきれない費用をカバーすることで、組合員とその家族の医療費負担を大幅に抑えられる点が大きなメリットになります。 給付内容や支給条件は健康保険組合ごとに異なり、入院日数や自己負担額の下限設定がある場合もありますので、利用を検討する際には自分が加入する組合の規約を確認し、手続きに必要な書類や申請期限を把握しておくことが大切です。
