フラット35から借り換えはできないというのは本当ですか？

結論から言うと、フラット35からの借り換えは可能です。行き先は民間の住宅ローン（変動・固定）も、フラット35の「借換融資」も選べます。住宅金融支援機構は公式に、現在フラット35利用者でもフラット35の借換融資へ乗り換えできると明記し、2025年9月の最頻金利は21～35年で年1.89％と示しています。

ただし、現状の金利環境は固定（フラット35）が直近でやや上昇しており、固定→固定の借り換えメリットは縮小しやすい局面です。一方で民間の変動金利は依然低位が見られるため月々の返済を下げられる可能性はありますが、今後の日銀の追加利上げ観測が高まっており、将来の上振れリスクは無視できません。固定の安心と変動の低さのトレードオフを冷静に見極めてください。

借り換えの実行可否は審査要件に左右されます。申込時年齢（原則70歳未満）、総返済負担率、債務者の同一性などの条件があり、フラット35の借換では物件が技術基準に適合していることの確認も必要です。団体信用生命保険は借り換え先であらためて加入する扱いになり、健康状態がボトルネックになることもあります。

費用面では、登録免許税や司法書士報酬、印紙税、事務・融資手数料などの諸費用が発生します。一方でフラット35（買取型）は全額・一部の繰上返済手数料がかからないため、完済コストは抑えやすいのが一般的です。最終判断は「金利差×残高×残期間」から諸費用を差し引いた総額で行いましょう。

総じて、現在の「固定はやや上がり気味・変動は低位だが先行き不透明」という環境では、固定→変動の借り換えは目先の返済軽減と将来リスクのバランス、固定→固定はメリット幅の縮小に留意が必要です。いまのご自身の金利・残高・残期間と諸費用を前提に、複数行の見積りで総支払額を比較するのが最も合理的です。