葬儀保険とはどのようなものですか？加入にあたってデメリットはなにかありますか？

葬儀保険は、亡くなった際に遺族へまとまった一時金を支給し、葬儀や納骨などの費用に充てやすくするための小口の死亡保障です。「葬祭費用保険」「終活保険」「少額短期の葬儀保険」などの名称で販売されており、保険金額は30万円から200万円程度が中心です。仕組みは大きく二つに分かれ、毎年更新で掛け金が年齢とともに上がる掛け捨て型と、保険料が一定で一生涯保障が続く終身型があります。告知が簡単な商品や「無選択型」は加入しやすい反面、病気による死亡では一定期間満額にならないなどの条件が付くのが一般的です。

デメリットとしてまず挙げられるのは、長期間保険料を支払い続けると総額が受け取れる保険金額に近づいたり、場合によっては上回ってしまう点です。特に1年更新型は高齢になるほど保険料が急激に上昇し、更新できる年齢に上限があることも多いため、途中で継続が難しくなる可能性があります。さらに、保険金額は固定されているため物価上昇に対応できず、将来の葬儀費用の増加には追いつけません。終身型であっても、早期に解約すると返戻金が低く、元本割れしやすい点も注意が必要です。

また、公的医療保険から支給される埋葬料や葬祭費、勤務先からの弔慰金、既存の終身保険や定期保険の死亡保障などで費用を賄える場合には、葬儀保険を追加で契約することで備えが過剰になることがあります。さらに無選択型の場合は、事故死のみが即日満額で、病気死亡は一定期間減額されるなどの制限があり、期待通りに保険金を受け取れない場合があります。まれにですが、保険会社が経営破綻した場合には支払いが削減されるリスクも存在します。

加入を検討する際は、まずどのような葬儀を希望するのかを考え、その費用の目安を把握することが大切です。そのうえで、公的給付や勤務先からの弔慰金、既存の保険や手元資金を差し引き、不足分を確認しましょう。その不足分を補う方法として、少額の終身型保険に加入するか、定期預金や積立による準備を比較検討すると安心です。加入する際には、免責期間や支払い条件、更新の上限、将来の保険料推移、解約返戻金の有無、受取人の設定などをしっかり確認することが重要です。