保険の見直し方に、正しい方法やコツがあれば教えてください。

保険の見直しで大切なのは、感情で判断することではなく、数字で判断することです。また、手順に沿って合理的に整理することも大切です。

まず意識すべきは「重大リスクにだけ備える」「公的保障と既契約を差し引く」「シンプルで費用対効果の高い商品に置き換える」という三つの原則です。これを守るだけで、無駄な重複を防ぎ、保険料を抑えつつ本当に必要な保障を残せます。

最初に現状を整理します。家族構成、収入と支出、貯蓄額、住宅ローン、勤務先の福利厚生、そして加入中の保険の内容を一覧にまとめます。この段階で「何のための保険か」「いつまで必要か」を一つずつ明確にすることが重要です。

次に、公的保障を確認します。健康保険の高額療養費制度、傷病手当金、遺族年金、労災、失業給付など、公的制度でカバーされる部分を差し引くと、民間保険で補うべき範囲が見えてきます。住宅ローンに団体信用生命保険が付いている場合は、死亡時の住居費負担がなくなるため、死亡保障額を下げられることもあります。

必要な保障額はリスクごとに計算します。死亡保障は「遺族の生活費や教育費から公的保障や貯蓄を差し引いた金額」を基準にし、就業不能は「収入の不足分から傷病手当金などを差し引いた額」で試算します。医療保障は入院日数ではなく、治療に伴う収入減少を中心に考えると過不足のない設計になります。がんなど長期治療リスクは、一時金や所得補償型でカバーする方がシンプルです。

商品の選び方は、できるだけ掛け捨てでシンプルなものを選ぶのが基本です。死亡保障は定期保険や収入保障保険で期間と金額を調整し、医療保険は入院・手術の基本保障に絞ります。がん保険は複雑な給付内容より、治療に使える一時金タイプが分かりやすく使い勝手が良いでしょう。

貯蓄目的の保険は、流動性や利回りの点で投資信託やNISA・iDeCoに劣る場合も多く、資産形成と保障は分けて考えるのが合理的です。

見直しのタイミングは、結婚・出産・住宅購入・転職・収入変動・子の独立・ローン完済などのライフイベント時、または保険の更新や満期前です。更新型は年齢とともに保険料が上がるため、長期的に必要な保障はレベル保険料型に切り替えると総支出を抑えられる場合があります。

販売者の都合で勧められる商品をそのまま受け入れず、第三者の意見を取り入れることで、より客観的で無駄のない見直しができます。

保険の見直しは「感情ではなく仕組み」で行うことが成功の鍵です。数字に基づいて必要なリスクだけを残し、重複を排除すれば、保険料を抑えながらも万一に強いバランスの良い保障体系を作ることができます。