低解約返戻金型終身保険とはどんな保険ですか？デメリットがあれば教えて下さい

低解約返戻金型終身保険は、一生涯の死亡保障が続く「終身保険」の一種です。通常の終身保険と異なり、加入してから一定期間は「解約返戻金」を低く抑える代わりに、同じ保障額でも保険料が安く設定されています。この低く設定されている期間を過ぎると、解約返戻率は徐々に上昇し、払込満了後には通常の終身保険に近い水準、あるいはそれ以上になることもあります。長く続ける前提なら、コストを抑えて保障を確保できる点が特徴です。

ただし、大きな注意点があります。まず、低解約返戻期間中に解約すると、戻ってくる金額が非常に少なく、払った保険料より大幅に少なくなる可能性が高いという点です。また、資金を自由に引き出せる仕組みではないため、「貯金代わり」と考えると不便に感じやすいです。資産運用の観点でも、予定利率や配当が保証されているわけではないため、投資商品のように効率的に資産を増やすことは期待できません。さらに、インフレが進むと固定された保険金の価値が相対的に下がるリスクもあります。

そのほか、長期的に保険料を支払い続ける負担や、支払いが難しくなった場合に契約が失効するリスク、契約者貸付を利用する際の利息負担、特約を付けすぎることでコストが増える点なども注意が必要です。また、契約者や受取人の設定によっては相続税や贈与税の扱いが変わるため、税務面での確認も欠かせません。

この保険が向いているのは、終身の保障を重視する方や、途中で解約する可能性が低い方です。生活資金や緊急資金を別に確保しており、長期的に契約を続けることを前提とできる方にはメリットが大きい商品といえます。加入を検討する際は、解約返戻率の推移や低解約返戻期間の長さ、払込満了時点での返戻率、特約の必要性、万が一保険料を払えなくなったときの対応などをしっかり確認することが大切です。

このように、低解約返戻金型終身保険は「長く続けると割安だが、途中解約に弱い」という特徴を理解した上で加入を判断することが重要です。