住友生命「Chakin」とは若年層向け積立保険

住友生命の「Chakin（チャキン）」は、投資よりもリスクが少なく、貯金よりもお金が増える「貯金以上、投資未満。」をコンセプトにした積立保険です。投資未経験の若年層が資産形成の第一歩を踏み出すために設計されており、スマホひとつで申し込みが完結します。

貯金以上・投資未満をねらう積立保険

「Chakin」は、貯金より増やしたいが投資の値動きは避けたい人に向いた積立保険です。理由は、元本割れリスクをなくしつつ、普通預金を上回る利殖を目指す設計だからです。

具体的には、積立金が1か月目から毎月増え、いつ解約しても受取率100％以上になる仕組みを備えています。住友生命によると、インターネットのみで申込みが完結し「1か月目から毎月増える」かつ「元本割れのリスクゼロ」の生命保険商品は業界初です。

出典：住友生命「Chakin」

発売は2025年3月・改良が続く商品

「Chakin」は2025年3月10日に発売され、その後も受取率や上限額の改良が続いています。若年層の資産形成ニーズに応えるため、段階的に商品性を高めてきた点が特徴です。

2026年3月24日には月額保険料の上限を15,000円から50,000円へ引き上げ、2026年6月1日以降の契約分からは満期時の受取率を106.1％から109.3％へ引き上げています。

出典：住友生命プレスリリース（2026年4月28日）

出典：住友生命プレスリリース（2026年3月24日）

住友生命「Chakin」の満期時受取率は109.3％

「Chakin」は、月額保険料を5年間払い込み、10年満期まで契約を継続する積立保険です。2026年6月1日以降の契約では、払込保険料累計額に対する満期保険金の受取率は109.3％です。適用される予定利率や受取率は契約時期によって異なるため、申込時点の条件を確認しましょう。

満期10年で受取率109.3%まで増える

「Chakin」の満期時の受取率は、最新の改定で109.3％まで高まりました。市中金利の上昇を踏まえ、住友生命が予定利率を1.10％から1.50％へ引き上げたことが理由です。

具体的には、月額保険料1万円で5年間積み立てると払込総額は60万円となり、10年満期時の受取額は656,395円になります。改定前の637,046円と比べ、19,349円増える計算です。

いつ解約しても元本割れしない設計

「Chakin」は、どのタイミングで解約しても受取率が100％以上になり、元本割れしません。満期の受取額に重点を置きつつ、解約返戻金の下限を払込保険料に合わせて設計しているためです。

一般的な貯蓄型保険は、払込期間中に解約すると解約返戻金が払込額を下回るケースが多くみられます。「Chakin」はこの弱点を解消し、急な出費が生じてもスマホから解約して積立金を引き出せます。ただし積立金を使うには解約が必要で、一部だけを引き出す部分解約はできない点は押さえておきましょう。

経過年数ごとの返戻率と解約返戻金の推移

「Chakin」の解約返戻金は、経過年数が長くなるほど増えていきます。積立金が初月から増え続け、満期に近づくほど返戻率が高まる設計だからです。

月額保険料1万円（2026年6月1日以降の契約）の場合、経過年数ごとの返戻金は次のとおりです。

※払込は5年間で完了し、6年目以降は据え置きで増えます。数値は住友生命の公式資料に基づく試算です。

普通預金と比べた増え方の違い

「Chakin」は、普通預金より高い受取率を期待できる場合があります。ただし、普通預金の金利は1年間の利率であるのに対し、Chakinの109.3％は10年間の累計受取率です。そのまま比較するのではなく、毎月の払込時期、預入期間、税金、資金の引き出しやすさなどの条件をそろえて判断する必要があります。

109.3％という受取率は、過去の運用実績に基づく参考値ではなく、2026年6月1日以降の契約に適用される商品条件に基づくものです。ただし、今後新たに契約する場合は、申込時期によって予定利率や受取率が変更される可能性があります。インフレ（モノの値段が上がり通貨の価値が下がること）が進むと、実質的な価値は目減りする可能性もあります。

住友生命「Chakin」の特徴とメリットは6つ

「Chakin」の魅力は、元本割れなし・高い流動性・少額スタート・告知不要・スマホ完結・生命保険料控除という6つの特徴に集約されます。安全性と手軽さを両立している点が、投資初心者に選ばれる理由です。

元本割れリスクがない安心設計

「Chakin」の強みは、元本割れのリスクがない点です。積立金が積立開始の初月から増え始め、どのタイミングで解約しても払込額を下回らないように設計されているためです。

投資は怖いが貯金以上に増やしたいという人にとって、心理的なハードルが低い商品といえるでしょう。

※ただし、銀行預金ではないため預金保険制度の対象ではなく、保険会社が破綻した場合には契約条件や受取額が変更される可能性があります。

なお、貯蓄型保険に関してはこちらの記事でも解説しています。

いつでも手数料なしで解約できる

「Chakin」は一般的な貯蓄型保険と比べて途中解約しやすく、解約時も払込保険料累計額以上を受け取れる設計です。ただし、普通預金のように必要な金額だけを即時に引き出せるわけではなく、資金を受け取るには契約全体の解約が必要です。

ただし、資金を使うには全額解約が必要で、一部だけを引き出す部分解約には対応していません。まとまった貯蓄を残しつつ一部を使いたい場合は、この点を踏まえて計画しましょう。

月5,000円から1,000円単位で積立

「Chakin」は、月額5,000円から積み立てを始められます。まとまった資金がなくても資産形成をスタートできる手軽さが、若年層に支持される理由です。

1,000円単位で調整できるため、後述する生命保険料控除の枠に合わせた最適な設定がしやすい点もメリットです。家計に無理のない範囲で、自分のペースに合わせて続けられます。

健康告知が不要で入りやすい

「Chakin」は、加入時に健康状態の告知が不要です。持病がある人や過去に入院歴がある人でも申し込みやすい設計になっています。

告知が不要な理由は、満期時の受取額にフォーカスした商品で、万一の際の保障を少額に抑えているためです。一般的な生命保険は、健康状態の告知や医師の診査によって加入できないことがあります。

貯蓄型保険が向いている人の特徴は、こちらのFAQでも解説しています。

スマホひとつで申込が完結する

「Chakin」は対面や書類のやり取りなしで、スマホひとつで申し込みが完結します。24時間いつでも手続きできるため、忙しい人でも手間なく始められます。

ダイレクトチャネル専用商品で、専用ホームページからWeb上で直接申し込めます。2025年12月には初回保険料の入金手続きが廃止され、加入手続きが簡素化されました。疑問や不安があればZoomや電話で職員に相談できる体制も整っています。店舗に出向く必要がなく、自分のタイミングで完結できる利便性が魅力です。

生命保険料控除で税負担を軽減

「Chakin」は、一般生命保険料控除の対象です。払い込んだ保険料に応じて所得税と住民税が軽減され、実質的な利回りを高められます。

生命保険料控除とは、支払った保険料の一定額を所得から差し引き、税負担を減らせる制度です。所定の条件を満たせば、年末調整や確定申告のタイミングで税金が軽くなります。住友生命 チャキンは1,000円単位で保険料を設定できるため、控除枠に合わせた効率のよい掛け金設定がしやすい点も強みです。

なお、生命保険料控除の仕組みについてはこちらの記事も参考にしてみてください。

住友生命「Chakin」のデメリットと注意点は4つ

「Chakin」には、大きくは増えない・老後資金には不向き・死亡保障が薄い・クレジットカード払い非対応という4つの注意点があります。安全性と引き換えに割り切った設計のため、住友生命 chakinの弱みを理解したうえで目的に合うか判断することが大切です。

大きく増やす商品ではない

「Chakin」は、資産を大きく増やす商品ではありません。元本保証と引き換えに利回りが限定的で、10年で最大9.3％の増加にとどまるためです。

増やすことを重視するなら、NISA（少額投資非課税制度）やiDeCoなどの運用手段が選択肢になります。住友生命 chakinは、あくまで「安全に少しずつ増やす」ための商品と捉えるのが適切です。

老後資金の本格準備には力不足

「Chakin」だけでは、老後資金の準備としては不十分です。少額をコツコツ安全に増やす商品であり、まとまった金額を長期でつくる設計ではないためです。

必要な老後資金は、退職後の生活費や公的年金の見込額などによって異なるものの、数百万円から数千万円規模で必要になるケースが一般的です。

老後に備えるなら、掛金が全額所得控除になり長期運用ができるiDeCo（個人型確定拠出年金）などを併用する考え方が現実的です。役割を分けて準備することをおすすめします。

死亡保障は最小限に抑えられている

「Chakin」の死亡保障は必要最小限に絞られています。満期時の受取額を優先した設計のため、万一への備えとしては期待できません。

具体的には、解約時や死亡時に受け取れるのは積立金額（払込保険料＋増えた分）で、貯蓄額を超える上乗せはほぼありません。なお、不慮の事故など災害で死亡した場合のみ、積立金額の1.1倍相当額が支払われます。

死亡リスクに備えたいなら、定期保険や収入保障保険など別の保険で補うのが基本です。

クレジットカード払いに対応しない

「Chakin」は、クレジットカード払いに対応していません。2回目以降の保険料は口座振替のみで、カード決済によるポイント獲得はできない仕組みです。

積立系の商品はカード払いと相性がよく、生命保険料控除を活用しながらポイントも貯める「二重取り」を狙う人もいます。「Chakin」ではこの戦略が使えず、コスト面をシビアに見る人には惜しい点です。ポイント還元も含めて商品を選びたい人は、この点を考慮する必要があります。

他社の積立保険との違いを比較

住友生命の「Chakin」と似た積立保険には、明治安田生命「じぶんの積立」やアフラック「ツミタス」があります。告知不要や少額スタートといった入口は共通しますが、申込方法・返戻率・保障の性格には明確な違いがあります。

3商品の主な違いは次のとおりです。

※ツミタスは終身型で払込期間や解約時期により戻り率が変わります。数値は各社公式資料に基づき、Chakinは2026年6月1日以降、じぶんの積立とツミタスは2026年時点の条件です。

明治安田生命「じぶんの積立」との違い

住友生命 チャキンと明治安田生命「じぶんの積立」の大きな違いは、申込方法と保険料設定の自由度です。じぶんの積立が有利な点もあれば、Chakinが勝る点もあります。

明治安田生命「じぶんの積立」は、5年間保険料を払い込み、10年後に満期を迎える積立保険です。2026年5月1日以降の契約では、満期時の受取率は108.3％となっています。保険料は月額5,000円単位で、5,000円から2万円まで設定できます。

一方、住友生命 chakinはスマホで申込が完結し、保険料も5,000円から1,000円単位で細かく設定できます。じぶんの積立は5,000円刻みのため、控除枠に合わせた微調整のしやすさではChakinに分があります。

明治安田生命「じぶんの積立」については、こちらの記事でも解説しています。あわせて参考にしてみてください。

アフラック「ツミタス」との違い

住友生命 チャキンとアフラック「ツミタス」は、告知不要・少額スタートという入口は似ていますが、商品の性格が大きく異なります。両者は目的そのものが違う商品と考えるのが適切です。

ツミタスは月5,000円から始められ、健康状態の告知が原則不要な点はChakinと共通します。ただしツミタスは終身型で、払込期間が長く、保険期間も一生涯です。介護や死亡への備えを軸にした「資産形成×保障」のハイブリッド型で、老後や介護のリスクに長期で備えたい人向けです。

「ツミタス」の詳細は、こちらの記事もあわせて参考にしてみてください。

出典：アフラック生命「資産形成と保障のハイブリッド ツミタス」

3商品の比較まとめ

住友生命 チャキンは、短期・少額・スマホ完結を重視する人に向いた積立保険です。安全に資金を増やすことに特化しており、他2商品とは強みの方向性が異なります。

Chakinとツミタスの元本割れの違い

「Chakin」とツミタスの決定的な違いは、元本割れの有無です。Chakinはいつ解約しても元本割れしませんが、ツミタスは払込期間中の解約で元本割れします。

「Chakin」は解約返戻金の下限を払込保険料に合わせているため、途中で解約しても損をしません。一方、ツミタスは払込期間中の解約払戻金が既払込保険料を下回る設計で、短期解約では元本割れが避けられません。

短期間で資金を使う可能性がある人にとっては、この差が重要な判断材料になります。急な出費に備えて柔軟に引き出したいなら「Chakin」の安全性が際立ちます。

保障と使い道の違い

「Chakin」とツミタスは、保障の厚みと使い道の広さで対照的です。

「Chakin」は保障を最小限に抑えた10年満期のシンプルな商品で、資金を安全に増やすことに徹しています。対してツミタスは、払込満了後に介護・死亡・医療・年金の中から保障を選んで移行できる仕組みを備えています。

老後や介護に幅広く備えたいならツミタス、余計な機能をそぎ落として着実に貯めたいなら「Chakin」のように、目的に応じて選び分けることが大切です。

住友生命「Chakin」が向いている人の3つの特徴

住友生命「Chakin」は、リスクを抑えて着実に増やしたい人に向いた積立保険です。投資初心者・安全資産を増やしたい人・生命保険料控除を活用したい人は、相性が良いと考えられます。

投資が不安な初心者・リスクを抑えたい人

「Chakin」は、投資に不安があるが貯金以上に増やしたい人に向いています。元本割れリスクがなく、資産形成の第一歩を安心して踏み出せる設計だからです。

投資信託や株式は値動きによって元本が減る可能性があり、損失が怖くて踏み出せない人は少なくありません。住友生命 chakinは相場に左右されず、初月から積立金が増えていきます。

なお、保険以外の投資の種類はこちらの記事で解説しています。さまざまな商品を組み合わせて、適切なポートフォリオを構築しましょう。

安全資産の割合を高めたい人

「Chakin」は、資産のなかで安全資産の割合を増やしたい人にも向いています。元本割れリスクがないため、値動きのある資産とのバランス調整に使いやすいためです。

すでにNISAやiDeCoで投資をしている人のなかには、相場変動のリスクを取りすぎないよう、値動きしない資産も確保したいと考える人がいます。

「Chakin」は、市場価格の値動きを避けながら、当面使う予定のない資金を積み立てたい人の選択肢になります。ただし、普通預金のような部分引き出しはできないため、急な出費にすぐ対応するための生活防衛資金は、原則として預金で確保しておくことが重要です。そのうえで、数年間使う予定のない資金の一部をChakinに振り分ける方法が考えられます。

生命保険料控除を効率よく使いたい人

「Chakin」は、生命保険料控除を無駄なく活用したい人に向いています。1,000円単位で保険料を設定でき、控除枠に合わせた最適な掛け金を組みやすいためです。

一般生命保険料控除は、年間払込8万円で控除額が上限に達します※。他社の積立保険は5,000円刻みが多く、枠にぴったり合わせにくい場合があります。「Chakin」なら月額7,000円（年間8.4万円）など、上限に近い金額を細かく設定できます。

※ただし、2026年分の所得税では、23歳未満の扶養親族がいる人について控除額が拡充され、年間保険料が12万円を超える場合の上限は6万円です。

住友生命Chakinが向いていない人の3つの特徴

「Chakin」は万人向けの商品ではなく、目的によっては別の手段が適しています。積極的に増やしたい人・老後資金を準備したい人・死亡保障を求める人には、「Chakin」以外の選択肢を検討する余地があります。

資産を積極的に増やしたい人

「Chakin」は、リスクを取ってでも資産を大きく増やしたい人には向いていません。元本保証と引き換えに利回りが限定的で、10年で最大9.3％の増加にとどまるためです。

安全性より成長性を重視する人は、投資商品を軸に据えたほうが目的に合うでしょう。増やす手段としては物足りなさが残ります。

なお、資産運用の基本についてはこちらの記事もあわせて参考にしてみてください。

まとまった老後資金を準備したい人

「Chakin」は、老後資金を本格的に準備したい人には力不足です。少額をコツコツ増やす商品で、まとまった資金を長期でつくる設計ではないためです。

老後資金づくりには、掛金が全額所得控除になり長期で運用できるiDeCo（個人型確定拠出年金）などが適しています。ただしiDeCoは原則60歳まで引き出せないため、Chakinの流動性とは役割が異なります。目的ごとに手段を分けて備えることが大切です。

必要な老後資金については、こちらの記事でも解説しています。あわせて参考にしてみてください。

手厚い死亡保障を準備したい人

「Chakin」は、家族のために死亡保障を用意したい人には向いていません。保障が最小限に抑えられており、万一の際の備えとしては期待できないためです。

「Chakin」で死亡時に受け取れるのは積立金額が基本で、災害死亡でも積立金額の1.1倍相当額にとどまります。貯蓄額を大きく超える保障はなく、遺された家族の生活費をまかなう役割は果たせません。

死亡リスクにしっかり備えたいなら、割安な保険料で大きな保障を得られる定期保険や、毎月一定額を受け取れる収入保障保険などが適しています。

住友生命「Chakin」の申込条件と手順

「Chakin」は18歳から69歳まで加入でき、スマホから3ステップで申し込めます。告知や対面手続きが不要なため、住友生命 chakinは思い立ったその日に手続きを進められます。

加入できる年齢と保険料の条件

「Chakin」の契約年齢は18歳から69歳までで、健康状態の告知は不要です。保険料は月額5,000円から50,000円まで、1,000円単位で設定できます。

払込期間は5年、保険期間は10年で、通算加入限度は1人あたり月額50,000円までです。保険料の払込方法は口座振替（月払い）で、満期保険金は一時金として受け取ります。契約年齢は契約日時点の満年齢で計算される点に注意しましょう。

3ステップで申込が完了する

「Chakin」は、専用ホームページからスマホで申し込めます。対面や書類のやり取りは不要で、24時間いつでも手続きが可能です。

2025年12月には初回保険料の入金手続きが廃止され、加入手続きが4ステップから3ステップに簡素化されました。実際の申し込みは、次の流れで進みます。

この3ステップを終えると申込完了となり、審査には数日かかる場合があります。本人確認書類の撮影やアプリの起動があるため、手続きはスマホからが推奨されています。疑問が生じたときは、Zoomや電話で相談できます。

解約と再加入の考え方

「Chakin」は、スマホから手続きすればいつでも解約でき、解約手数料もかかりません。急な出費があっても、翌々営業日以降に積立金を受け取れます。

生命保険料控除を継続して使いたい場合は、満期後に再加入する方法があります。後日に追加契約すると、満期日はその追加契約の契約日から10年後となります。減額すると減額分は解約扱いになるため、掛け金を変える際は仕組みを理解しておきましょう。

積立保険以外の資産形成手段

「Chakin」で満足できない部分は、NISAやiDeCoで補える場合があります。増やすことを重視するならNISA、老後資金の準備ならiDeCoと、住友生命 chakinとは役割が異なる制度を組み合わせるのが基本です。

増やすならNISAを併用する

積極的に資産を増やしたいなら、NISA（少額投資非課税制度）の併用が有効です。運用益が非課税になり、長期ではChakinを上回る資産成長が期待できるためです。

値動きは避けたいがコツコツ貯めたい部分は「Chakin」、増やしたい部分はNISA、と役割を分けて使い分ける考え方が現実的です。

NISA制度に関しては、こちらの記事もあわせてご覧ください、

老後資金はiDeCoで備える

まとまった老後資金を準備するなら、iDeCo（個人型確定拠出年金）が適しています。掛金が全額所得控除の対象で、老後資金づくりに強い税制メリットを持つためです。

iDeCo仕組みやメリットについては、こちらの記事でも解説しています。

住友生命の「Chakin」加入前に知りたい留意点

「Chakin」を検討する際は、勧誘・満期後の扱い・保険料変更・NISAとの使い分け・控除の活用法を押さえておくと安心です。

満期保険金は自動で送金される

満期を迎えると、満期保険金は原則として保険料払込口座へ自動送金され、特別な手続きは不要です。受け取った資金をどう活用するかは、生活防衛資金として置いておくか、NISAなどで運用するかを目的に応じて考えましょう。再加入して生命保険料控除を継続する方法もあります。

満期保険金や解約返戻金に税金がかかる場合がある

契約者が保険料を負担し、同じ人が満期保険金や解約返戻金を一時金で受け取った場合、払込保険料を上回る利益は原則として一時所得の対象です。一時所得は、受取額から払込保険料と特別控除額の最大50万円を差し引き、残った金額の2分の1が課税対象となります。

Chakin単独の利益が50万円以下であれば課税対象が生じないケースが一般的ですが、同じ年にほかの満期保険金や懸賞金などの一時所得がある場合は合算します。また、保険料を負担した人と保険金を受け取る人が異なる場合は、贈与税など別の税金が関係する可能性があります。

減額は解約扱いになる

途中で保険料を減額した場合、減額した分は解約されたものとみなされます。契約は当初から減額後の保険料だったものとして継続する仕組みです。掛け金を変更する際は、この扱いを理解したうえで慎重に判断しましょう。

NISAとは二者択一でなく併用を検討する

「Chakin」とNISAは仕組みやリスクが異なるため、資金の目的に応じて使い分けます。元本割れを避けたい資金は預金やChakinなどを検討し、長期間使う予定がなく値動きを受け入れられる資金はNISAで運用する方法があります。

必ずしも併用が適しているとは限らず、家計状況やリスク許容度に応じた判断が必要です。

詳しくは、こちらのFAQも参考にしてみてください。

控除枠に合わせた掛け金設定を心がける

一般生命保険料控除は、年間払込8万円で所得税の控除額が上限に達します。すでに他の一般生命保険料控除の対象商品に加入している場合は、合算枠を意識した設定が重要です。「Chakin」は1,000円単位で調整できるため、上限を超えない範囲で掛け金を組むと控除を最大化できます。