太陽生命ダイレクト「スマ保険」や「保険組曲best」とは？代表的な商品と向いている人を解説

太陽生命の基本情報と特徴

太陽生命は1893年（明治26年）に創業した、日本でも有数の歴史をもつ生命保険会社です。現在はT&Dホールディングスの完全子会社として、家庭向け保険市場で独自のポジションを確立しています。

T&Dグループの構成

T&D保険グループは、太陽生命・大同生命・T&Dフィナンシャル生命の3つの生命保険会社を中核とする保険グループです。持株会社であるT&Dホールディングスは、東京証券取引所プライム市場に上場しています。

T&D保険グループの中では、それぞれの会社が担当する分野を分けています。太陽生命は「家庭向けの保険」、大同生命は「中小企業向けの保険」、T&Dフィナンシャル生命は「銀行や証券会社などの窓口で販売する保険」を主な領域としています。こうして役割を分担することで、各社が得意分野に集中し、より専門性のある商品やサービスを提供できる体制になっています。

家庭向けの保険商品に注力

太陽生命は、T&D保険グループのなかで「家庭向けの保険」を専門とする会社です。主に、死亡保障や医療・介護・認知症といった、家族の生活を守るための保障を幅広く用意しています。たとえば、2016年には業界で初めて「ひまわり認知症治療保険」を発売し、高齢化社会で増えるリスクにいち早く対応しました。

家庭市場に特化しているからこそ、家族のライフステージや状況に合わせたきめ細かい保障を提供できるのが強みです。「家族に万一があったらどうしよう」「将来の介護費用が不安」といった身近な悩みに寄り添った商品が多いのが特徴です。

財務健全性の指標

保険会社の財務健全性を示す重要な指標が「ソルベンシー・マージン比率」です。太陽生命は2025年6月末時点で669.1％という高い水準を維持しており、十分な保険金支払い能力を有していることがわかります。

ソルベンシー・マージン比率とは、大震災や株価暴落など通常の予測を超えるリスクに対応できる「支払余力」を示す指標のことです。200％を下回ると金融庁から早期是正措置が発動されるため、669.1％という数値は極めて健全といえるでしょう。

太陽生命ダイレクト「スマ保険」と対面型保険の違い

太陽生命では、従来の対面販売に加えて、2019年10月から「スマ保険」というインターネット完結型のサービスを開始しました。お客さまのライフスタイルやニーズに応じて、2つの加入方法から選べるようになっています。

スマ保険の仕組み

スマ保険は、スマートフォンやパソコンから24時間365日いつでも保険の見積もり・申込みができるインターネット専用の保険サービスです。対面での説明を受けることなく、自分のペースで保険選びから契約まで完結できるのが特徴です。

申込みに必要なものは、本人確認書類（運転免許証など）、クレジットカード、メールアドレスの3点です。健康診断書の提出も原則不要で、簡単な告知だけで加入できます。保険料の支払いはクレジットカード決済となり、口座振替の手続きも不要です。

ただし、スマ保険で取り扱う商品は限定的で、主に死亡保険や医療保険、がん保険などのシンプルな保障内容のものが中心となっています。複雑な組み合わせや特約の付加には対応していないため、基本的な保障を手軽に準備したい方向けのサービスといえるでしょう。

対面型保険の特徴

対面型保険は、営業職員が直接お客さまを訪問し、詳しい説明やコンサルティングを行いながら契約する従来型の販売方法です。

保険の専門知識をもった担当者から、家族構成や収入状況、将来の計画などを踏まえた最適なプランの提案を受けられます。複雑な組み合わせが可能な商品では、プロのアドバイスが欠かせません。

また、契約後も定期的な訪問があり、ライフステージの変化に応じた見直し提案や、保険金請求時のサポートなど、長期的なフォロー体制が整っているのも対面型ならではの強みです。保険について詳しくない方や、じっくり相談しながら決めたい方には適した加入方法といえます。

「保険組曲BestMYWAY」の仕組み

保険組曲BestMYWAYは、太陽生命が販売する組み立て型の生命保険商品です。この保険は、病気やケガ、3大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）、就業不能、死亡、資産形成など26種類の保障から自分に必要なものを自由に組み合わせて契約できるのが特徴です。

保険期間は「10年定期」「10年定期＋一定期間」「一定期間＋終身」「終身」など、さまざまなタイプから選べ、柔軟にライフスタイルに合わせた保障設計が可能です。

主な保障分野は、先進医療、病気やケガ、死亡、3大疾病、働けなくなったときや介護、満期や老後の準備の7分野にわたります。太陽生命では、「総合保障コース」「けんこう・レディ」「100歳時代年金」という組み合わせプランも用意しており、幅広いニーズに応えています。

特徴としては医療保険や就業不能保障も充実しており、保険料の払込免除特約が付加できることも大きなポイントです。ただし、更新型の保険期間の設定があり、更新時に保険料が変わることや高齢になると更新できなくなる可能性がある点には注意が必要です。

料金割引制度

「保険組曲BestMYWAY」には2つの割引制度が用意されています。まず「保険料割引」は、月払保険料の合計が10,000円以上になると自動的に適用され、金額が大きいほど割引率も高くなる仕組みです。

もうひとつの「高額割引」は、死亡保険金の合計額が3,000万円以上の場合に適用されます。これらの割引により、複数の保障を組み合わせるほどお得になるため、総合的な保障を求める方にメリットが大きい商品設計となっています。

太陽生命の「保険組曲BestMYWAY」で組み合わせ可能な商品を解説

保険組曲BestMYWAYは、これらの保険商品を自由に組み合わせることで、一人ひとりのライフスタイルやリスクに応じたオーダーメイドの保障設計が可能です。必要な保障を必要な分だけ選択でき、ライフステージの変化に応じて見直しも柔軟に行えます。

先進医療への保障

高額になりがちな先進医療の技術料に備える保険です。公的医療保険の対象外となる先進医療を受けた際の経済的負担を軽減し、治療の選択肢を広げることができます。

病気やケガへの保障（医療保険・がん保険など）

入院や手術に関する幅広い保障を提供する保険群です。一般的な入院から、女性特有の疾病、生活習慣病、がん、感染症まで、様々なリスクに対応。入院一時金タイプと日額給付タイプがあり、ニーズに応じて選択できます。

太陽生命のがん保険に関しては、こちらも記事で詳しく解説しています。

死亡保障・死亡保険

万一の際に遺族の生活を守る保険です。一生涯保障の終身保険、期間を限定した定期保険、事故に特化した傷害保険、生存時にも給付がある生存給付金付定期保険など、ライフステージに応じた選択が可能です。

3大疾病への保障

がん・急性心筋梗塞・脳卒中などの重大疾病に対する保障です。診断確定時や所定の状態になった際に給付金を受け取れ、治療費や生活費の心配を軽減。Ⅰ型とⅡ型で保障内容の充実度を選択できます。

三大疾病保険に関しては、こちらの記事で解説しています。あわせてご覧ください。

働けなくなったときや介護への保障（就業不能保険や介護保険など）

病気やケガで働けなくなった場合の収入減少や、要介護状態になった際の経済的負担に備える保険です。就労不能保障と介護保障の両面から、長期的な生活リスクをカバーします。

満期や老後の準備（個人年金保険など）

老後の生活資金や将来の目標資金を計画的に準備する保険です。個人年金保険で安定した老後収入を確保し、積立保険で目的に応じた資金準備が可能。長寿社会に対応した長寿生存年金保険も選択できます。

その他

認知症や女性特有のリスクなど、特定のニーズに応える専門的な保険です。高齢化社会で注目される認知症への備えや、女性のライフステージに寄り添った保障を提供します。

太陽生命ならではのメリット

太陽生命には、130年以上の歴史に裏打ちされた信頼性と、きめ細やかなサービスという強みがあります。

保障内容の自由度の高さ

保険組曲BestMYWAYに代表されるように、太陽生命の商品は保障内容のカスタマイズ性が高い点が特徴です。主契約から特約まで自由に選択でき、保険金額や保険期間も個別に設定できます。

たとえば、医療保障は終身で、死亡保障は子どもが独立するまでの期間限定にするといった柔軟な設計が可能です。ライフステージの変化に応じて、同じ契約のなかで保障内容を見直せるため、その都度新規加入する手間が省けます。

この自由度の高さにより、無駄な保障を省いて必要な部分だけを手厚くできるため、保険料の最適化にもつながります。一人ひとりのニーズに合わせた「オーダーメイド保険」を実現できる点は、大きなメリットといえるでしょう。

健康不安でも加入可能な商品がある

太陽生命は、健康に不安がある方でも加入しやすい「選択緩和型保険」を多数取り揃えています。ひまわり認知症予防保険や保険組曲BestMYWAY既成緩和など、告知項目を3〜4項目に絞った商品が充実しているのです。

通常の保険では加入が難しい、糖尿病や高血圧などの持病がある方でも、これらの緩和型保険なら加入できる可能性があります。保険料は一般の保険より割高になりますが、まったく保障がない状態よりは安心できるでしょう。

また、対面販売の強みを活かし、営業職員が健康状態を詳しくヒアリングして、加入可能な商品を提案してくれます。他社で断られた方でも、太陽生命なら何らかの保障を確保できる可能性があります。

インターネット申込対応

2019年からスタートしたスマ保険により、インターネットでの申込みも可能になりました。24時間365日、スマートフォンやパソコンから手軽に保険に加入できる環境が整っています。

申込みに必要な書類も最小限で、本人確認書類とクレジットカードがあれば契約可能です。健康診断書の提出も原則不要なため、思い立ったときにすぐ加入できる手軽さが魅力です。

従来の対面販売と並行してインターネット申込みにも対応することで、幅広い世代のニーズに応えています。若い世代はスマ保険で手軽に、シニア層は対面で安心して加入できる体制が整っているといえるでしょう。

太陽生命のデメリット

太陽生命にもいくつかのデメリットが存在します。加入を検討する際は、これらの点も理解したうえで判断することが大切です。

保険料の割高感

太陽生命の保険料は、ネット型保険と比較すると割高な傾向にあります。

この理由は、全国に営業職員を配置し、きめ細やかなサービスを提供するためのコストが保険料に反映されているためです。対面でのコンサルティングや契約後のフォローなど、手厚いサービスの対価として保険料が設定されています。

ただし、保険組曲BestMYWAYの割引制度を活用したり、スマ保険を利用したりすることで、ある程度保険料を抑えることは可能です。サービスの質と保険料のバランスを考慮して判断する必要があるでしょう。

太陽生命に関して「やばい」というネガティブな意見があるのも事実です。詳しくは、こちらのQ&Aも参考にしてみてください。

担当者による対応差

太陽生命の営業職員は多く、担当者によってサービスの質にばらつきがあるのも事実です。ベテランの優秀な担当者もいれば、経験の浅い担当者もいるため、当たり外れがあるといえます。

特に商品知識や提案力、アフターフォローの頻度などで差が出やすく、担当者次第で満足度が大きく変わってしまうことも。優秀な担当者に当たれば手厚いサポートを受けられますが、そうでない場合は不満を感じる可能性があります。

保険契約は一般的に長期間になるため、慎重な判断が求められます。「自分に合った保険が分からない」という方は、専門家との相談も検討しましょう。

太陽生命が向いている人

太陽生命の特徴を踏まえると、特定のニーズをもつ方には非常に適した保険会社といえます。以下のような方は、太陽生命での保険加入を検討する価値があるでしょう。

対面で相談したい人

保険の知識がなく、専門家に相談しながら決めたいという方には太陽生命が最適です。営業職員が自宅まで訪問し、家族構成や収入、将来の計画などを詳しくヒアリングしたうえで、最適なプランを提案してくれます。

保険は長期にわたる契約であり、内容も複雑なため、対面での説明を受けることで納得して加入できます。疑問点をその場で質問でき、納得いくまで何度でも説明を受けられる点は、対面販売ならではのメリットでしょう。

また、契約後も担当者が定期的に訪問してくれるため、ライフステージの変化に応じた見直しや、給付金請求のサポートなど、長期的な関係を築けます。保険について不安がある方には心強い存在となるはずです。

保障をカスタマイズしたい人

自分に必要な保障だけを選んで、オリジナルの保険を作りたいという方にも太陽生命は向いています。保険組曲BestMYWAYなら、死亡・医療・がん・介護など、必要な保障を自由に組み合わせられます。

たとえば「医療保障は手厚く、死亡保障は最小限」といった設計や、「がん保障に特化した内容」など、一人ひとりのニーズに合わせた保険設計が可能。既製品の保険では物足りない、無駄な保障は省きたいという方に最適です。

保険金額や保険期間も個別に設定できるため、予算に応じた細かい調整も可能です。自分だけの「オーダーメイド保険」を求める方には、太陽生命の柔軟な商品設計が魅力となるでしょう。

持病がある方

健康に不安がある方や持病をもっている方にとって、太陽生命は強い味方となります。選択緩和型保険のラインナップが豊富で、他社で加入を断られた方でも保障を確保できる可能性があるためです。

たとえば、ひまわり認知症予防保険や保険組曲BestMYWAY既成緩和など、告知項目を3〜4項目に絞った商品が用意されています。糖尿病、高血圧、心臓病などの持病があっても、条件を満たせば加入可能です。

対面販売の強みを活かし、営業職員が健康状態を詳しく確認して、加入可能な商品を探してくれます。保険料は割高になりますが、まったく保障がない状態と比べれば、万が一への備えができる点は大きなメリットといえるでしょう。

業界初の認知症保険をはじめ、介護保険や個人年金など、高齢期のリスクに備える商品が充実しているため、保険を通じてリスクに備えられるでしょう。

太陽生命加入時・加入後の注意点

太陽生命の保険に加入する際は、いくつかの重要なポイントに注意が必要です。後々のトラブルを避けるためにも、以下の点を事前に確認しておきましょう。

告知事項の確認

保険加入時の告知は、正確かつ誠実に行うことが極めて重要です。健康状態や既往歴について虚偽の告知をすると、告知義務違反となり、保険金が支払われない可能性があります。

特に認知症保険では、契約日から90日以内に認知症と診断された場合、契約が無効になることがあります。また、がん保険でも同様に免責期間が設定されているため、加入前に症状がないか十分確認しましょう。

緩和型保険であっても、告知項目に該当する場合は加入できません。「最近3か月以内に入院・手術を勧められた」などの項目は、自覚症状がなくても医師の診断があれば該当するため、注意深く確認することが大切です。

更新時の保険料変更

保険組曲BestMYWAYなど更新型の保険では、更新時に保険料が上昇することがあります。特に10年更新型の場合、更新のたびに年齢に応じた保険料に再計算されるため、大幅な値上がりの可能性があります。

たとえば、30歳で加入した医療保険が、40歳の更新時には1.5倍、50歳では2倍以上になることも珍しくありません。長期的な家計への影響を考慮し、更新後の保険料も確認しておく必要があります。

更新を避けたい場合は、最初から終身型を選択するか、保険料払込期間を短く設定することも検討しましょう。初期の保険料は高くなりますが、トータルでは割安になる可能性があります。

解約時の留意事項

太陽生命の保険を解約する際は、解約返戻金の有無と金額を必ず確認しましょう。特に貯蓄性のある商品では、早期解約すると元本割れする可能性が高いため注意が必要です。

また、健康状態が悪化してから解約すると、新たな保険に加入できなくなるリスクもあります。解約を検討する際は、まず担当者に相談し、保障の見直しや一部解約など他の選択肢も検討することをおすすめします。

解約手続きは、担当者経由または太陽生命の「お客さまサービスセンター（0120-97-2111）」で行えます。解約日によって返戻金額が変わることもあるため、タイミングも慎重に判断しましょう。