SOMPOひまわり生命保険の「将来のお守り」の主な特約と機能は？
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2025/07/09 10:24
男性
60代
SOMPOひまわり生命保険の「将来のお守り」には、さまざまな特約が付けられると案内を受けました。三大疾病での保険料免除や余命診断時の生前給付などがあるそうですが、具体的な種類を教えてください。
回答
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
SOMPOひまわり生命保険の「将来のお守り」には、代表的な特約が五つあります。まず変額用保険料免除特約は、がん・心疾患・脳血管疾患と診断され所定要件を満たすと以後の保険料払込が不要になり、保障と運用が継続します。重症になる前に備えたい人に有効ですが、基準を満たさなければ免除されない点に留意してください。
リビング・ニーズ特約は余命6ヶ月以内と診断された際、死亡保険金の一部または全部を生前に受け取れます。医療費や介護費に充当できる反面、受取額分だけ死亡保険金は減少します。
指定代理請求特約は認知症や意識障害で本人が手続きできない場合、あらかじめ登録した家族が保険金を請求でき、手続きの空白を防ぎます。
年金移行特約・年金支払特約は積立金を確定年金として受け取る選択肢で、退職後の生活資金を定期収入化できますが、移行時の金利水準によって年金額が変動します。
健康ステージ適用特則は健康状態・喫煙状況に応じて積立金を上乗せする仕組みで、健康維持が資産形成につながります。これらを組み合わせることで、病気・長生き・判断力低下など多様なリスクに一契約で対応できます。
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指定代理請求特約
指定代理請求特約とは、被保険者ご本人が病気やけがなどで自分の意思を示せない状態になったときに、事前に指名しておいた家族などが代わりに保険金や給付金を請求できる仕組みです。 これにより、緊急時でも手続きが滞らず、治療費や生活費を早く受け取れる可能性が高まります。保険会社が設定した条件（意思能力の喪失や高度障害など）を満たすと代理請求が可能となり、請求後は受取人名義の口座へ保険金が支払われます。 投資や資金計画の観点では、万一のときに資金繰りを安定させる安全網として役立つため、ライフプラン全体のリスク管理を強化する手段の一つといえます。
リビング・ニーズ特約
リビング・ニーズ特約とは、生命保険の被保険者が余命6か月以内などの診断を受けた場合に、死亡保険金の全部または一部を生前に受け取れる仕組みです。 医療費や介護費など多額の出費が急に必要になる場面で、保険金を先に受け取ることで生活資金を確保しやすくなります。受け取った後も契約を消滅させずに続けられるケースが多く、残りの保険金や保障内容は契約時の条件に従って変動します。 税金面では非課税枠や控除の対象になることもあり、利用前に受取額や相続税・所得税への影響を確認することが大切です。
特約
特約とは、保険契約や金融契約、不動産契約などにおいて、基本契約に追加される特別な条件や取り決めのことを指します。これは標準的な契約内容とは別に、契約者の希望や状況に応じて付加されるもので、主契約の補足・強化・変更などを目的とします。 たとえば、生命保険では「災害特約」や「払込免除特約」などがあり、基本の保障に加えて追加の保障や条件変更を可能にします。特約は自由度が高い反面、内容や適用条件が複雑になることもあるため、契約時にはその内容を正確に理解しておくことが重要です。資産運用や保険設計においては、特約の有無によって将来のリスク対応力やコスト負担が大きく変わる可能性があるため、戦略的に選ぶべき要素のひとつです。
払込免除
払込免除とは、生命保険や医療保険などの契約において、契約者や被保険者が高度障害状態になったり、所定の重い病気にかかったりした場合に、それ以降の保険料の支払いが免除される制度のことを指します。免除されたあとも、保険契約は有効に継続され、保障内容はそのまま維持されるのが特徴です。 たとえば、がんなどの重病を患い、働くことが困難になった場合でも、保障を失うことなく保険を続けられる仕組みとして、多くの保険商品に組み込まれています。払込免除はあくまで保険料の支払い義務を免除する制度であり、解約や満期金の支払いとは異なります。契約時にこの特約が付いているかどうか、また発動条件がどうなっているかを確認しておくことが大切です。経済的な負担が大きくなる場面で、保険契約の継続を支える安心の仕組みです。
年金移行特約
年金移行特約とは、終身保険や養老保険などで積み立てた解約返戻金を、契約途中や満期時に一括で受け取る代わりに、一定期間または終身にわたって年金形式で受け取れるように切り替える追加契約です。 これにより、まとまった資金を一度に受け取るリスクを避けながら、老後の生活費を計画的に確保できる点が大きなメリットとなります。年金の受取方法には確定年金や終身年金など複数のパターンがあり、開始年齢や受取期間、利率のタイプ（固定・変動）を選べる場合もあります。 移行により保険契約は年金保険として扱われるため、税制や解約返戻金の扱いが変わることがあるほか、公的年金や退職金とのバランスを考慮して選択することが重要です。
