SOMPOひまわり生命「将来のお守り」の特徴は？
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2025/06/12 15:45
男性
30代
保障と資産形成を同時に検討しています。「将来のお守り」は変額保険とのことですが、どのような運用仕組みや保障オプションがあるのでしょうか。健康状態で保険料が変わる仕組みや三大疾病時の免除も含め、初心者でも理解できるように特徴を教えてもらえますか？
回答
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
「将来のお守り」は保険料の一部を特別勘定で運用し、積立金と解約返戻金が市場連動で増減する変額保険です。保険期間中は高額の死亡・高度障害保障が確保されるため、現役世代の遺族保護に適します。保険料払込期間が終わった後も運用を継続でき、相場が好転するまで受取時期を先送りできる点がメリットです。
特徴的なのが「健康ステージ」制度で、非喫煙かつ健康診断基準を満たすと保険料が割安になります。さらに、三大疾病に該当した場合は以後の保険料が免除され、保障と運用を維持できます。解約返戻金に最低保証はなく、市場下落期に短期解約すると元本割れするため、10年以上の長期保有と分散投資の併用が推奨されます。仕組みと費用、オプションの適用条件を約款で確認し、自身の健康状態とリスク許容度に合わせて判断することが重要です。
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三大疾病（しっぺい）
三大疾病（しっぺい）とは、一般的に「がん」「心疾患」「脳卒中」の3つの重い病気をまとめて指す言葉です。これらの病気は、発症すると長期の治療が必要になることが多く、医療費も高額になる可能性があります。特に生命保険や医療保険の中では、この三大疾病に対応した保障が設けられている商品が多く、一時金の支給や保険料の免除などの仕組みもあります。 資産運用の観点からも、病気による収入減や支出増をカバーするために、三大疾病に備えた保険を活用することは、生活の安定と将来設計のうえで重要な手段となります。
特別勘定
特別勘定とは、主に保険会社が提供する変額保険や年金商品などで使われる仕組みで、契約者から預かったお金を、会社の他の資産とは分けて管理するための専用の勘定のことです。 この仕組みにより、運用による損益は契約者に直接反映され、保険会社の経営状況とは切り離して資産が守られる仕組みになっています。 たとえば、変額保険では、特別勘定の中で株式や債券などの資産を運用し、その運用結果によって将来受け取る金額が変動します。初心者にとっては、特別勘定は「自分のお金がどのように運用されているかが見える透明な箱」とイメージすると理解しやすいです。
元本割れ
元本割れとは、投資で使ったお金、つまり元本（がんぽん）よりも、最終的に戻ってきた金額が少なくなることをいいます。たとえば、100万円で投資信託を購入したのに、解約時に戻ってきたのが90万円だった場合、この差額10万円が損失であり、「元本割れした」という状態です。 特に、価格が変動する商品、たとえば株式や投資信託、債券などでは、将来の価格や分配金が保証されているわけではないため、元本割れのリスクがあります。「絶対に損をしたくない」と考える方にとっては、このリスクを正しく理解することがとても重要です。金融商品を選ぶときには、利回りだけでなく元本割れの可能性も十分に考慮しましょう。
解約返戻金
解約返戻金とは、生命保険などの保険契約を途中で解約したときに、契約者が受け取ることができる払い戻し金のことをいいます。これは、これまでに支払ってきた保険料の一部が積み立てられていたものから、保険会社の手数料や運用実績などを差し引いた金額です。 契約からの経過年数が短いうちに解約すると、解約返戻金が少なかったり、まったく戻らなかったりすることもあるため、注意が必要です。一方で、長期間契約を続けた場合には、返戻金が支払った保険料を上回ることもあり、貯蓄性のある保険商品として活用されることもあります。資産運用やライフプランを考えるうえで、保険の解約によって現金化できる金額がいくらになるかを把握しておくことはとても大切です。
変額保険
変額保険とは、死亡保障を持ちながら、保険料の一部を投資に回すことで、将来受け取る保険金や解約返戻金の金額が運用成績によって変動する保険商品です。 保険会社が提供する複数の投資先から自分で選んで運用することができるため、運用がうまくいけば受け取る金額が増える可能性があります。 ただし、運用がうまくいかなかった場合は、受け取る金額が減ることもあります。保障と資産運用の両方を兼ね備えた商品ですが、元本保証がない点には注意が必要です。投資初心者の方には、仕組みを十分に理解したうえで加入することが大切です。
