20代で保険に加入する場合、掛け捨て型が向いていますか？
20代で保険に加入する場合、掛け捨て型が向いていますか？
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2025/11/05 09:26
男性
30代
社会人になり、初めて生命保険や医療保険を検討しています。知人から「若いうちは掛け捨て型で十分」と言われましたが、貯蓄型との違いや将来的な損得がよくわかりません。20代で加入するなら、掛け捨て型を選ぶのが本当に良いのか、専門家の意見を知りたいです。
回答
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
20代で初めて保険を選ぶなら、掛け捨て型を中心にシンプルな保障を持ち、貯蓄は保険以外で行うのが合理的です。若いうちは死亡や病気のリスクが低く、少ない保険料で必要な保障を確保できるため、資金の自由度を高く保てます。
掛け捨て型の最大の利点は、目的に応じて必要な保障を低コストで持てることです。独身なら大きな死亡保障は不要で、医療保険も入院や先進医療への備え程度で十分。就業不能保険も給付期間を短く設定すれば、保険料を抑えながらリスクに備えられます。ライフステージが変われば見直しができ、柔軟性にも優れています。
一方、貯蓄型保険は長期契約が前提で、解約返戻金が貯まるまで時間がかかり、途中解約では元本割れの可能性も。利回りは低くインフレに弱いため、結婚や住宅購入などで資金が必要になりやすい20代には不向きです。明確な目的がある場合のみ検討すべきでしょう。
「掛け捨ては損、貯蓄型は得」というのは誤解です。保険はあくまで万一の備えであり、資産形成は新NISAなど投資で行うのが合理的です。20代は健康で保険料も安いため、この時期に最低限の保障を確保しておく価値は大きいでしょう。
保険の選び方やNISAとの併用で迷ったら、「投資のコンシェルジュ」の無料相談へ。専門家があなたのライフプランに合わせて、保障と資産運用の最適バランスを提案します。
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貯蓄型保険（積立型）
貯蓄型保険（積立型）とは、万が一の保障に加えて、将来的にお金が戻ってくる仕組みを備えた保険商品のことです。保険料の一部が積み立てられ、契約満了時や途中解約時に「解約返戻金」や「満期保険金」として受け取れるようになっています。 代表的な商品には、終身保険、養老保険、学資保険などがあり、保険としての安心を持ちながら、同時に資産形成も行えるのが特徴です。特に、教育資金や老後資金の準備、相続対策など、目的を持った長期の計画に活用されます。 「掛け捨て型保険」と異なり、支払った保険料が将来的に戻ってくるため、保険と貯金の“ハイブリッド”として位置づけられる商品です。ただし、途中解約すると元本割れするリスクがあるほか、運用利回りが低めに抑えられていることが多いため、目的と期間をしっかり考えて加入することが大切です。 保障と貯蓄を1つの仕組みで両立させたい人にとって、計画的な資産形成の手段として有効な選択肢のひとつです。
就業不能保険
就業不能保険とは、病気やけがで働けなくなり、収入が得られなくなった場合に、一定期間ごとに保険金が支払われる民間の保険商品です。この保険は、入院や自宅療養などで仕事を続けられない状況が長引いたときに、生活費やローン返済などの家計の負担を軽減するために設けられています。 公的な障害年金制度ではカバーしきれない部分を補う目的があり、自営業者やフリーランスなど、収入の保障が不安定な人に特に注目されています。保障内容や支払期間、免責期間などは契約ごとに異なるため、自分の職業やライフスタイルに合わせて選ぶことが大切です。
解約返戻金
解約返戻金とは、生命保険などの保険契約を途中で解約したときに、契約者が受け取ることができる払い戻し金のことをいいます。これは、これまでに支払ってきた保険料の一部が積み立てられていたものから、保険会社の手数料や運用実績などを差し引いた金額です。 契約からの経過年数が短いうちに解約すると、解約返戻金が少なかったり、まったく戻らなかったりすることもあるため、注意が必要です。一方で、長期間契約を続けた場合には、返戻金が支払った保険料を上回ることもあり、貯蓄性のある保険商品として活用されることもあります。資産運用やライフプランを考えるうえで、保険の解約によって現金化できる金額がいくらになるかを把握しておくことはとても大切です。
掛け捨て保険
掛け捨て保険とは、一定期間の保障を得ることに特化した保険で、保険期間が終わった後に保険料が戻ってこないタイプの保険です。代表的なものに、定期型の生命保険や医療保険があります。保障が必要な期間に絞って加入できるため、毎月の保険料を安く抑えられるのが大きな特徴です。貯蓄機能はないものの、万一に備えるコストパフォーマンスが高く、特に子育て世代や住宅ローン返済中など、一時的に大きな保障を必要とする方に適しています。「お金が戻らないから損」と感じる方もいますが、必要な時期に必要な保障を効率よく確保する手段として、多くの方に利用されています。
元本割れ
元本割れとは、投資で使ったお金、つまり元本（がんぽん）よりも、最終的に戻ってきた金額が少なくなることをいいます。たとえば、100万円で投資信託を購入したのに、解約時に戻ってきたのが90万円だった場合、この差額10万円が損失であり、「元本割れした」という状態です。 特に、価格が変動する商品、たとえば株式や投資信託、債券などでは、将来の価格や分配金が保証されているわけではないため、元本割れのリスクがあります。「絶対に損をしたくない」と考える方にとっては、このリスクを正しく理解することがとても重要です。金融商品を選ぶときには、利回りだけでなく元本割れの可能性も十分に考慮しましょう。
新NISA
新NISAとは、2024年からスタートした日本の新しい少額投資非課税制度のことで、従来のNISA制度を見直して、より長期的で柔軟な資産形成を支援する目的で導入されました。この制度では、投資で得られた利益（配当や売却益）が一定の条件のもとで非課税になるため、税負担を気にせずに投資ができます。新NISAでは「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの枠が用意されており、年間の投資可能額や総額の上限も大幅に引き上げられました。 また、非課税期間が無期限となったことで、より長期的な運用が可能となっています。投資初心者にも利用しやすい仕組みとなっており、老後資金や将来の資産形成の手段として注目されています。
