死亡保険は掛け捨てが安いですが終身のものとどちらを選ぶのがおすすめですか？

掛け捨て型の死亡保険（定期保険や収入保障保険など）と終身保険の選び方は、「目的」と「保障が必要な期間」を基準に考えるのが基本です。もし万一のときに遺族の生活を守ることが主な目的であり、その期間が子どもの独立や住宅ローンの完済までといった一定の年数に限られる場合は、掛け捨て型の方が効率的です。同じ保険料でも大きな保障額を確保しやすく、浮いた資金をNISAなどの資産運用に回せば「保険で守り、投資で増やす」という役割分担ができます。掛け捨て型は更新型だと年齢とともに保険料が上がる点に注意が必要ですが、収入保障保険のように毎月給付型を選べば、必要に応じた保障設計がしやすいという利点もあります。

一方で、終身保険は「一生涯続く保障」と「解約返戻金による貯蓄性」が特徴です。葬儀費用の準備や相続時の現金確保、障がいのある家族への長期的な資金確保、受取人を分けることでの相続対策など、“永久的なニーズ”がある場合には向いています。ただし、長期間保有してこそ返戻率が高まりやすい一方で、途中解約では元本割れのリスクがあること、低金利環境では資産形成効果が限定的であること、さらにインフレには対応しづらいといったデメリットもあります。特に外貨建て商品では為替リスクや手数料負担にも気を配る必要があります。

実際に設計する際は、まず遺族年金や手元資産、住宅ローンの団体信用生命保険などを考慮したうえで「必要な保障額」を明確にし、次にその保障が必要となる「期間」を設定します。その期間をカバーするためには掛け捨て型を中心に活用し、葬儀費用など永久的に必要な小口部分を終身保険で用意する組み合わせが、費用対効果の面でバランスが良いです。たとえば「子どもが高校卒業するまでの15年間」は収入保障保険で対応し、「葬儀費用200万円程度」は終身保険で備えるといった形です。

最後に、保険を選ぶ際には保険料払込免除の有無や特約の内容、解約時の控除、告知条件、クーリングオフ制度などを必ず確認してください。インターネットの見積りと対面での提案を比較し、納得できる形で決めることが、後悔のない保険選びにつながります。