変額保険にはどんなメリットがありますか？
変額保険にはどんなメリットがありますか？
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2025/06/12 10:48
男性
30代
資産形成を兼ねた保険として変額保険を検討しています。投資信託やNISAと比べ、どのようなメリットがあるのかイメージしづらいです。具体的に期待できる運用効果や税制上の優遇、保障機能、手間の少なさなど、変額保険ならではの利点を教えてください。
回答
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
変額保険の最大の特徴は「保障と運用の一体化」です。まず死亡保障は、保険料払込中でも最低保証額（一般に払込保険料総額か定額のいずれか大きい方）が確保され、万一の際には相場急落時でも家族の生活資金を残せます。
次に運用面では、特別勘定で株式・債券・REITなどを選択し、長期で複利運用が可能です。保険料の一部が初期費用や保障費用に充当されるため投資信託より実質的な運用額は少なくなりますが、その分「解約しにくい仕組み」が強制貯蓄効果を生み、相場急変時の狼狽売りを防ぐ効果があります。
税制面では①毎年払った保険料が生命保険料控除の対象になり所得税・住民税を軽減、②満期・解約差益は50万円控除後の2分の1のみ課税される一時所得扱いで実効税率が低い、③死亡保険金には500万円×法定相続人の非課税枠が適用され相続対策にも有効、と三段の優遇があります。
さらに保険契約は差押えに対して一定の保護があるため事業者や医師など職業上のリスクヘッジにも活用可能です。口座振替で自動的に積立でき、ファンドスイッチも非課税で何度でも可能なため手間を抑えつつ市場環境に合わせたリバランスが行えます。これらが変額保険固有のメリットです。
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A. 変額保険は保険料の一部を運用する関係上、保険金や解約返戻金が変動します。運用成果次第で解約返戻金と死亡保険金が増減する点が特徴です。ただし、死亡保険金には最低保証がある商品があります。
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A. 変額保険は保険料の一部を運用し、死亡保障も付ける商品です。運用益は生命保険料控除の対象になりますが、運用益非課税は受けられません。NISA・iDeCoは非課税で運用できますが、死亡保障はありません。
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関連する専門用語
生命保険料控除
生命保険料控除とは、個人が支払った生命保険料に応じて、所得税や住民税の課税所得額を一定金額まで減らすことができる税制上の優遇制度です。この控除によって、納める税金が軽減されるため、実質的に保険料の一部が戻ってくる効果があります。 対象となる保険は、「一般生命保険」「介護医療保険」「個人年金保険」の3つの区分に分かれており、それぞれに控除限度額が設けられています。控除を受けるには、保険会社から発行される控除証明書を年末調整や確定申告の際に提出する必要があります。保険による万一への備えと、節税効果の両方を得られる制度として、多くの人に活用されています。初心者にとっても、生命保険を契約する際にはこの控除制度の存在を知っておくことで、より効果的な保険選びや家計管理につなげることができます。
複利
複利とは、利息などの運用成果を元本に加え、その合計額を新たな元本として収益拡大を図る効果。利息が利息を生むメリットがあり、運用成果をその都度受け取る単利に比べ、高い収益を期待できるのが特徴。短期間では両者の差は小さいものの、期間が長くなるほどその差は大きくなる。
非課税枠
非課税枠とは、税金が課されない金額の上限を指し、様々な税制に適用される制度。 例えば相続税では基礎控除額として「3,000万円＋600万円×法定相続人数」が非課税枠となる。贈与税では年間110万円までの贈与が非課税。また、NISA（少額投資非課税制度）では年間の投資上限額に対する運用益が非課税となる。 このような非課税枠は、税負担の軽減や特定の政策目的（資産形成促進など）のために設定されており、納税者にとって税金対策の重要な要素となっている。
死亡保険金
死亡保険金とは、生命保険契約において、被保険者が死亡した際に受取人に支払われる保険金のことを指す。受取人や契約形態によって、相続税・所得税・贈与税のいずれかの課税対象となる場合がある。
自動積立
自動積立とは、毎月決まった金額をあらかじめ設定した金融商品に自動的に投資していく仕組みのことです。たとえば、銀行口座から毎月一定額を引き落として投資信託や株式を購入するように設定することで、投資を習慣化しやすくなります。この方法を使えば、相場の動きに惑わされずに、長期的に安定した資産形成を目指すことができます。 また、価格が高いときには少なく、安いときには多く購入する「ドル・コスト平均法」の効果も期待できます。自動積立は証券会社やロボアドバイザーなどを通じて簡単に設定することができ、さらにNISAやiDeCoといった税制優遇制度と組み合わせることで、効率的に資産運用を進めることができます。忙しい方でも無理なく投資を続けやすいのが、自動積立の大きなメリットです。
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