メットライフ生命の変額保険「ライフインベスト」完全ガイド──3タイプ比較・満期受取・特約・特別勘定まで網羅

変額保険の特徴

変額保険とは、死亡・高度障害などを保障しつつ保険料の一部を株式や債券で運用し、その成果に応じて解約返戻金や死亡保険金が増減する商品です。

保険会社は元本や利回りを保証しないため運用リスクは契約者負担ですが、長期的には市場成長の恩恵を享受できます。払込保険料は生命保険料控除の対象になるため、所得税・住民税を抑えられます。また、死亡保険金は「500万円×法定相続人」の非課税枠を利用でき、相続税対策にも有効です。

一般の終身保険よりインフレ耐性がある一方で、運用不振による元本割れや高めの保険関係費用、短期解約時の解約控除などに注意が必要です。

ライフインベストシリーズの特徴

メットライフ生命では、3種類の変額保険を取り扱っています。まずは、各保険に共通する特徴を見ていきましょう。

簡易告知（3 項目）のみで申込可能

ライフインベストは、加入時の告知項目が3つに限定された簡易告知型の変額保険です。具体的には、「過去2年以内の入院・手術歴」「過去5年以内のがん罹患歴」「現在の健康状態」の3点に回答すれば申し込みが可能で、医師の診査は不要です（ライフインベスト　アドバンスの一部は4項目）。

これにより、従来の告知型保険では加入が難しかった方や、健康状態に不安のある方でも、一定条件を満たせば手軽に保障と資産運用を始められます。ただし、契約後の一定期間内に告知義務違反が判明した場合、保険金不支払いとなるリスクがあるため、事実に基づいた正確な申告が重要です。

13種類の特別勘定と無制限スイッチング

メットライフ生命の変額保険「ライフインベスト」シリーズでは、運用対象として13種類の特別勘定（ファンド）から選択できます。これらは主に株式型、債券型、バランス型、短期資金型に分類されており、国内外の市場や資産クラスに分散投資できます。

ライフインベストシリーズでは、契約応当日から1年間に「15回まで」無料でスイッチングが可能です。16回目以降は、1回につき2,500円の手数料が発生します。

回数を超えた場合にコストがつく点も含め、変更頻度と投資戦略を契約時にしっかり計画しておくことが大切です。

変額保険の特別勘定については、以下のFAQをご覧ください。

満期保険金の受け取り方法

契約満了時に受け取る満期保険金については、以下の受け取り方法から選択できます。

たとえば、教育費や住宅ローン完済など「まとまった支出」が決まっている場合は、一時金での受け取りが向いています。

老後の公的年金の上乗せが欲しい場合は、確定年金・保証期間付終身年金・定額保証付終身年金のいずれかを選択しましょう。

資金ニーズに応じて受け取り方を柔軟に設計できるため、将来的な資金管理の自由度が高い点もメリットといえます。

変額保険の保険金については、以下のFAQも参考にしてみてください。

付加できる特約

ライフインベストで付加できる特約は、以下のとおりです。

必要に応じて特約を付加すれば、医療リスクに備えたり満期保険金や解約返戻金を受け取る選択肢を増やしたりすることができます。

健康に関するコンシェルジュサービスが付帯

メットライフ生命では、契約後に健康に関するさまざまなサービスを受けられます。

• 健康生活相談デスク
• 感染症相談デスク
• 育児相談デスク
• 介護相談デスク
• メンタルヘルス相談デスク

身体と心の不調や不安だけでなく、育児や介護の悩みについて、ヘルスカウンセラーに電話やチャットで相談できます。また、病気予防・早期発見のための検診・検査サポートも受けられるため、健康促進に役立つでしょう。

さらに、診断直後の病気や治療方法の相談から専門医によるセカンドオピニオン、重症化・再発予防のアドバイスも受けられます。基本的に無料（一部サービスは有料）で、24時間利用できます。

保険関係費用・運用関係費・解約控除の仕組み

ライフインベストでは、以下のようにさまざまな費用が発生します。

保険関係費用

解約控除

契約日から10年間、解約時および基本保険金額の減額時に負担する費用です。経過期間（保険料を払い込んだ年月数）などに応じて、積立金から所定の金額が差し引かれます。

なお、控除額は経過期間などにより異なるため、一律では記載ありません。

その他の費用

これらのコストは、加入者にとって確実に発生するマイナスリターンです。加入前にはさまざまな手数料が発生する点に留意しましょう。

変額保険の手数料やコストに関しては、以下のFAQも参考にしてみてください。

「変額保険 ライフインベスト」のメリットやデメリット

メットライフ生命の中で基本の変額保険である「ライフインベスト」について、特徴やメリット、デメリットなどを見ていきましょう。

基本的な商品構造

基本型では、シンプルな死亡保障と運用機能を組み合わせた設計が特徴です。最低保証付きの死亡保険金と、13種類の特別勘定による自由な運用が両立しており、資産形成を重視しながらも家族への保障を確保できます。

告知が簡素化されており、加入のハードルが比較的低い点もメットライフならではの特徴です。三大疾病保険料払込免除特約をはじめ、特約の後付けも可能です。

メリット

死亡保障が基本保険金額として最低保証されており、資産運用の成績にかかわらず家族への備えを維持できます。年金受取や据置運用など受取方法が柔軟で、将来的な資金ニーズに対応しやすい点も魅力です。

デメリット・注意点

満期保険金や解約返戻金は、運用結果次第で払込保険料累計額を下回る可能性があり、満期保険金に最低保証はありません。

向いている人

保障と長期運用を両立したい共働き世帯や、手厚い遺族補償を用意する必要がある子育て世帯に適しています。教育費や老後資金の準備を意識しつつ、万一の備えも確保できます。

当初10年以内に解約するとほとんど解約返戻金が戻らないため、10年以上の長期で資産形成を図りたい方にも向いているでしょう。

向かない人

流動性を重視した資産設計を考えている人や、元本保証を最優先にしたい保守的な姿勢の人には不向きです。

解約控除を踏まえると、10年以内に住宅購入・留学など大きな資金需要があり、途中解約の可能性が高い人も避けたほうがよいでしょう。

「変額保険 ライフインベスト プラス」のメリットやデメリット

医療に関する手厚い補償が欲しい方は、ライフインベスト プラスがおすすめです。基本情報やメリットなどを見ていきましょう。

基本的な商品構造

ライフインベスト プラスは、死亡・高度障害・三大疾病に備えられます。保険金は基本保険金額が最低保証されており、あなたや家族にとって安心につながるでしょう。

急性心筋梗塞以外の心疾患（狭心症、心不全など）や脳卒中以外の脳血管疾患も補償されるため、幅広い疾病をカバーできる点が特徴です。

保険期間の満了時に生存している場合は、特別勘定の運用実績に応じた満期保険金を受け取れます。

メリット

死亡保障・高度障害保障・三大疾病保障を1つの保険で準備できるため、健康リスクに手広く備えられます。急性心筋梗塞以外の心疾患（狭心症、心不全、心筋症）も補償対象に含まれるため、家系的に心疾患のリスクが大きい方にとって、安心材料となるでしょう。

急性心筋梗塞は1日以上の入院、急性心筋梗塞以外の心疾患は継続20日以上の入院または所定の手術で保険金が支払われます。保険金は医療費に充てるのはもちろん、生活費にも充当できるため、働けない間も家族の生活を守れます。

デメリット・注意点

ライフインベスト プラスには医療に関する補償が付帯するため、通常の「ライフインベスト」よりも保険料が高くなります。

シミュレーションせずに「手厚い補償を用意したいから」という理由で契約すると、保険料が家計を圧迫する可能性があります。契約日から10年以内に解約すると、解約控除により元本割れが発生する可能性が高いため、注意が必要です。

向いている人

家族を養っており、健康リスクに備えたい人に向いています。死亡や高度障害だけでなく。三大疾病にも備えられるため、長期的にわたって就労が難しい状況になっても安心です。

家族歴に三大疾病がある方や、健康診断での指摘を機に保障の強化を検討している方にとって、合理的な選択肢となるでしょう。

向かない人

「死亡保険は死亡保険」「医療保険は医療保険」と明確に分けたい人には、ライフインベスト プラスは向きません。また、健康保険組合や共済組合に加入しており、健康保険から手厚い給付を受けられる方は、医療に関する補償が不要な可能性があります。

公的医療保険や現在の預貯金で十分に医療費をカバーできる場合、ライフインベスト プラスは過剰な保障になる可能性が考えられるでしょう。

「変額保険 ライフインベスト アドバンス」のメリットやデメリット

運用を重視したい方は、ライフインベスト アドバンスがおすすめです。

基本的な商品構造

ライフインベスト アドバンスは、災害保障期間付変額保険（有期型） で、第1保険期間（10年間）と第2保険期間に分かれています。

契約後10年間の保障が抑制されている一方で、より多くの保険料を運用に回せるため、効率のよい資産形成が期待できます

なお、ライフインベスト アドバンスでは以下4つのプランから選択できます。

メリット

第1保険期間中の保障を抑制しつつ効率的な資産形成を行えるうえに、プラン3・4では運用が好調な場合に変動保険金が保障に上乗せされます。一定の保障を得つつも、積極的に運用できる点はライフインベスト アドバンスならではのメリットです。

プラン2・4では、公的介護保険制度の要介護2以上の状態に該当または所定の｢認知症｣や｢機能障害｣による要介護状態が180日継続した場合、保険金を受け取れます。

4つの選択肢から自分に適したプランを選択できるため、自分のリスク許容度や介護への備えの必要性に応じて、柔軟に決められます。

満期保険金は一時金または年金で受け取るか、そのまま終身保険への切り替えも可能です。契約満了日における状況に応じて、保険金を受け取るか補償を継続するか柔軟に選択できます。

デメリット・注意点

第1保険期間中の保障は抑制されているため、場合によっては保証が不十分になるかもしれません。

第1保険期間中の死亡・高度障害保険金は既払込保険料相当額が上限になるため、契約してから間もないうちに万が一の事態が起こると、遺族へ十分な補償を残せない点に注意しましょう。ただし、第1保険期間中に不慮の事故による傷害で死亡したとき、または所定の感染症で死亡したときは基本保険金額が保障されます。

また、他の種類と同様に、契約日から10年間に解約すると所定の解約控除がかかるため、長期的な加入が求められる点を押さえておきましょう。

向いている人

第1保険期間中に保障が抑制される点を受け入れつつ、資産形成の効率性を重視する人に向いています。保障コストを抑制することで運用効率を向上できる点は、ライフインベスト アドバンスならではのメリットです。

具体的には、保障は薄くても問題ないDINKS世帯や、死亡保障を自力でまかなえる金融資産を持つ世帯であれば、効率的な積立・運用手段となり得るでしょう。また、通常の変額保険による補償に加えて、介護保障も併せて準備したい人にも向いています。

「満了時に満期保険金を受け取るか、終身保険への変更を状況に応じて選択したい」と考えている人にとっても、使い勝手のよい保険といえるでしょう。

向いていない人

当初から手厚い死亡保障や高度障害状態への保障が欲しい方は、ライフインベスト アドバンスは向きません。たとえば、小さな子どもがいる家庭を支えている人にとって、保障が不十分である可能性が十分に考えられるでしょう。

また、保障の内容がやや複雑であるため、シンプルな保険商品を求める人にとってはハードルが高いと感じるかもしれません。

契約後にプランを変更することはできないため、加入時には慎重な判断が求められます。保障に対する安心感を重視したい方は、通常の「ライフインベスト」または「ライフインベスト プラス」のほうが無難でしょう。

ライフインベストにも、さまざまな変額保険があります。おすすめの変額保険をまとめた記事も、併せてご覧ください。

メットライフ生命の変額保険「ライフインベスト」の評判・口コミ

投資のコンシェルジュが独自に集計した、加入者からの評判や口コミを紹介します。

良い評判

健康診断で再検査の項目があったため不安でしたが、無事に加入できました。また、最近の株高や円安で資産も順調に増えています。（40代　男性）

一時金だと一気に使ってしまう不安があったので、確定年金へ振り替える年金移行特約を追加しました。公的年金の上乗せとして、計画的に生活費に充てています。（60代　男性）

告知のみで加入できるシンプルな手続きや、年金移行特約による出口戦略の取りやすさなどを高く評価する声が見られました。

ライフインベストは保障と運用を同時に実現できる柔軟性に加えて、三大疾病・介護状態にも備えられる点が魅力です。

悪い評判

運用関係費や保険関係費の負担が重い。仕組みを理解しないまま契約した自分も悪いが、これなら普通に投資をしたほうがよい。（40代　男性）

三大疾病と最低保証に魅力を感じて加入したが、特約を付けた結果、月額保険料が3万円近くなった。今のところ保険料は払えているが、今後は少し不安。（40代　男性）

保険関係費・運用関係費・年金管理費などが日々控除され、コストに関する悪い評判が見られました。ライフインベストに限らず、変額保険は自分で投資をするよりもコストが高くなってしまう点に注意が必要です。

また、元本割れや為替変動の影響が現実化した際に、解約控除期間が長いため身動きが取りづらい点もストレス要因となり得ます。掛け捨ての保険と比較すると保険料が高くなるため、加入前には長期的に保険料を支払えるかどうかの確認が欠かせません。