はなさく生命「はなさく変額保険」の特徴は？メリット・デメリット・評判も紹介

変額保険の特徴

変額保険とは、死亡・高度障害などを保障しつつ保険料の一部を株式や債券で運用し、その成果に応じて解約返戻金や死亡保険金が増減する商品です。

保険会社は元本や利回りを保証しないため運用リスクは契約者負担ですが、長期的には市場成長の恩恵を享受できます。払込保険料は生命保険料控除の対象になるため、所得税・住民税を抑えられます。また、死亡保険金は「500万円×法定相続人」の非課税枠を利用でき、相続税対策にも有効です。

一般の終身保険よりインフレ耐性がある一方で、運用不振による元本割れや高めの保険関係費用、短期解約時の解約控除などに注意が必要です。

はなさく変額保険の基本情報と商品概要

はなさく変額保険は、2025年1月6日に発売された日本生命グループの最新変額保険商品です。この商品は万が一の保障を確保しつつ、将来の資産形成をサポートする機能を兼ね備えています。

特に保険料払込免除特約では上皮内がんまで対象とするなど、他社よりも手厚い保障内容を実現しています。

はなさく変額保険の基本スペック

はなさく変額保険の基本的な商品仕様は、以下のとおりです。契約年齢は満20歳から85歳まで幅広く設定されており、多くの年代の方が加入を検討できます。

※契約年齢や性別、特則（障害・介護保障特則など）の適用有無によって、選択できない保険期間もあります。

保険期間は有期型で、一般的には65歳満期などが選択可能です。保険料の払込方法は月払、半年払、年払から選択でき、ライフスタイルに合わせて設定できます。

死亡保険金については基本保険金額の最低保証が設けられているため、運用が不調でも一定の保障は確保されます。一方、満期保険金は運用実績により変動し、最低保証はありません。

はなさく変額保険の商品タイプ

はなさく変額保険では、保障内容の異なる2つのプランから選択できます。基本プランは死亡と高度障害状態を保障する標準的な変額保険で、多くの方に適した設計となっています。

障害・介護プランでは、死亡・高度障害に加えて身体障害状態や要介護状態も保障範囲に含まれます。身体障害状態とは身体障害者福祉法に定める1級から4級の障害に該当し、身体障害者手帳を交付された状態を指します。

要介護状態については、公的介護保険制度による要介護1から5に認定された場合が対象となり、働けなくなるリスクに対してより包括的な備えが可能です。

10種類の特別勘定から選択可能

はなさく変額保険では、運用先として10種類の特別勘定が用意されています。

インデックス型は、手数料が安い商品が揃っています。特に世界株式型は年率0.06325%と非常に低い手数料設定となっており、長期運用でのコスト負担を軽減できる点が魅力です。

変額保険の特別勘定については、以下のFAQをご覧ください。

満期保険金の受取方法が選択可能

はなさく変額保険では、満期時の受取方法を3つの選択肢から選べます。

一時金受取では、満期保険金を一括で受け取ることができ、まとまった資金が必要な場合に適しています。年金受取を選択すると、満期保険金を年金形式で分割して受け取ることが可能で、老後の生活資金として活用できます。

保険金を受け取らず、終身保険への変更も可能です。満期時に健康状態の告知なしで終身保険に移行できるため、年齢が高くなって他の保険への加入が困難になった場合でも、生涯にわたる保障を継続できます。

この柔軟性により、ライフステージの変化に応じた保険活用が実現できる点が、はなさく変額保険の大きな特徴となっています。

はなさく変額保険のメリット・魅力

はなさく変額保険は、保障と資産形成を同時に実現できる新しいタイプの変額保険として、多くの魅力的な特徴を持っています。

保険料払込免除特約の充実

はなさく変額保険の最大の魅力は、充実した保険料払込免除特約です。がんをはじめとした特定8疾病や3大疾病で所定の治療を受けた際に、以後の保険料の払込みが免除され、保険料の負担なく保障と資産形成が保険期間満了まで継続します。

特に注目すべきは、上皮内がんも保険料払込免除の対象となっている点です。上皮内がんとは、がん細胞が血管やリンパ管に達していない初期のがんで、大腸がんの約2割、子宮頸がんの半数以上が上皮内がんで発見されているという実績があります。

しかし、他社の変額保険では上皮内がんは保険料払込免除の対象外とするケースが多く、はなさく変額保険の大きな差別化ポイントとなっています。

保険料の払込みが免除された後も、保険料の払込みがあったものとして満期まで運用が継続されるため、治療費負担が増える中でも将来の資産形成を継続できる安心感があります。これはNISAやiDeCoにはない、保険ならではの特徴といえるでしょう。

低コストな運用選択肢の充実

はなさく変額保険では10種類の特別勘定が用意されており、特にインデックス型の手数料水準が非常に競争力のある設定となっています。世界株式型は年率0.06325%、国内株式型は年率0.08250%と、投資信託を直接購入する場合と遜色ない低コスト水準を実現しています。

バランス型では、株式と債券を組み合わせたバランス50型（株式比率50%程度）とバランス70型（株式比率70%程度）があり、リスク許容度に応じた選択が可能です。また、全世界の株式に分散投資する世界株式型をラインナップに備えている点も特徴的で、グローバルな資産分散を重視する投資家のニーズに応えています。

アクティブ型では、国内株式アクティブ型や米国株式アクティブ型なども選択でき、市場平均を上回るリターンを目指したい方にも対応しています。10種類という豊富な選択肢により、個人の投資方針や相場環境に応じて柔軟に運用できるでしょう。

日本生命グループの信頼性と安心感

はなさく変額保険は、国内最大手の生命保険会社である日本生命の100%子会社であるはなさく生命が販売しており、確立された財務基盤とサポート体制を背景とした安心感があります。

また、コールセンターの対応品質も高く、10人に9人の顧客がオペレーターの分かりやすい説明を理由に申込みをしたと回答しています。変額保険は複雑な商品であるため、専門知識を持ったアドバイザーによる丁寧な説明とアフターフォローは、契約者にとって大きな安心材料となります。

新しい保険会社でありながら親会社の豊富なノウハウを活用し、最新の商品設計技術と顧客ニーズを反映した商品開発を行っている点も、はなさく変額保険の魅力の一つといえるでしょう。

はなさく変額保険のデメリット・注意点

はなさく変額保険は魅力的なメリットを持つ一方で、変額保険特有のリスクや制約も存在します。契約前に十分理解しておくべきデメリットや注意点があり、特に投資リスクと各種手数料については慎重な検討が必要です。

各種手数料による運用効率の低下

はなさく変額保険では複数の手数料が発生し、これらが運用効率を低下させる要因となります。主な手数料として、特別勘定の管理に必要な費用として年率0.45%が日々積立金額から控除されます。

これらの手数料は累積すると相当な金額となり、投資信託を直接購入した場合と比較して運用効率が低下します。保険関係費については具体的な金額や上限額が表示されていないため、実際の負担額が不透明な点も注意が必要です。

変額保険の手数料やコストに関しては、以下のFAQも参考にしてみてください。

早期解約時の解約控除リスク

はなさく変額保険では、契約から10年未満で解約または減額を行った場合、解約控除が適用されます。解約控除は保険料の払込年月数により計算された額が積立金額から差し引かれ、特に契約初期ほど控除額が大きくなります。

解約控除の仕組みにより、運用成績が良好であっても早期解約時には元本割れが発生する可能性が高くなります。例えば、契約1年目で解約した場合の解約返戻金は0円に近く、5年目でも払込保険料総額を大幅に下回るケースが一般的です。この制約は、NISAやiDeCoにはない変額保険特有のデメリットといえます。

解約控除があることで、ライフスタイルの変化や経済状況の悪化により保険料負担が困難になった場合でも、簡単に解約できない状況が生じます。長期継続を前提とした商品設計であるため、契約前に将来にわたる保険料負担能力を慎重に検討する必要があります。

運用選択肢の制限

はなさく変額保険では10種類の特別勘定が用意されていますが、通常の投資と比較すると選択肢が限定的です。特に新興国株式型や国内債券型の取扱いがないため、より幅広い分散投資を希望する投資家にとっては物足りない可能性があります。

自分で投資信託を選択して運用したい方や、より多様な投資商品から選択したい方にとっては、保険会社が用意した特別勘定の範囲内でしか運用できない制約は大きなデメリットとなります。投資の自由度を重視する場合は、NISAを活用した直接投資のほうが適しているでしょう。

はなさく変額保険が向いている人

はなさく変額保険は、保障と資産形成を同時に実現したいという特定のニーズを持つ方に適した保険商品です。特に現代のライフスタイルの多様化に対応した特徴を持っており、従来の保険商品では満たせない要望に応えられる可能性があります。

保障と資産形成を両立したい方

はなさく変額保険が最も適しているのは、万が一の保障を確保しながら将来の資産形成も図りたい方です。単純な定期保険では保障のみで資産形成効果がなく、投資信託では万が一の際の保障機能がありません。

しかし、はなさく変額保険なら一つの商品で両方の機能を兼ね備えているため、効率的な資産管理が可能となります。

特に30代から40代の働き盛り世代で、家族への責任と将来への備えの両方を重視する方には適しています。死亡保険金の最低保証があるため、家族の生活を守りながら、運用成果次第では満期時により多くの資産を受け取れる可能性があります。

投資初心者で運用を任せたい方

投資に興味はあるが知識や経験が不足しており、専門家に運用を任せたい方にも適しています。

はなさく変額保険では、保険会社が用意した10種類の特別勘定から選択するだけで、実際の運用は保険会社に委ねることができます。個別株式の銘柄選択や投資タイミングの判断といった複雑な作業は不要です。

また、忙しくて投資の勉強や銘柄研究に時間を割けない方にとっても、手間をかけずに資産運用を始められる点は魅力です。特別勘定の変更（スイッチング）も可能であるため、相場環境やライフステージの変化に応じて運用方針を調整することもできます。

女性特有のリスクに備えたい方

はなさく変額保険の大きな特徴である上皮内がんも対象とした保険料払込免除特約は、特に女性にとって価値の高い保障といえます。子宮頸がんの半数以上、大腸がんの約2割が上皮内がんで発見されており、他社では対象外とすることが多い保障内容を提供しています。

30代から40代の女性で、乳がんや子宮頸がんなどのリスクを考慮しつつ、治療時の経済的負担も軽減したい方には特に適しています。保険料払込免除後も運用が継続されるため、治療に専念しながらも将来の資産形成を続けられる安心感があります。

はなさく変額保険が向いていない人

はなさく変額保険は多くの魅力を持つ一方で、すべての方に適した商品ではありません。特に投資リスクを避けたい方や、より柔軟な資産運用を希望する方には不向きな場合があります。

自身の価値観やライフプランと照らし合わせて慎重に検討することが重要です。

短期での解約可能性がある方

はなさく変額保険は長期継続を前提とした商品であり、10年未満での解約には解約控除が適用されます。ライフプランが不安定で10年以内に解約する可能性が高い方には不向きです。転職や収入減少、家計の変化により保険料負担が困難になるリスクがある方は慎重に検討しましょう。

自分で投資運用したい方

投資に関する知識や経験が豊富で、自分で銘柄選択や投資タイミングを判断したい方には、はなさく変額保険の制約は大きなデメリットとなります。保険会社が用意した10種類の特別勘定の範囲内でしか運用できないため、より多様な投資商品から選択したい方には物足りない可能性があります。

また、運用コストを重視する方にとって、保険関係費や特別勘定管理費などの各種手数料は負担となります。NISAを活用した直接投資の方が手数料を抑えられ、投資の自由度も高いため、投資経験豊富な方はNISAを選択した方が効率的です。

保険料負担に制約がある方

はなさく変額保険は基本的な保険料に加えて、保険料払込免除特約を付加すると追加の保険料負担が発生します。予算に制約がある方や、できるだけ保険料を抑えたい方にとっては負担が重くなる点に注意が必要です。特に特約を複数付加した場合、月々の保険料が相当な金額になることがあります。

純粋に死亡保障のみを求める方であれば、掛け捨て型の定期保険の方が保険料を大幅に抑えられます。また、資産形成のみが目的であれば、より低コストなNISAやiDeCoを活用した方が効率的です。

家計の余裕がない状況で無理に変額保険に加入すると、継続が困難になるリスクもあるため、慎重な検討が必要です。

はなさく変額保険以外にも、さまざまな変額保険があります。おすすめの変額保険をまとめた記事も、併せてご覧ください。

はなさく変額保険の評判や口コミ

投資のコンシェルジュが独自に集計した、はなさく変額保険に関する評判や口コミを紹介します。

良い評判

他の変額保険と比較して、特別勘定の信託報酬が低い点を魅力に感じました。投資信託を直接買うのと変わらない水準で、しかも保険の保障もついてくるのはお得だと感じています。（40代　男性）

はなさく変額保険は、他社が販売している変額保険よりも特別勘定のコストが低いメリットがあります。運用関係費用をはじめとしたコストは発生しますが、コストを抑えながら運用できる点ははなさく変額保険のメリットです。

悪い評判

まだ契約したばかりなので何ともですが、少し保険料を負担に感じています。特約を付けすぎたかも...（30代　男性）

はなさく変額保険に限らず、特約を付加して保障を手厚くすると、保障に関するコストが増えます。その結果、保険料も高くなってしまい、家計を圧迫する可能性がある点には注意が必要です。