がん保険が気になりますが「がん保険はもったいない」という声を聞きます。専門家の意見を聞きたいです。

がん保険を「掛け捨てで保険料が無駄」と感じる理由は、支払った保険料が戻らない点にあります。しかし保険の本質は、発生確率は低くても起きれば家計に大きな打撃を与える損失を移転することです。がん治療は高額療養費制度で自己負担が一定額に抑えられますが、先進医療の技術料や差額ベッド代は全額自己負担です。

さらに抗がん剤の外来治療が長期化すると、自己負担が累積し、同時に収入減少にも直面します。診断給付金や通院給付金があれば、治療費と生活費を同時にカバーでき、療養に専念しやすくなります。

加入判断の目安は、①生活費1年以上の貯蓄があるか、②会社員で傷病手当金を使えるか、③住宅ローンなど固定支出が多いか、④家族にがんを経験した人がいるかや喫煙習慣があるかといった発症リスクが高いか、です。①②を満たしリスクが低い場合は、保険より資産形成を優先する選択肢もあります。一方、自営業や子育て世帯は収入減と支出増が重なるため、保険によるリスク移転の効果が大きくなります。

保険料を抑えるには、終身型で必要給付額を最小限に設計し、上皮内がんの保障範囲も確認することが重要です。加入前に「医療費＋生活費×治療期間−既存の備え」を試算し、保険料が手取り年収の5％以内に収まるかを確認すれば、「もったいないかどうか」を数字で冷静に判断できます。