生命保険選びで、絶対に確認すべきポイントを教えてください。
生命保険選びで、絶対に確認すべきポイントを教えてください。
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2025/06/20 10:38
男性
30代
定期保険や終身保険など複数の商品を検討していますが、資料には多くの数字や専門用語が並び違いが把握しづらいです。期間・保険料・貯蓄性など何を優先すべきか整理したいのですが、生命保険を比較するうえで特に重要な判断軸はどの点でしょうか？
回答
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
生命保険を比較する際は、次の3つの軸で整理すると違いが分かりやすくなります。
①【保障期間】
終身保険は一生涯の保障があり、定期保険や収入保障保険は10年・60歳までなど期間限定です。子育て期など一定期間の大きな保障が必要なら定期型、相続対策や葬儀費用を含めた終末期の備えには終身型が適しています。
②【保険金の受取方法】
定期・終身・養老保険は一時金で受け取れるため、大きな支出に対応できます。収入保障保険は死亡後に年金形式で支給されるため、生活費補填に向いていますが、葬儀費用など即時支出は別に備える必要があります。
③【返戻金（お金の戻り方）】
定期・収入保障保険は掛け捨て型で返戻金はありませんが、保険料が安くコスト効率に優れます。一方、終身・養老保険は解約返戻金や満期保険金があり貯蓄性がありますが、保険料が高く、短期間の解約では元本割れリスクもあります。
この3つの軸を、自分のライフステージ・家計・貯蓄目標と照らし合わせて優先順位をつけることで、必要な保障と支払い可能な保険料のバランスがとれ、自分に合った保険商品を選びやすくなります。理解しにくい専門用語は、保険会社や中立的なFPに相談して補足してもらうのも有効です。
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“生命保険を選ぶ際、どのようなポイントで種類や仕組みを比較すればよいのでしょうか？”
A. 生命保険は保障期間・保険料・貯蓄性の違いで4タイプに分かれます。目的に応じて比較し、迷う場合は中立的な専門家に相談すると、自分に合った保険を見つけやすくなります。
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“ライフステージごとに、生命保険の選び方を教えてください。”
A. 生命保険はライフステージで役割が変わります。30代は遺族保障を重視し掛け捨てで備え、40〜50代は保障を減らし老後資金に回し、60代以降は医療・介護保障を見直すのが基本です。
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“生命保険を選ぶときの具体的な手順と、見直しの方法を教えてください。”
A. まずは、必要保障額を計算しましょう。社会保険給付や資産を差し引いて不足分を考慮すれば、民間保険で備えるべき保障額を算出できます。その後も定期的に見直せば、保障とコストを常に最適化できます。
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“加入後に生命保険を見直すタイミングと、ポイントを教えてください。”
A. 生命保険は結婚や出産などの節目、または3〜5年ごとに見直しを推奨します。必要保障額・家族構成・保険料・公的制度の変化を点検し、不要な保障を削減しつつ不足を補えば、常に最適なプランを維持できます。
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“子育て世帯は、どの生命保険が適しているでしょうか？”
A. 子育て世帯は万一の収入減に備え、定期保険や収入保障保険で必要な保障を低コストで確保し、浮いた資金はNISAなどで資産形成を。保障は3〜5年ごとに見直しを。
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“高齢でも加入できる生命保険はある？”
A. 68歳からでも加入できる保険は複数あり、健康状態に不安があっても対応可能な商品もあります。相続対策として十分活用できますので、専門家と相談の上で選びましょう。
関連する専門用語
掛け捨て保険
掛け捨て保険とは、一定期間の保障を得ることに特化した保険で、保険期間が終わった後に保険料が戻ってこないタイプの保険です。代表的なものに、定期型の生命保険や医療保険があります。保障が必要な期間に絞って加入できるため、毎月の保険料を安く抑えられるのが大きな特徴です。貯蓄機能はないものの、万一に備えるコストパフォーマンスが高く、特に子育て世代や住宅ローン返済中など、一時的に大きな保障を必要とする方に適しています。「お金が戻らないから損」と感じる方もいますが、必要な時期に必要な保障を効率よく確保する手段として、多くの方に利用されています。
死亡一時金
死亡一時金とは、国民年金に加入していた人が年金を受け取る前に亡くなった場合に、遺族に対して一度だけ支給されるお金のことです。この制度は、老齢基礎年金などの年金を受け取らずに保険料を一定期間納めていた人が対象で、残された家族の経済的負担を軽減する目的で設けられています。 受け取れるのは、主に配偶者や子などの遺族で、条件に合わないと支給されない場合もあります。また、同じく遺族を対象とした「遺族基礎年金」とは併給されず、どちらか一方を選ぶ必要があります。年金制度のなかでも、あまり知られていない制度ですが、万が一の備えとして理解しておくことが大切です。
解約返戻金
解約返戻金とは、生命保険などの保険契約を途中で解約したときに、契約者が受け取ることができる払い戻し金のことをいいます。これは、これまでに支払ってきた保険料の一部が積み立てられていたものから、保険会社の手数料や運用実績などを差し引いた金額です。 契約からの経過年数が短いうちに解約すると、解約返戻金が少なかったり、まったく戻らなかったりすることもあるため、注意が必要です。一方で、長期間契約を続けた場合には、返戻金が支払った保険料を上回ることもあり、貯蓄性のある保険商品として活用されることもあります。資産運用やライフプランを考えるうえで、保険の解約によって現金化できる金額がいくらになるかを把握しておくことはとても大切です。
満期保険金
満期保険金とは、保険契約で定められた期間が終了したときに、契約者や被保険者に支払われるお金のことをいいます。たとえば、10年や20年などの一定期間保険料を払い続け、満期になったときにその保険が「満了」すると、あらかじめ決められた金額が支払われます。 このお金は、死亡や病気などのリスクに備えるだけでなく、貯蓄のように将来の資金づくりにも役立つという特徴があります。特に学資保険や養老保険などでよく使われる仕組みです。
年金形式
保険金や退職金を一定期間にわたって分割で受け取る方式。毎月、3ヶ月ごと、半年ごと、年1回など、定期的に決まった金額を受け取ることができる。老後の生活費を安定的に確保できるメリットがある。確定年金（一定期間）と終身年金（死亡するまで）の2種類があり、インフレに対応した物価スライド型や、将来の金利変動に連動する変動型なども存在する。税制面では「雑所得」として課税され、公的年金等控除が適用される場合もある。
保険期間
保険期間とは、保険契約が有効であり、保障が適用される期間のことを指します。この期間中に事故や病気などの保険事故が発生した場合に限り、保険会社から保険金や給付金が支払われます。保険期間には「定期型」と「終身型」があり、定期型は一定の期間で保障が終了するのに対し、終身型は一生涯にわたって保障が続きます。 また、医療保険や生命保険、就業不能保険など、それぞれの保険商品によって保険期間の長さや更新の有無が異なるため、自分のライフプランや必要な保障に応じて選ぶことが大切です。保険期間を正しく理解することで、保障が必要なときに備えが切れているといった事態を防ぐことができます。
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