楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」は、どのような目的で活用できますか？
楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」は、どのような目的で活用できますか？
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2025/07/23 08:31
男性
60代
楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」は、死亡保険金が葬儀費用に充てられるほか、長期保有で解約返戻金を老後に資金化できると聞きます。ただ、低解約返戻金型のため途中解約に弱い点や、iDeCo・NISAとの併用効果など具体的な活用方法が分かりません。どのような目的で使えば最も効果的でしょうか？
回答
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」は、死亡または高度障害時に支払われる死亡保険金を利用して葬儀費用や死後整理資金を迅速に確保できる点が第一の目的です。死亡保険金は相続手続き完了前でも受取人に直接支払われるため、遺族の資金繰りを円滑にします。
第二に、長期継続を前提とすれば解約返戻金が払込完了後に増加し、老後のタイミングで解約し現金化することで生活資金の補填に活用できます。ただし本商品は低解約返戻金型で払い込み期間中の返戻率が通常の約70％に抑えられているため、短期解約では元本割れが避けられません。
老後資金を効率良く準備するには、NISAやiDeCoなど税制優遇制度で運用し、保険は死亡保障と必要最低限の貯蓄を補完する位置づけにするとバランスが取れます。結果として、確実に必要となる葬儀費用や長寿リスクへの備えに保険を充て、変動リスク許容度に応じた運用商品で資産成長を狙う組み合わせが実務的に有効です。
加入前には返戻率推移表とライフプランを照合し、途中解約の可能性が低いかを確認すると安心です。
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男性30代
“楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」が向いている人の特徴を教えてください。”
A. 低解約返戻金型を理解し長期継続できる楽天経済圏ユーザーで、シンプルな終身死亡保障を割安に確保し、ポイント還元で実質保険料を抑えたい人に特に向きます。
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男性30代
“楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」は、加入手続きは簡単ですか？”
A. 楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」は、告知事項をオンラインで入力するだけで医師診査や健康診断書が原則不要です。忙しい人でも短時間で保障を開始できる簡易手続きが特長です。
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男性30代
“楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」に加入するときの注意点は？”
A. 払込中は解約返戻金が70％に制限され短期解約で大きく元本割れしやすいほか、保険金額は最大5,000万円に限定され特約も少ないため、保障額拡大や医療・介護保障を追加したい人には向きません。
2025.07.23
男性30代
“楽天生命の生命保険「スーパー終身保険」の保障内容と付帯サービスを教えてください。”
A. 死亡・高度障害保険金を柱に、リビング・ニーズ特約や指定代理請求特約を自動付帯し、24時間健康相談とセカンドオピニオンが無料で利用できます。保障とサポートが一体化している点が特徴です。
2025.07.17
男性30代
“終身保険契約前に確認すべき点があれば、教えてください。”
A. 確認すべき点は「必要保障額」「保険料」「解約返戻金の推移」「特約の妥当性」「保険会社の健全性」「税制メリット」「見直し計画」です。事前に点検することで、無理なく目的に合った終身保険を選べます。
2025.07.18
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“低解約払戻金型終身保険の特徴を教えてください。”
A. 払込期間中は解約払戻金を約7割に抑え保険料を割安にし、払込満了後に払戻金が元本超へ回復する終身保障商品です。
関連する専門用語
死亡保険金
死亡保険金とは、生命保険契約において、被保険者が死亡した際に受取人に支払われる保険金のことを指す。受取人や契約形態によって、相続税・所得税・贈与税のいずれかの課税対象となる場合がある。
解約返戻金
解約返戻金とは、生命保険などの保険契約を途中で解約したときに、契約者が受け取ることができる払い戻し金のことをいいます。これは、これまでに支払ってきた保険料の一部が積み立てられていたものから、保険会社の手数料や運用実績などを差し引いた金額です。 契約からの経過年数が短いうちに解約すると、解約返戻金が少なかったり、まったく戻らなかったりすることもあるため、注意が必要です。一方で、長期間契約を続けた場合には、返戻金が支払った保険料を上回ることもあり、貯蓄性のある保険商品として活用されることもあります。資産運用やライフプランを考えるうえで、保険の解約によって現金化できる金額がいくらになるかを把握しておくことはとても大切です。
低解約返戻金型終身保険
低解約返戻金型終身保険とは、保険期間が一生涯続く終身保険の一種で、一定期間内に解約した場合の返戻金（契約を途中でやめた際に受け取れるお金）が通常の終身保険よりも低く設定されている保険です。主に保険料を安く抑えるための仕組みで、長期間継続することを前提に作られています。 保険会社にとっては途中解約による支出が少ないため、その分保険料を割安にすることができるというメリットがあります。短期間で解約すると大きく元本割れしてしまうため、長期的な保障や資産形成を目的とした人向けの商品です。終身保障がありながら、支払い負担を抑えたいという人に選ばれることがあります。
相続財産
相続財産とは、被相続人（亡くなった方）が死亡時点で保有していた財産のうち、法律上相続の対象となるものを指します。 具体的には、現金や預貯金、不動産、株式、車、貴金属などのプラスの財産だけでなく、借金やローン、保証債務といったマイナスの財産も含まれます。 相続人は、これらの財産すべてを一括して引き継ぐ「単純承認」だけでなく、財産の範囲内で債務を引き継ぐ「限定承認」や、相続自体を放棄する「相続放棄」などの選択も可能です。 なお、生命保険金や死亡退職金など、一定の財産は「相続財産」に含まれず、相続税の計算上も特別な扱いになることがあります。 相続財産を正しく把握することは、遺産分割協議や相続税申告を円滑に進めるうえで、最初の重要なステップとなります。
iDeCo（イデコ/個人型確定拠出年金)
iDeCo（イデコ）とは、個人型確定拠出年金の愛称で、老後の資金を作るための私的年金制度です。20歳以上65歳未満の人が加入でき、掛け金は65歳まで拠出可能。60歳まで原則引き出せません。 加入者は毎月の掛け金を決めて積み立て、選んだ金融商品で長期運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取ります。加入には金融機関選択、口座開設、申込書類提出などの手続きが必要です。 投資信託や定期預金、生命保険などの金融商品で運用し、税制優遇を受けられます。積立時は掛金が全額所得控除の対象となり、運用時は運用益が非課税、受取時も一定額が非課税になるなどのメリットがあります。 一方で、証券口座と異なり各種手数料がかかること、途中引き出しが原則できない、というデメリットもあります。
NISA
NISAとは、「少額投資非課税制度(Nippon Individual Saving Account)」の略称で、日本に住む個人が一定額までの投資について、配当金や売却益などにかかる税金が非課税になる制度です。通常、株式や投資信託などで得られる利益には約20％の税金がかかりますが、NISA口座を使えばその税金がかからず、効率的に資産形成を行うことができます。2024年からは新しいNISA制度が始まり、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つを併用できる仕組みとなり、非課税期間も無期限化されました。年間の投資枠や口座の開設先は決められており、原則として1人1口座しか持てません。NISAは投資初心者にも利用しやすい制度として広く普及しており、長期的な資産形成を支援する国の税制優遇措置のひとつです。
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