定期預金を自動継続にして放置すると、満期を迎えるたびに銀行がその時点の金利と同じ期間で、新しい定期預金に組み直します。方式は大きく分けて「元利継続型」と「元金継続型」の2種類です。

元利継続型は、元本と利息を合算して再び定期に預け入れる方式です。利息にも利息がつくため、複利効果で長期的に資金を増やすことができます。一方、元金継続型は利息だけを普通預金に入れ、元本だけを再度定期に預け直す方式です。利息をすぐに使える反面、複利効果は弱くなります。

利息は満期ごとに課税され、税引後の金額が受け取れます。元利継続型ではこの税引後利息が元本に加わり、次の利息計算に反映されるので、時間をかけて資産が増えていきます。元金継続型では利息は普通預金に入るため、必要なときにすぐ使えますが、置いておくだけでは大きくは増えません。

注意すべきは、更新時に適用されるのはその時点の金利だという点です。金利が下がっているときは利息が大きく減り、キャンペーン金利で始めた場合でも更新時には通常金利に戻ります。逆に金利が上がっているときは、有利な条件で再度預けられるというメリットもあります。したがって、自動継続は便利ですが、放置するだけでは必ずしも得策とはいえず、満期ごとに金利や条件を確認することが大切です。

また、必要なときに資金を引き出せない不便さもあります。途中で解約すると、多くの銀行では「中途解約利率」が適用され、利息がほとんど受け取れないことがあります。資金を使う予定がある程度見えているなら、元金継続型にするか、複数に分けて満期をずらす「はしご預金」にすると安心です。

長期間そのままにすると、別のリスクもあります。住所変更をしていないと満期通知が届かず、見直すきっかけを逃してしまいます。さらに、預金保険は1金融機関ごとに「元本1,000万円とその利息」までしか保護されないため、大きな資金を1つの銀行に置きっぱなしにするのは安全とはいえません。相続の場面でも、自動継続が続いていると手続きが煩雑になることがあります。

まとめると、自動継続は手間を省ける便利な仕組みですが、必ずしも放置が最適とは限りません。複利効果を活かしたいなら元利継続型、利息を受け取りたいなら元金継続型を選び、満期のたびに金利や運用方法を確認することが大切です。インフレによる資産の目減りも意識し、場合によっては他の商品への分散も検討しましょう。