外貨預金とは？おすすめしないと言われるデメリットや高金利などのメリットを徹底解説

外貨預金とは「海外通貨で預金」すること

外貨預金とは、日本円を米ドルなどの海外通貨に換えて預金することです。ここでは、利益の源泉となる「金利」と「為替」の仕組みから、最も重要な円預金との3つの違い（金利・為替リスク・預金保険）など、基本的な仕組みを解説します。

外貨預金の仕組み：円を外貨に替えて預け、金利と為替差益を狙う

外貨預金の基本的なプロセスは、円を外貨に交換して預け入れ、外貨のまま利息を受け取り、最終的に円に戻す、という流れで成り立っています。この過程で、海外の高い「金利」と、円と外貨の価値の変動である「為替」という2つの要素が、最終的なリターンに影響します。ここでは、その具体的な流れと預金の種類について見ていきましょう。

預け入れから引き出しまでの流れ

外貨預金とは、日本円を米ドルやユーロといった外国の通貨に交換（両替）して、銀行に預け入れる金融商品です。預け入れた外貨には、その通貨の金利に基づいて利息が付きます。そして、預けたお金を引き出す際には、再び日本円へ両替します。このとき、預け入れた時よりも円安になっていれば為替差益が、円高になっていれば為替差損が発生し、最終的な利益や損失が確定します。

預金の種類は円預金と同じ（普通・定期）

預金の種類自体は円預金と似ており、いつでも自由に出し入れできる「普通預金」と、決まった期間預け入れることで固定金利が適用される「定期預金」があります。例えば、米ドル普通預金は市場の金利に応じて利率が変動し、米ドル定期預金は契約時の利率が満期まで維持されます。利息が外貨のまま元本に加算されていく点が、円預金との大きな違いの一つです。

円預金との3つの決定的違い｜金利・為替リスク・預金保険

外貨預金と円預金は、同じ「預金」という名前がついていますが、その性質は大きく異なります。特に重要なのが「金利」「為替変動リスク」「預金保険」の3点です。これらの違いを正しく理解することが、ご自身のリスク許容度に合った資産運用を行うための鍵となります。

1.金利水準

一般的に、日本の金利よりも海外の金利の方が高く設定されており、円預金に比べて多くの利息収入を期待できる可能性があります。

2.為替変動リスク

円預金は、預けた金額（元本）が変動することはありません。一方、外貨預金は為替レートの動きによって、円に換算した際の価値が変動します。円高が進むと、利息を受け取っても元本割れとなる可能性があります。

3.預金保険制度（ペイオフ）

日本の円預金は、万が一銀行が破綻しても、預金保険制度によって元本1,000万円とその利息までが保護されます。しかし、外貨預金はこの制度の対象外であり、保護されません。

詳しくは預金保険制度のこちらの公式資料をご参照ください。

外貨預金の3つのメリット：高金利と為替差益で資産を増やす

円預金に預けておくだけでは資産がほとんど増えない今、外貨預金が持つ3つの大きなメリットが注目されています。それは、①海外の「高い金利」、②円安時に利益を生む「為替差益」、そして③資産を守るための「通貨分散効果」です。

メリット1：円預金より高い金利で効率的にお金を増やせる

外貨預金最大のメリットの一つは、なんといっても円預金にはない高い金利で運用できる点です。日本の普通預金金利が年0.001%台と限りなくゼロに近い中、米ドルや豪ドルなどでは年数％台の金利がつくケースも珍しくありません。例えば米ドル定期預金なら1年ものでも年3～4%前後の金利が各銀行で提示されています。豪ドルも年2～3%程度、ユーロでも年1%超の利率が付く場合があります。これは同じ元本でも日本円の預金に比べ、遥かに多くの利息収入を期待できることを意味します。

メリット2：円安局面では「為替差益」で金利以上のリターンも

外貨預金のもう一つの醍醐味が為替差益（かわせさえき）です。為替差益とは、預けた外貨を円に戻す際に、預入時よりも円安が進んでいれば、為替レートの差によって元本に利益が生じることを指します。

為替相場の変動によっては、金利収入を大きく上回る収益を得られる可能性があります。ただし、逆に円高方向に進めば為替差損が生じるリスクもあり、この為替変動リスクとは表裏一体の関係です。

メリット3：資産の通貨分散でインフレや円安リスクに備えられる

外貨預金のメリットは、単に高いリターンを狙うだけではありません。資産を日本円だけでなく、米ドルなどの外貨にも分けて保有することは、将来の経済変動に対する強力な「保険」となります。

例えば、日本でインフレが進んだり、円の価値が下落（円安）したりした場合、外貨建ての資産価値は相対的に上昇し、円資産の目減りを補ってくれる効果が期待できます。これを資産の「通貨分散」によるリスクヘッジと呼びます。

外貨預金がおすすめしないと言われる3つの注意点とその対策

外貨預金のメリットに注目が集まる一方、当然注意点も存在します。

特に注意すべきは「為替変動リスク」「手数料というコスト」「預金保険の適用範囲」という3つの大きな論点です。これらを理解せずに始めると、予期せぬ元本割れや手数料負けに繋がる可能性があり、その結果「おすすめしない」という声にもつながっています。

ここでは、外貨預金と付き合う上での具体的な注意点と、その対策につい説明します。

注意点1. 為替変動リスク：円高で元本割れの可能性

外貨預金の価格変動要因、すなわち「為替変動リスク」は、最も注意すべき点です。為替レートの動きによって円換算後の価値が減少し、「元本割れ」となる可能性があります。特に、預入時よりも円高が進むと、たとえ金利を受け取ったとしても、それを上回る為替差損が発生することがあります。

為替レートの動きは予測が難しく、短期間で急に変動する可能性もあるため、事前の対策が重要です。

為替変動リスクの影響は以下Q&Aでも解説しています。

どのくらい円高になったら損する？損益分岐点の考え方

元本割れを避けるには、利益も損失も出ない為替レートである「損益分岐点」を把握することが重要です。この分岐点は、受け取る利息と支払う為替手数料を考慮して計算します。例えば、手数料が高く利息が少ない場合、わずかな円高でも元本割れしてしまいます。

預け入れる前に、ご自身の条件で損益分岐点がどのくらいになるか試算してみましょう。

為替変動リスクへの対策：積立や通貨分散で影響を緩和する

為替変動リスクを完全になくすことはできませんが、その影響を緩和するための有効な対策があります。一つは、購入タイミングを分ける「積立（時間分散）」です。

これにより購入価格を平準化できます。もう一つは、複数の通貨に分けて投資する「通貨分散」で、特定の通貨が急落した際の影響を抑えることができます。

時間分散の有力な方法はドルコスト平均法については、以下の記事で詳しく解説しています。

注意点2. 為替手数料：利益を損なうコストの存在

外貨預金では、高い金利に目が行きがちですが、見過ごせないデメリットが「手数料」です。特に、円と外貨を交換する際に発生する為替手数料は、知らず知らずのうちに利益を圧迫する大きな負担になり得ます。ここでは、手数料の仕組みとコストを抑えるためのポイントを見ていきましょう。

手数料の正体は「為替スプレッド」

外貨預金で円と外貨を交換する際に発生する手数料は、実質的に「為替スプレッド」として徴収されます。スプレッドとは、金融機関が提示する外貨の買値（TTS）と売値（TTB）の差額のことで、これが金融機関の利益、つまり私たちのコストになります。

預入時と払戻時の往復でこのコストがかかるため、スプレッドが狭い（手数料が安い）金融機関を選ぶことが重要です。

手数料はネット銀行が圧倒的に安い！メガバンクとの比較

為替手数料は金融機関によって大きく異なります。メガバンクなどでは1米ドルあたり1円（片道）といった手数料が一般的で、往復で大きな負担となります。

一方、ネット銀行ではこの手数料が非常に安く、1米ドルあたり数銭に抑えられています。利益への影響を最小限に抑えるためにも、必ず往復のトータルコストで比較判断することが大切です。

注意点3. 預金保険の対象外：いざとなったときに保護されない懸念

最後に、外貨預金における安全面の懸念事項として、預金保険制度（ペイオフ）の対象外である点が挙げられます。日本の円預金は、万が一金融機関が破綻しても元本1,000万円とその利息まで保護されますが、外貨預金にはこの保護が適用されません。

金融機関が破綻する可能性は極めて低いものの、万一の場合、預けた資産が戻ってこない事態も想定しておく必要があります。このため、経営が安定した信頼できる金融機関を選ぶことが一層重要になります。

外貨預金の始め方！3ステップガイド

外貨預金の仕組みやメリット・デメリットが分かったら、いよいよ実践です。「何だか難しそう」と感じるかもしれませんが、実は口座開設から預け入れまで、スマートフォン一つで完結することも多く、とても手軽に始められます。ここでは、①金融機関選び、②口座開設、③購入・預入、という3つのステップに分けて解説します。

Step1： 金融機関を選択。手数料・金利で比較するのが基本

外貨預金はほとんどの都市銀行・地方銀行、そしてネット銀行で取り扱っています。ただし金利や手数料の水準は銀行によって大きく異なるため、自分に合った金融機関を選ぶことが重要です。ここでは代表的な銀行グループの特徴を中立的に比較します。ご自身の運用スタイル（コスト重視か、安心感重視かなど）に合わせて検討してみてください。

コスト重視ならネット銀行・証券会社がおすすめ

為替手数料の安さや金利の高さで選ぶなら、ネット銀行が有力な選択肢です。スマートフォンで手軽に取引でき、独自の魅力的なサービスを展開している銀行も多くあります。

• ソニー銀行：12通貨という豊富なラインナップと、取引状況に応じて優遇される手数料の安さが魅力。外貨のまま海外で使えるVisaデビット付きキャッシュカードも便利です。
• PayPay銀行：普通預金金利が業界トップクラスに高く、為替手数料も一律で非常に安いのが特徴。いつでも手軽に取引したい方に適しています。
• auじぶん銀行：通常金利は標準的ですが、新規顧客向けのキャンペーンで非常に高い金利を提供することがあります。短期でリターンを狙いたい場合に注目です。
• SBI新生銀行：SBI証券との連携が強み。預けた外貨をそのまま米国株の購入資金に充てるなど、より幅広い資産運用を考えている方におすすめです。

安心感や窓口相談を求めるならメガバンク

コスト面ではネット銀行に劣るものの、ブランドの信頼性や、全国の店舗で直接相談できる安心感を重視するならメガバンクが選択肢となります。普段利用している銀行で、円預金とまとめて資産管理ができるのも利点です。

三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などでは、為替手数料が1ドルあたり1円前後、金利も比較的控えめな傾向にあります。その代わり、三井住友銀行の「Olive」のように、クレジットカードのポイント還元率がアップするなど、グループ内の他サービスと連携した特典を提供している場合があります。

専門性や多通貨を求めるなら外資系・信託銀行

より専門的なサービスや、メガバンクやネット銀行では扱いの少ない通貨で運用したい場合は、外資系銀行や信託銀行も視野に入ります。例えばSMBC信託銀行プレスティアでは18通貨を扱うなど、幅広い選択肢があります。ただし、手数料はネット銀行ほど安くない場合が多いため、サービス内容とコストのバランスを比較検討することが重要です。

Step2：口座を開設し、日本円を入金する

利用したい金融機関が決まったら、次は口座開設です。最近では、ほとんどのネット銀行で、本人確認書類（マイナンバーカードや運転免許証など）とスマートフォンがあれば、オンライン上で申し込みが完結します。画面の指示に従って個人情報を入力し、書類をアップロードすれば、数日〜1週間程度で口座開設が完了します。円預金の口座をすでに持っている銀行であれば、よりスムーズに手続きが進む場合もあります。

Step3：タイミングを見て外貨を購入（預入）する

口座が開設できたら、いよいよ外貨の購入（預入）です。購入方法は、まとまった資金で一度に購入する「一括購入」と、毎月決まった額を自動で買い付ける「自動積立」が主流です。また、株式投資などと違い、1通貨単位（数百円程度）から始められる手軽さも外貨預金の魅力です。まずは少額から試して、慣れていくのが良いでしょう。

一括購入と自動積立、どっちがいい？

どちらの購入方法が良いかは、ご自身の投資スタイルや目的によって異なります。「一括購入」は、為替レートが円高のタイミングを狙って購入できれば大きな利益が期待できる反面、高値で買ってしまうリスクもあります。「自動積立」は、購入タイミングを分散させることで、価格変動のリスクを抑え、平均購入単価を安定させる効果（ドルコスト平均法）が期待できます。為替レートの予測に自信がない初心者の方には、まずは自動積立から始めるのがおすすめです。

ドルコスト平均法については以下Q&Aでも解説しています。

購入タイミングの判断は「出口戦略」も考えて慎重に

「いつ買うのがお得か」は誰もが悩むポイントですが、将来の為替レートの予測は専門家でも困難です。円安だと思って見送ったらさらに円安が進むことも、円高だと思って購入したらさらに円高が進むこともあり得ます。

タイミングの判断が難しい点は、外貨預金のデメリットの一つと言えるでしょう。また、外貨定期預金は原則として満期まで解約できないため、急に円が必要になった場合に対応できない流動性の低さも考慮が必要です。不利なレートで満期を迎えた場合は、円に戻さず外貨のまま継続保有するなどの柔軟な対応も検討しましょう。

税金はかかる？為替差益が出た場合の確定申告

外貨預金で利益が出た場合、その利益には税金がかかります。しかし、利益の種類によって税金の計算方法や納付方法が異なるため、少し複雑に感じるかもしれません。

特に、金利とは別に為替レートの変動で得た「為替差益」は、会社員の方でも確定申告が必要になるケースがあります。この章では、外貨預金にかかる税金の仕組みと、確定申告が必要な場合の手続きについて説明します。

外貨預金の利益は2種類：利息と為替差益

外貨預金の税金を理解するための第一歩は、課税対象となる利益を2つの種類に分けて考えることです。一つは預けているだけでもらえる「利息」、もう一つは為替レートの変動によって生まれる「為替差益」です。

この二つは、税法上まったく異なるルールで扱われます。それぞれの性質と課税方法の違いをしっかり押さえておきましょう。

利息の税金：自動的に源泉徴収されるので申告不要

外貨預金の利息には、国内の円預金と同じように税金がかかります。その税率は、所得税、復興特別所得税、住民税を合わせて合計20.315%です。この税金は、利息が支払われる際に金融機関によって自動的に天引きされる（源泉徴収）ため、ご自身で確定申告などの手続きをする必要はありません。

ただし、金融機関が提示する金利は税引前の年率である点には注意が必要です。実際に受け取る手取りの利息は、表示されている金利から約2割の税金が差し引かれた額になります。

為替差益の税金：条件を満たすと確定申告が必要

一方、為替差益の税金は利息よりも少し複雑です。こちらは自動的に天引きされるのではなく、ご自身で所得を計算し、条件に当てはまる場合は確定申告を通じて納税する必要があります。手間や税負担の点で、円預金より煩雑になる場合があります。

為替差益は「雑所得」として総合課税の対象に

為替差益は、税法上「雑所得」という区分に分類されます。これは給与所得などとは別の所得で、他の所得と合算した上で税額が計算される「総合課税」の対象となります。そのため、所得が多い人ほど高い税率が適用される「累進課税」が適用される点に注意が必要です。

給与所得者の場合：年間の利益が20万円を超えたら確定申告

給与を一つの会社から受け取っている会社員や公務員の場合、給与所得以外の所得（雑所得など）の合計額が、一年間（1月1日～12月31日）で20万円を超えると、確定申告が必要になります。この「20万円」には、外貨預金の為替差益だけでなく、副業で得た収入や暗号資産（仮想通貨）の利益なども含まれるため、それらをすべて合算して判断する必要があります。

為替差損が出た場合の注意点

逆に、円高によって為替差損（損失）が出てしまった場合、その損失を給与所得や事業所得など、他の区分の所得から差し引くこと（損益通算）はできません。ただし、同じ雑所得のカテゴリー内であれば、利益と損失を相殺することは可能です。例えば、A銀行の外貨預金で50万円の為替差益が出て、B銀行で20万円の為替差損が出た場合、その年の為替差益を30万円として申告できます。

外貨預金に向いている人・向いていない人は？

ここまで外貨預金のメリットや注意点を解説してきましたが、結局のところ「自分は始めるべきなんだろうか？」と迷っている方も多いかもしれません。外貨預金は、すべての人におすすめできる万能な金融商品ではありません。ご自身の資産状況や性格、お金の使い道によって、向き不向きがはっきりと分かれます。この章では、どのような人が外貨預金に向いているのか、逆に向いていないのか、具体的な特徴を挙げながら自己診断形式で解説します。

外貨預金が「向いている人」の3つの特徴

外貨預金のメリットを最大限に活かせるのは、以下のような特徴を持つ方々です。

1.円安やインフレのリスクに備えたい人

資産のほとんどを日本円で持っていると、円安やインフルエンザが進んだ際に資産全体の価値が実質的に目減りしてしまいます。資産の一部を外貨で保有することで、こうした円資産が持つ価値減少の可能性を和らげたい（リスクヘッジしたい）と考える方は、外貨預金にまさに向いています。

2.海外旅行や留学などで外貨を使う予定がある人

近い将来、海外旅行や留学、出張などで米ドルやユーロといった外貨を使う予定がある方にもおすすめです。あらかじめ外貨で資産を持っておけば、必要な時に為替レートを気にせずそのまま使えます。また、銀行によっては、外貨のままデビットカードで支払えるサービスもあり、両替手数料の節約にも繋がります。

3.中長期的な視点で余裕資金を運用できる人

外貨預金は、為替レートの短期的な変動に一喜一憂せず、数年単位の長い目で運用できる方に向いています。日々の値動きは気にせず、当面使う予定のない余裕資金で、円預金よりは少しでも高いリターンを狙いたい、というニーズにマッチする金融商品です。

外貨預金が「向いていない人（おすすめしない人）」の3つの特徴

一方で、外貨預金のデメリットがご自身の状況や考え方に合わない場合もあります。以下のような特徴に当てはまる方は、無理に始めず、他の金融商品を検討することをおすすめします。

1.元本割れのリスクを一切許容できない人

外貨預金の最大のデメリットは、為替レートの変動による元本割れの可能性があることです。「1円たりとも資産を減らしたくない」というように、元本が保証されることを最優先に考える方には、外貨預金はおすすめできません。

2.短期的に使う可能性のある資金を預けたい人

数ヶ月以内など、近い将来に使い道が決まっている生活資金や目的のあるお金を預けるのには不向きです。いざ使いたいというタイミングで円高になっていて元本割れしていたり、定期預金のためすぐに引き出せなかったりする可能性があるためです。

3.為替レートの変動に一喜一憂してしまう人

毎日の為替レートの動きが気になって、仕事や生活が手につかなくなってしまうような心配性の方も、精神的な負担が大きくなるため向いていないかもしれません。ある程度「ほったらかし」にできるくらいの、心とお金の余裕が必要です。

もしご自身が向いていないと感じた場合は、無理に始める必要はありません。まずは安全性の高い円建ての個人向け国債や定期預金を検討したり、外貨建てでも元本保証や元本確保をうたう保険商品などを探してみたりするのも一つの方法です。