契約中の生命保険・医療保険の見直しについて（アクサ生命）　Q&A記事を読んでの質問

ご相談内容を拝見すると、特定の商品性の是非を確認したいというよりも、人生設計の変化を踏まえて、これまで前提としてきた考え方を整理し直したい、という問題意識をお持ちなのだと受け止めました。

33歳当時、ご家族を持つ可能性も考えて変額保険に加入された判断は、その時点の前提に基づいたものだったと言えます。一方で、10年が経過し、現在は独身で、今後もその可能性が高いという状況であれば、当時想定していた役割と現在の状況に差が生じていないかを確認することには一定の意味があります。

変額保険は、保障と資産形成の要素を併せ持つ商品であるため、現在の状況に照らして、それぞれの役割をどの程度期待しているのかを整理することが判断の前提になります。 生命保険は万一の際の生活保障を目的とし、医療・がん保険は医療費負担への備えを目的とします。一方、資産形成は、将来の生活資金を準備するために時間をかけて資産を積み上げていく行為です。変額保険をどのように位置づけるかは、これらの役割をどう配分するかによって変わります。

次に、「これまで10年間積み立ててきた分」の扱いについては、過去に支払った保険料と、現在の解約返戻金や積立評価額を区別して考える必要があります。すでに支払った保険料は戻りませんが、現在の積立額は、解約するか、保有を続けるかといった判断に直接関係します。そのため、積立状況を確認したうえで判断することが前提となります。

判断にあたっては、「これまで支払ってきた額」ではなく、「現在ある積立額を、今後どのような形で保有・活用したいか」という視点で整理することが有効です。現在の積立額を前提に、今後も同じ条件の商品を選択するかどうか、という考え方に置き換えることもできます。

選択肢としては、解約して他の運用手段に振り分ける方法、払済にして保有を続ける方法、保障内容や保険料水準を見直したうえで継続する方法などが考えられます。どの選択が適切かは、独身であること、今後の生活水準、老後資金や公的年金の見通し、医療費に対する考え方などによって異なります。

そのため、商品内容のみから結論を出すのではなく、現在の前提条件のもとで将来の見通しを整理したうえで、その前提に照らして商品性を確認していく、という順番で考えることが現実的です。前提が整理されていれば、コスト、保障内容、運用の自由度といった点についても、より具体的に比較しやすくなります。

必ずしも完成したライフプランを作成する必要はありませんが、収支や老後資金、公的年金などを簡単に整理するだけでも、変額保険に期待している役割が明確になる場合があります。

投資のコンシェルジュでは、こうした前提整理を行うための無料相談も用意していますが、結論を出すことを目的とするものではありません。現在の状況を整理したうえで、今後の選択肢を検討するための材料を確認する場として活用することができます。

今回の見直しは、過去の判断を評価するものではなく、現在の前提条件のもとで、今後どのように整理するかを考えるためのものです。これからの生活に対して、どのような役割分担が適切かという観点で整理していくことが重要だと考えられます。