ユニットリンク保険(有期型)について

変額保険（ユニットリンク）については、「商品そのものの運用パフォーマンス」を評価するよりも、今の時点で積立金がいくらになっているか、そしてこれから先、この「保障と運用が一体となった仕組み」を持ち続ける必要があるかという2点で判断するのが合理的です。

まず、運用実績の考え方を整理します。ユニットリンク保険はあくまで「器」であり、実際の運用成果は、契約者本人がどの特別勘定（ファンド）を選択していたかに大きく左右されます。そのため、「この保険の運用実績が良い・悪い」と、商品単体の評価として語ること自体に、あまり意味はありません。

極端に言えば、同じ保険商品でも、選んだ特別勘定やスイッチングの有無によって結果は大きく変わります。したがって、過去の運用実績を市場平均や他の商品と厳密に比較しても、「この保険を続けるべきかどうか」という問いに対する直接的な答えにはなりにくい、というのが実態です。

一方で、今現在の積立金額がいくらになっているかは、意思決定において非常に重要です。なぜなら、これから先の判断は、「今あるこの金額を、どの形で持ち続けるか」という選択になるからです。

・このまま変額保険として保有し続けるのか ・保障と運用を切り分け、別の形に組み替えるのか ・一定のタイミングまで継続するのか

どの選択を取るにしても、出発点は「今いくらあるか」です。過去にどれだけ保険料を払ったか、これまで得をしたか損をしたかといった点は、今後の選択肢を増やすことも減らすこともありません。

ここで重要になるのが、サンクコストの考え方です。これまで支払ってきた保険料や、すでに発生している解約控除は、原則として取り戻せません。そのため、「ここまで払ったから続けた方がいい」「損が確定するのが嫌だからやめられない」といった発想は、判断を歪めやすくなります。

見るべきなのは過去ではなく、「これから先、この保障と運用が一体となった仕組みを持ち続けたいか」という一点です。

具体的には、 ・死亡保障をこの保険で引き続き確保する必要があるのか ・運用部分をあえて保険という枠に入れておく合理性があるのか ・今後のライフプランを考えたとき、長期保有が前提になるのか といった視点で考えることになります。

これらの問いに「はい」と答えられるのであれば、今後も継続する判断には十分な筋があります。一方で、「保障はすでに他で足りている」「運用はもっと柔軟に行いたい」と感じるのであれば、解約控除の残り期間や金額を踏まえつつ、見直しを検討すること自体は自然な判断です。

なお、こうした判断をより具体的に行うためには、ご自身のライフプランや、すでに加入している他の保険（死亡保障・医療保障など）との全体像を確認することが欠かせません。保障が過不足なく整っているのか、それともこのユニットリンクが担っている役割が大きいのかによって、「残すべきか」「役割を終えているか」の答えは大きく変わります。