マニュライフ生命の「こだわり変額保険」の特徴やメリットは？注意点、評判も解説

変額保険の特徴

変額保険とは、死亡・高度障害などを保障しつつ保険料の一部を株式や債券で運用し、その成果に応じて解約返戻金や死亡保険金が増減する商品です。

保険会社は元本や利回りを保証しないため運用リスクは契約者負担ですが、長期的には市場成長の恩恵を享受できます。払込保険料は生命保険料控除の対象になるため、所得税・住民税を抑えられます。また、死亡保険金は「500万円×法定相続人」の非課税枠を利用でき、相続税対策にも有効です。

一般の終身保険よりインフレ耐性がある一方で、運用不振による元本割れや高めの保険関係費用、短期解約時の解約控除などに注意が必要です。

マニュライフ生命の変額保険ラインナップと位置づけ

マニュライフ生命が展開する変額保険は、顧客の資産形成ニーズに応じた2つの異なるアプローチを提供しています。「こだわり変額保険」は円建ての平準払で毎月コツコツと積立投資を行う商品である一方、「未来を楽しむ終身保険」は外貨建ての一時払で一括投資を行う商品です。

まずは、マニュライフ生命が用意している変額保険の特徴を見ていきましょう。

こだわり変額保険（円建・平準払）の基本情報

こだわり変額保険には、安定したリターンを得るために長期運用のサポート機能を備えています。具体的には、市場の大幅下落時に積立が困難になった場合の払込自動停止機能や、目標到達時の運用成果確保機能などが用意されています。

時間分散については、投資するタイミングを分けて時間分散する運用手法としてドル・コスト平均法があります。毎月一定額を継続的に投資することで、購入価格を平準化する仕組みです。

資産分散については、世界、国内、株式、債券など、多彩な9つの特別勘定から運用スタイルにあわせて自由に選択できます。

こだわり変額保険は15歳から70歳まで幅広い年齢層が加入でき、保険期間は10年から30年（5年単位）または60歳から75歳（5歳刻み）まで選択可能です。

月額5,000円から1,000円単位で保険料を設定でき、無理のない範囲で長期的な資産形成を目指せます。

こだわり変額保険（円建・平準払）に付加できる特約

未来を楽しむ終身保険（外貨建・一時払）の基本情報

未来を楽しむ終身保険は、まとまった資金を外貨（米ドルまたは豪ドル）で一括投資し、定額部分で元本保全を図りながら変額部分で積極的な運用益を追求します。

未来を楽しむ終身保険に付加できる特約

特約を付加すれば、為替変動リスクを軽減したり、柔軟な引き出しが可能になったりします。想定しているライフステージや資金ニーズに応じて、特約を付加しましょう。

特別勘定の比較

こだわり変額保険と未来を楽しむ終身保険では、選択できる特別勘定が異なります。

こだわり変額保険は、運用スタイルやリスク許容度に合わせ、国内外の株式や債券、分散投資、バランス型等、多彩な9つの特別勘定から自由に組み合わせが可能です。

特別勘定の種類や繰入割合の変更が可能で、1年（1保険年度）につき12回まで手数料なしで積立金の移転（スイッチング）ができます。

一方、未来を楽しむ終身保険では契約通貨毎に3つの特別勘定から選べます。こちらは外貨建（米ドルまたは豪ドル）の商品のため、選択できる特別勘定数がより限定的です。

運用実績・運用レポートの確認方法

マニュライフ生命では、変額保険の契約者に対して定期的な運用状況の報告と、オンラインでの運用実績確認サービスを提供しています。

年4回送られる「四半期運用実績のお知らせ」により、契約内容や積立金額、解約返戻金額、各特別勘定などの詳細情報を把握できます。また、「クォータリー パフォーマンス レポート」では、特別勘定のユニットプライス推移や投資対象に関する詳細情報を確認できます。

マニュライフ生命の公式ホームページでは、積立利率、為替レート、各特別勘定のユニットプライスをリアルタイムで照会可能です。契約者専用の「マイページ」では、より詳細な契約内容と運用状況を24時間いつでも確認できます。

変額保険が向いている人・向かない人の特徴については、以下のFAQもあわせてご覧ください。

専任コンサルタントによる契約後フォロー

マニュライフ生命では、専任コンサルタントとして「プランライト・アドバイザー」がつきます。契約後も定期的な面談を通じて、ライフステージの変化に応じた保障内容の見直しや運用状況の確認を行い、顧客の長期的な資産形成をサポートしてくれます。

特に、変額保険は運用状況に応じて受け取れる保険金が異なるため、相談したくなる場面が多いはずです。疑問や不安があるとき、いつでも相談できる点は安心材料といえるでしょう。

また、契約者は「メディカルリリーフ（プラス）」を無料で利用できます。医師・保健師・看護師等による健康相談や専門医による電話相談（要予約）、生活習慣病サポートサービスなどを受けられます。

契約後に発生する費用の詳細

マニュライフ生命の「こだわり変額保険」または「未来を楽しむ終身保険」に加入したあとは、さまざまな費用が発生します。

保険関係費

運用関係費

解約控除

こだわり変額保険は円建のため、為替関連費用はありません。契約してから10年が経過すれば解約控除が発生しないため、長期契約を前提として加入しましょう。

未来を楽しむ終身保険の特徴は、外貨建特有の為替・通貨関連費用が発生します。他に、レバレッジコストや通貨変換時に為替手数料が発生する点に注意が必要です。

変額保険に関するコストは、以下のFAQもあわせてご覧ください。

「こだわり変額保険」の特徴やメリット

「こだわり変額保険」について、メリットや向いている人の特徴を見ていきましょう。

メリット

こだわり変額保険では「長期運用」「時間分散」「資産分散」を主眼に置いています。

長期積立を継続しやすい自動停止機能が付いており、市場環境の悪化や家計状況の変化により保険料の支払いが困難になった場合でも、払込自動停止機能により契約を維持しながら運用を継続することが可能です。

これにより、一時的な資金繰りの悪化で長期投資を中断するリスクを回避できます。

また、9つの特別勘定から複数選択することで、地域別・資産別の分散投資効果も享受できます。自然と長期運用や分散投資を実践できる商品となっているため、運用初心者の方でも安心です。

デメリット

保険関係費や運用関係費などが発生し、純粋な投資商品と比較してコスト負担が重くなる点はデメリットです。運用関係費には投資信託の信託報酬のほか、金融派生商品の取引にかかる費用なども含まれ、総コストの把握が困難な面があります。

10年以内に解約すると解約控除が発生するため、早期解約時の損失が拡大する可能性があります。

向いている人

「こだわり変額保険」は、毎月コツコツ型の長期投資志向の方に向いています。特に20代から40代の現役世代で、退職まで10年以上の期間があり、月々一定額を継続的に投資できる安定収入がある方に適しています。

また、マニュライフ生命では専任コンサルタントが相談に応じてくれます。投資経験が浅く、自分で運用商品を選択できるか不安がない方も、加入を検討する価値があります。

向いていない人

資産の流動性を重視する方や、10年以内に解約する可能性がある方には向いていません。解約控除の存在により、短期解約時の元本割れリスクが高く、急な資金需要に対応できないためです。

住宅購入資金や教育資金など、使用時期が明確に決まっている場面での加入は避けたほうがよいでしょう。

また、契約後にはさまざまな費用が発生するため、投資経験者の方にも向かない可能性があります。純粋な投資商品での運用を希望する投資経験豊富な方にとっては、保険関係費が無駄なコストと感じられるでしょう。

未来を楽しむ終身保険

続いて、「未来を楽しむ終身保険」について、メリットや向いている人の特徴を見ていきましょう。

メリット

「未来を楽しむ終身保険」は、一時払保険料であるため、高い基本保険金が確定しているメリットがあります。万一の場合の死亡保険金は基本保険金額（契約通貨建て）の100％を最低保証され、さらに相続対策にも有効です。

外貨運用で為替差益を狙える点もメリットです。円安局面では外貨建資産の円換算価値が上昇し、インフレ対策としても機能します。特に米ドルや豪ドルは相対的に高金利通貨であり、円建商品では得られない運用利回りが期待できます。

契約後の追加払込が不要で、仕組みがシンプルな点も魅力です。一時払のため月々の保険料支払い管理が不要で、運用は保険会社に一任できます。また、特約を付加すれば、変額部分の運用成果に応じた定期引出金を毎年受け取ることも可能です。

デメリット

外貨で運用するため、為替変動リスク・市場価格調整リスクは避けられません。元本割れの可能性がある点には、注意が必要です。

特に、円高局面では大幅な元本割れリスクがあります。また、市場価格調整（MVA）により、金利上昇局面では解約返戻金が減額される仕組みとなっており、解約タイミングによっては予想以上の損失が発生する可能性があります。

同じ外貨を取引する金融商品であるFXと比較して、手数料負担が重くなりやすい点にも注意が必要です。FXには死亡保障がないため、純粋な比較はできないものの、コスト負担を重く感じる可能性があります。

向いている人

「未来を楽しむ終身保険」は、退職金をはじめ、まとまった余裕資金を長期運用したい層に向いています。具体的には、50代後半から60代で退職金を受け取り、当面使用予定のない資金を効率的に運用したい方です。

相続対策と資産形成を同時に図りたいニーズにも応えられるでしょう。また、資産の大部分が円建で構成されている方が、ポートフォリオの一部を外貨建資産で多様化したい場合にも、有効活用できます。

向いていない人

為替変動リスクが気になる方や、円高局面で外貨建資産を持ちたくない方には不向きです。為替リスクを許容できない保守的な投資家や、過去の円高経験から外貨投資に対して否定的な方は避けるべきでしょう。

リスク（市場・為替）の比較

市場リスクについては、両商品とも株式や債券の価格変動の影響を受けます。

「こだわり変額保険」は、時間分散効果により短期的な価格変動の影響を緩和できます。「未来を楽しむ終身保険」は一括投資のため、投資タイミングによる影響を受けやすい特徴があります。

市場リスクの比較

為替リスクの比較

こだわり変額保険は円建のため為替リスクは存在しませんが、未来を楽しむ終身保険は外貨建のため、為替変動リスクが常に存在します。

リターン期待値については、外貨建商品の方が相対的に高い金利環境下で運用されるため、高いリターンが期待できます。一方で、為替リスクにより不確実性がある点には、注意が必要です。

マニュライフ生命の変額保険の評判・口コミ

投資のコンシェルジュが独自に集計した評判や口コミを紹介します。良い評判と悪い評判をそれぞれ紹介するため、参考にしてみてください。

良い評判

証券会社で投資信託を買おうとすると数が多すぎて選べないが、9種類でシンプルなので選びやすい。自分のような初心者には助かる。（30代　男性）

増えたり減ったりしていますが、長期で見れば預金より増えています。専任コンサルタントに相談できるので、困ったときはすぐに電話しています。（40代　男性）

特別勘定は9種類に絞られており、長期投資を続けやすい仕組みとなっているため、投資初心者の方に向いています。投資信託に近い柔軟性を保ちつつも、保険ならではの死亡保障も確保できる点は、こだわり変額保険ならではのメリットです。

悪い評判

急に海外赴任が決まり解約し、元本割れになってしまった。（40代　男性）

解約すると損をしてしまうので契約を続けているが、投資は投資として、分けて考えたほうがよかった。手数料がかかる分、運用効率は悪く感じる。（50代　男性）

流動性の低さや手数料の重さなどに関する、悪い評判が見られました。投資経験者の方は、コストの重さに敏感であるため、「投資は投資」「保険は保険」と分けて考えたほうがよいでしょう。

解約控除の仕組みにより、急なライフイベントの発生に対応できない可能性がある点は、リスクの一つとして認識しておくべきです。

マニュライフ生命以外のおすすめ変額保険は、以下の記事でも解説しています。あわせてご覧ください。