ドル建て保険のおすすめランキングを紹介！円安・円高時の影響や「やめたほうがいい」と言われる背景も解説

ドル建て保険とは？基本の仕組みを分かりやすく解説

ドル建て保険とは、保険料の支払いや保険金の受け取りを米ドルで行う外貨建て保険です。近年の低金利環境により、円建て保険よりも高い予定利率での運用が期待できるため、注目度が高まっています。

ただし、為替変動の影響を受けるため、受け取る保険金の円換算額が変動するリスクがあります。そのため、仕組みをしっかり理解してから加入を検討する必要があります。

ドル建て保険の種類と特徴

ドル建て保険には主に3つの種類があり、それぞれ異なる特徴を持っています。終身保険は一生涯の死亡保障と貯蓄性を兼ね備え、個人年金保険は老後資金の準備に適しており、養老保険は保障と貯蓄のバランスが取れた商品です。

どの種類を選ぶかは、加入目的や年齢、ライフプランによって決まります。まずはそれぞれの基本的な仕組みを理解しましょう。

米ドル建て終身保険の特徴

米ドル建て終身保険は、一生涯にわたって死亡保障が続く保険商品です。保険料払込期間終了後も解約返戻金が増え続けるため、相続対策や資産形成に活用されています。

円建ての終身保険と比較して、予定利率が高く設定されているため、同じ保険金額でも保険料が割安になる傾向があります。ただし、為替変動により解約返戻金の円換算額が変動するリスクがあります。

終身保険に関しては、こちらの記事で詳しく解説しています。あわせてご覧ください。

米ドル建て個人年金保険の特徴

米ドル建て個人年金保険は、老後の生活資金準備を目的とした貯蓄型保険です。一定期間保険料を払い込み、契約時に決めた年齢から年金を受け取れます。

円建ての個人年金保険よりも高い利回りが期待できるため、老後資金を効率的に準備したい方に適しています。年金受取時に円安になっていれば、円換算での受取額が増加する可能性があります。

個人年金保険の特徴について詳しく知りたい方は、こちらの記事もあわせてご覧ください。

米ドル建て養老保険の特徴

米ドル建て養老保険は、保険期間中の死亡保障と満期時の満期保険金の両方を備えた保険です。死亡保険金と満期保険金が同額に設定されているため、保障と貯蓄のバランスが取れています。

保険期間が決まっているため、教育資金や住宅購入資金など、目標時期が明確な資金準備に適しています。満期時に円安であれば、円換算での受取額増加が期待できます。

外貨建て保険の特徴や注意点に関しては、以下のQ&Aも参考にしてみてください。

【2025年最新】おすすめドル建て保険ランキングTOP3

2025年現在、数多くのドル建て保険が販売されていますが、その中でも特に人気が高く、保障内容や運用実績に優れた3つの商品をランキング形式で紹介します。それぞれ異なる特徴を持っているため、加入目的や年齢に応じて最適な商品を選択することが重要です。

【1位】ソニー生命「米ドル建一時払終身保険」

ソニー生命の「米ドル建一時払終身保険（無告知型/無配当）」は、健康状態の告知が不要で加入しやすい一時払い終身保険です。相続対策として活用されることが多く、まとまった資金を効率的に運用したい方に適しています。

為替手数料は0.01円/1米ドルと業界最安水準となっており、コストを抑えた運用が可能です。また、解約控除がないため、必要に応じて柔軟に解約できます。

デメリットは一時払いのためまとまった資金が必要な点と、為替変動により元本割れのリスクがある点です。また、予定利率は市場金利により変動するため、低金利局面では魅力が減少する可能性があります。

ソニー生命「米ドル建一時払終身保険」に関しては、こちらの記事で詳しく解説しています。

【2位】マニュライフ生命「未来を楽しむ終身保険」

マニュライフ生命の「未来を楽しむ終身保険」は、定額部分と変額部分に分けて運用する通貨選択型変額終身保険です。安全性を重視した定額部分で最低保証を確保しつつ、変額部分でハイリターンを狙える独特な商品設計が特徴です。

積立利率は原則として毎月2回（1日と16日）設定され、契約時の積立利率が積立利率適用期間中継続して適用されます。また、レバレッジ取引により積極的な運用も可能です。

「ターゲットタイプ」では円建ての目標額を設定し、目標達成時に自動的に円建終身保険に移行します。「定期引出タイプ」では変額部分の運用成果に応じて定期的に引出金を受け取れます。

マニュライフ生命の「未来を楽しむ終身保険」について詳しく知りたい方は、こちらの記事もあわせてご覧ください。

【3位】オリックス生命「Candle（キャンドル）」

オリックス生命の「米ドル建終身保険Candle」は、低解約払戻金型の仕組みにより保険料を抑制し、保険料払込期間経過後の高い貯蓄性を実現した終身保険です。健康状態に関する告知項目が2項目のみと簡素化されており、加入しやすいのが特徴です。

日本円と比較して相対的に金利水準の高い米ドルで運用し、円建ての保険と比較して効率的な資産形成が期待できます。保険料は円で支払い、保険金等の受け取りは円または米ドルから選択可能です。

告知項目は「過去2年以内の入院・手術歴」と「過去5年以内のがん等の既往歴」の2項目のみです。多くの方が加入しやすい簡素化された告知内容となっています。

契約年齢は0歳～80歳と幅広く、保険金額は25,000米ドル～500万米ドル相当額まで設定可能です。保険料払込期間も10年～終身まで柔軟に選択できます。

「Candle（キャンドル）」をはじめとしたオリックス生命の終身保険は、こちらの記事でも解説しています。あわせてご覧ください。

ドル建て保険の5つのメリット

ドル建て保険には円建て保険にはない多くのメリットがあります。特に現在の低金利環境では、高い予定利率による運用効果が大きな魅力となっています。また、資産の分散投資効果や税制上の優遇措置も見逃せないポイントです。

これらのメリットを最大限活用するには、長期的な視点での運用と為替リスクへの理解が不可欠です。

円建て保険より高い予定利率

最も大きなメリットは、円建て保険と比較して高い予定利率で運用できる点です。円建て終身保険の予定利率が0.25％程度なのに対し、米ドル建て保険では2～3％の予定利率が設定されています。

この金利差により、同じ保険金額でも保険料が大幅に安くなります。例えば、1,000万円の死亡保障を準備する場合、円建てと比較してドル建ての方が月払保険料を30～40％程度抑えられるケースもあります。

為替差益による運用益の期待

契約時より受取時に円安が進行していれば、為替差益により実質的な運用利回りが向上します。例えば、契約時1ドル＝135円が受取時に150円になっていれば、約11％の為替差益が発生します。

ただし、逆に円高が進行すれば為替差損が発生するリスクもあります。長期的には円安傾向が続くと予想する専門家も多いため、時間の分散効果を活用した運用が重要です。

資産の分散投資効果

円建て資産のみでは円の価値下落時に資産全体が目減りしますが、外貨建て資産を保有することでリスクを分散できます。これは「通貨の分散投資効果」と呼ばれ、資産運用の基本原則の一つです。

日本の人口減少や財政状況を考慮すると、長期的には円安が進行する可能性も指摘されています。外貨建て資産を保有することで、こうした将来リスクに備えることができます。

生命保険料控除の適用

ドル建て保険も円建て保険と同様に、生命保険料控除の対象となります。年間払込保険料に応じて所得税・住民税の控除を受けられ、実質的な負担軽減効果があります。

新生命保険料控除制度では、一般生命保険料として年間8万円を超える部分について、所得税4万円、住民税2.8万円の控除が適用されます。

相続税対策としての活用

生命保険の死亡保険金は「500万円×法定相続人数」の非課税枠が適用され、相続税対策として非常に有効です。ドル建て保険でも同様の非課税枠を活用できるうえ、高い運用利回りにより効率的に資産を増やせます。

また、死亡保険金は受取人固有の権利として遺産分割協議の対象外となるため、円滑な相続手続きが可能です。特に相続税の納税資金確保にも活用できます。

「ドル建て保険はやめたほうがいい」と言われる理由とデメリット

ドル建て保険には魅力的なメリットがある一方で、いくつかの重要なデメリットも存在します。

「やめたほうがいい」と言われる理由」やデメリットを正しく理解し、対策を講じることで、ドル建て保険を効果的に活用できます。

為替変動による元本割れリスクがある

最も重要なデメリットは為替変動による元本割れリスクです。契約時より受取時に円高が進行していれば、円換算での受取額が払込保険料総額を下回る可能性があります。

例えば、契約時1ドル＝150円で受取時に135円になっていれば、米ドルベースで利益が出ていても円換算では約10％の損失となります。このリスクを軽減するには、長期保有やドル建てでの受け取りなどの対策が有効です。

説明不足による理解不足

最も多いトラブルは、販売時の説明不足による顧客の理解不足です。為替リスクや手数料の説明が不十分だったり、有利な試算例のみが示されたりすることで、実際の結果と期待値に大きな差が生じます。

特に高齢者への販売において、複雑な商品内容が十分に理解されないまま契約されるケースが問題となっています。契約前には必ず商品内容を詳しく確認し、不明な点は遠慮なく質問することが重要です。

為替リスクへの認識不足

為替リスクの存在は説明されても、具体的にどの程度の損失が発生する可能性があるかまでは理解されていないケースが多くあります。元本割れのリスクについて、具体的な数値例での説明が不足している場合があります。

例えば、30％の円高が進行した場合の損失額や、どの程度の期間継続すれば元本回復の可能性が高まるかなど、具体的なシミュレーションを確認することが重要です。

想定外の手数料負担

為替手数料や保険関係費用について事前の説明が不十分で、実際に発生した手数料が想定より高額だったというトラブルも多発しています。特に、解約時の手数料負担が重いケースが問題となっています。

契約前には必ず手数料一覧表を確認し、総コストを把握したうえで判断することが重要です。また、他社商品との手数料比較も欠かせません。

為替手数料などのコスト負担が重い

保険料の払込や保険金の受取時に為替手数料が発生し、一般的に1米ドルあたり0.25～1.00円程度の手数料がかかります。また、保険関係費用も円建て保険より高く設定されている場合があります。

これらのコストは運用利回りを押し下げる要因となるため、商品選択時には手数料水準を十分に比較検討することが重要です。特に短期間で解約する場合、コスト負担が大きくなる傾向があります。

早期解約時の解約控除で損失が出る

多くのドル建て保険では早期解約時に解約控除が適用され、解約返戻金が大幅に減額されます。特に契約から数年間は解約控除率が高く、元本割れする可能性が高まるため、注意が飛鳥です。

低解約払戻金型の商品では、払込期間中の解約返戻金が約70％に抑制されるため、早期解約時の損失はより大きくなります。長期継続を前提とした商品設計であることを理解する必要があります。

保険料の変動リスクがある

円で保険料を支払う場合、為替レートの変動により毎月の保険料が増減します。円安が進行すれば保険料負担が重くなり、家計への影響も大きくなる可能性があります。

この変動リスクを軽減するには、米ドルでの保険料支払いを選択するか、為替レートの変動を考慮した資金計画を立てることが重要です。また、保険料の上限設定ができる商品もあります。

円安・円高がドル建て保険に与える影響

ドル建て保険の最大の特徴は、為替変動の影響を受けることです。円安・円高の進行により保険料や受取額が大きく変動するため、為替相場の仕組みを理解することは極めて重要です。

円安時と円高時のそれぞれの影響を具体例を交えて解説し、為替リスクを軽減する方法についても詳しく説明します。

円安時のドル建て保険への影響

円安は「円の価値が下がり、相対的にドルの価値が上がる」状況を指します。1ドル＝135円から150円になると、15円の円安となります。円安はドル建て保険の保険料負担を重くする一方で、受取時の円換算額を増加させます。

特に近年の円安傾向により、ドル建て保険への注目度が高まっています。円安の影響を正しく理解し、適切な対策を講じることが重要です。

保険料支払いへの影響

円安が進行すると、円で支払う保険料の負担が重くなります。例えば、月払保険料100米ドルの場合、1ドル＝135円では1万3,500円ですが、150円になると1万5,000円となり、月1,500円の負担増となります。

この保険料変動リスクは家計に大きな影響を与える可能性があるため、契約前に為替変動を考慮した資金計画を立てることが重要です。また、保険料の上限設定機能がある商品を選択することも一つの対策です。

受取保険金への影響

円安は受取保険金の円換算額を増加させます。死亡保険金10万米ドルの場合、1ドル＝135円では1,350万円ですが、150円になると1,500万円となり、150万円の増加となります。

この為替差益は、実質的な運用利回りを大幅に押し上げる効果があります。長期契約において円安が継続すれば、予定利率に加えて為替差益による二重の恩恵を受けることも可能です。

解約返戻金への影響

解約返戻金についても円安の恩恵を受けます。米ドルベースで増加した解約返戻金が、さらに円安により円換算額が増加するため、複利効果が働きます。

ただし、解約のタイミングが重要で、一時的な円高局面で解約すると損失が拡大する可能性があります。解約を検討する際は為替相場の動向を慎重に見極めましょう。

円高時のドル建て保険への影響

円高は「円の価値が上がり、相対的にドルの価値が下がる」状況を指します。1ドル＝150円から135円になると、15円の円高となります。円高は保険料負担を軽減する一方で、受取時の円換算額を減少させます。

円高局面では元本割れのリスクが高まるため、契約継続の判断や対策が重要になります。

為替リスクの具体的な影響については、こちらのQ&Aも参考にしてみてください。

契約時期による影響の違い

円高局面で新規契約する場合は、割安な保険料で大きな保障を準備できるメリットがあります。一方、円安時に契約し円高局面で解約・受け取りする場合は、為替差損により大きな損失が発生する可能性がある点に注意が必要です。

契約時期の為替レートと受取時期の為替レートの差が最終的な成果を大きく左右するため、長期的な為替見通しを考慮した判断が重要です。

円高局面での受け取りは円換算での受取額を減少させるため、受取タイミングの選択が重要になります。可能であれば円安局面まで待つか、ドル建てでの受け取りを検討することが有効です。

ただし、必要資金の用途や時期が決まっている場合は、為替タイミングよりも計画通りの受け取りを優先することも重要です。

為替変動リスクを軽減する方法

為替変動リスクは完全に回避することはできませんが、適切な対策により影響を軽減することは可能です。複数の手法を組み合わせることで、より効果的なリスク管理が実現できます。

リスク軽減策は契約前から検討し、長期的な視点で実施することが重要です。

為替リスクに備える方法については、こちらのQ&Aもご覧ください。

ドルコスト平均法を実践する

月払い保険料の場合、円高・円安を繰り返す中で、自動的にドルコスト平均法の効果が働きます。円高時には多くのドルを購入し、円安時には少ないドルを購入することで、平均購入コストを抑制できるためです。

この効果により、為替変動の影響を平準化し、リスクを軽減できます。一時払いよりも月払いのほうが、為替リスクの軽減効果が高いとされています。

ドルのまま受け取る選択肢を持つ

保険金や解約返戻金をドルのまま受け取ることで、受取時の為替リスクを回避できます。受け取ったドルは外貨預金で保管し、より有利な為替レートのタイミングで円転することも可能です。

ただし、ドル建ての外貨預金口座の開設が必要で、管理手数料等のコストも発生します。また、日本国内での使用には円転が必要となるため、計画的な活用が重要です。

分割受取による平均化効果を得る

年金形式での分割受取を選択することで、為替変動の影響を時間分散により軽減できます。一括受取と比較して、為替レートの変動を平均化する効果があります。

特に退職後の生活資金として活用する場合は、毎年一定額を受け取ることで、為替変動による影響を抑制しつつ安定した収入を確保できます。

ドル建て保険は円安時に解約すべきか

円安が進行すると、ドル建て保険の解約返戻金が円換算で増加するため、「今解約すべきか」と悩む契約者が多くいます。しかし、円安局面での解約判断は慎重に行う必要があり、一時的な為替差益だけで判断するのは危険です。

解約控除と課税の有無

契約から数年以内の解約では、円安による為替差益があっても、解約控除により元本割れする可能性があります。特に低解約払戻金型の商品では、保険料払込期間中の解約返戻金が約70％に抑制されているため、大幅な円安でも損失が発生するケースがあります。

税務面では、解約返戻金が一時所得として課税対象となる点も重要です。特別控除50万円を超える利益については所得税が課税されるため、手取り額は想定より少なくなる可能性があります。

将来の為替見通し

現在の円安が一時的なものか、長期トレンドかを判断する必要があります。日本銀行の金融政策や日米の金利差を考慮すると、中長期的に円安傾向が続く可能性も高いため、短期的な利益確定が最適解とは限りません。

保障の喪失

解約により生命保険としての保障も失われることを忘れてはいけません。死亡保障が必要な場合は、解約後に新たな保険への加入が必要となり、年齢上昇により保険料が高くなる可能性があります。健康状態の悪化により再加入できないリスクも考慮が必要です。

総合的に判断すると、短絡的な円安時の解約は、必ずしも最適な選択ではありません。契約期間、解約控除の有無、将来の資金需要、保障の必要性などを総合的に検討し、専門家への相談も行ったうえで慎重に判断することが重要です。

ドル建て保険での失敗を避けるための対策

ドル建て保険で失敗しないためには、事前の十分な準備と正しい知識の習得が不可欠です。また、商品選択から契約後の管理まで、一貫した戦略を持つことが重要です。

以下の対策を実践することで、ドル建て保険のメリットを最大限活用しつつ、リスクを適切に管理できます。

十分な情報収集を行う

契約前には複数の情報源から商品情報を収集し、メリット・デメリットを正しく理解することが重要です。保険会社のパンフレットだけでなく、中立的な専門家の意見や実際の契約者の体験談も参考にしましょう。

また、為替や金利の基本知識についても学習し、商品の仕組みを根本から理解することが重要です。不明な点があれば、契約前に必ず解決しておきましょう。

為替変動リスクを確認する

ドル建て保険は本質的に為替変動リスクを伴う商品であることを理解し、そのリスクを受容できる範囲での契約とすることが重要です。生活に必要な資金や短期間で使用予定の資金での契約は避けるべきです。

為替変動により一時的に元本割れが生じても、長期継続により回復を図れる精神的・経済的な余裕を持ちましょう。

長期運用を前提とする

ドル建て保険の真価は長期運用により発揮されます。短期での解約を前提とした契約は適さないため、少なくとも10年以上の長期継続を想定して契約することが重要です。

長期運用により為替変動の影響を平準化し、複利効果を最大限活用できます。また、早期解約による元本割れリスクも軽減されます。

余裕資金で運用する

ドル建て保険は必ず余裕資金で運用することが鉄則です。生活費や緊急資金、子どもの教育費など必要性の高い資金での契約は避け、資産全体の一部として位置づけることが重要です。

一般的には総資産の20～30％程度を上限とし、他の安全資産とのバランスを保つことが推奨されています。

ドル建て保険が向いている人・向いていない人

ドル建て保険は万人に適した商品ではありません。個人の資産状況、リスク許容度、投資経験などにより向き・不向きが明確に分かれます。

自分がどちらに該当するかを客観的に判断し、適さない場合は無理に加入しないことも重要な判断です。

おすすめできる人の特徴

まず、十分な余裕資金を持ち、為替変動リスクを理解・受容できる方が対象となります。投資経験があり、資産の分散投資の必要性を理解している方により適しています。

また、相続対策を検討している方や、海外での生活・支出予定がある方にもメリットが大きい商品です。長期的な資産形成を目的とし、10年以上の継続が可能な方におすすめできます。

向いていない人の特徴

為替変動に不安を感じる方や、元本割れを絶対に避けたい方には適さない商品です。また、短期間で資金が必要になる可能性が高い方や、保険料の変動に対応できない方も加入を避けるべきです。

投資経験が乏しく、商品の仕組みを理解することが困難な方についても、より簡単な商品から始めることを推奨します。年齢が高く、長期運用が困難な方も慎重な検討が必要です。

ドル建て保険を選ぶ際の重要なポイント

ドル建て保険を選択する際は、単純に予定利率の高さだけで判断するのではなく、総合的な観点から比較検討することが重要です。保険会社の信頼性、手数料水準、商品の柔軟性など、多角的な視点での評価が必要です。

また、契約後の管理や将来の受け取り方法についても事前に検討し、長期的な視点での商品選択を行うことが成功の鍵となります。

保険会社選びのポイント

ドル建て保険は長期契約となるため、保険会社の選択が極めて重要です。財務健全性や実績、サービス品質などを総合的に評価し、信頼できる保険会社を選択する必要があります。

格付け機関による評価や過去の運用実績も参考になる重要な指標です。

財務健全性の確認方法

保険会社の財務健全性は「ソルベンシー・マージン比率」により確認できます。この比率は200％を超えていることが健全性の基準とされており、数値が高いほど安全性が高いと判断できます。

また、格付け機関（S&P、Moody's等）による格付けも重要な指標となります。A格以上の格付けを取得している保険会社を選択することが推奨されています。

為替手数料の比較

為替手数料は保険会社により大きな差があるため、必ず比較検討が必要です。一般的に1米ドルあたり0.01円～1.00円程度の幅があり、長期契約では総コストに大きな影響を与えます。

たとえば、ソニー生命は0.01円/1米ドルと業界最安水準の手数料を設定しており、コスト面で有利です。

運用実績と予定利率

過去の運用実績や現在の予定利率水準を比較し、安定した運用を行っている保険会社を選択することが重要です。。

また、運用方針や投資先についても確認し、リスク管理が適切に行われているかを評価する必要があります。

契約時に確認すべき項目

契約前には商品内容を詳細に確認し、不明な点は必ず質問して解決しておくことが重要です。特に手数料や制約事項については、具体的な金額や条件を把握しておく必要があります。

契約後に想定外の事態が発生しないよう、事前の確認を徹底することが重要です。

保険関係費用の詳細

保険関係費用は商品により異なるため、詳細な内容と金額を確認する必要があります。初期費用、維持費用、解約時費用など、すべてのコストを把握したうえで判断しましょう。

特に一時払い商品では初期費用の負担が大きいため、費用対効果を慎重に検討することが重要です。

解約控除費用の期間

解約控除は商品により適用期間や控除率が異なります。いつまで解約控除が適用され、どの程度の控除率となるかを事前に確認し、早期解約のリスクを把握しておくことが重要です。

低解約払戻金型の商品では、払込期間中の解約返戻金が大幅に抑制されるため、特に注意が必要です。

特約の内容と必要性

付加できる特約の内容と保険料を確認し、自分に必要な特約のみを選択することが重要です。不要な特約を付加すると保険料が割高になり、商品のメリットが減少します。

特に為替リスク軽減に関する特約については、その効果とコストを十分に比較検討する必要があります。

運用期間と受取方法の選択

ドル建て保険の効果を最大化するには、適切な運用期間と受取方法の選択が重要です。個人のライフプランや資金需要に応じて最適な選択を行う必要があります。

長期的な視点での計画立案と、柔軟性を持った対応が成功の鍵となります。

適切な運用期間の設定

ドル建て保険の真価は長期運用により発揮されるため、最低でも10年以上、できれば15～20年程度の運用期間を設定することが重要です。短期間では為替変動の影響を受けやすく、十分なメリットを享受できません。

運用期間は個人のライフプランと密接に関連するため、退職時期や相続発生時期などを考慮して設定することが重要です。

受取通貨の選択基準

保険金や解約返戻金の受取通貨は、受取時の為替レートや資金の用途により選択することが重要です。円安局面では円で受け取り、円高局面ではドルのまま保管することが基本戦略となります。

ドル建てでの受け取りには外貨口座が必要となるため、事前に口座開設の手続きを済ませておくことが重要です。

一括受取と分割受取の比較

受取方法は一括受取と年金形式の分割受取から選択できます。一括受取は受取時の為替レートの影響を大きく受けますが、分割受取では為替変動の影響を平準化できます。

資金の用途や為替見通し、税務上の取り扱いなども考慮して最適な受取方法を選択することが重要です。