こども保険は入ったほうが良いのでしょうか？おすすめの選び方があれば教えて下さい

子ども保険に入るかどうかは、まず「何の目的で、どのくらいの金額を、どのような手段で備えるのか」を整理することが大切です。大きく分けると、教育資金を計画的に貯める学資保険と、病気やけがに備える医療・保障型の保険があります。家計の余裕やリスクの許容度、公的支援の有無を考えながら優先順位をつけると判断しやすくなります。

学資保険は、進学時などに給付金を受け取れる“強制貯蓄”として役立ちます。親に万一のことがあった場合に保険料の払込が免除される商品も多く、教育資金を確実に確保できる安心感があります。ただし、途中解約で元本割れする可能性があること、インフレに弱いこと、近年は低金利で返戻率が伸びにくいことなどがデメリットです。加入を検討するときは、返戻率や払込期間、払込免除の条件、受取時期や方法、中途解約時の返戻金などを丁寧に比較する必要があります。

医療・保障型の保険は、入院や手術、先進医療の費用をカバーできます。しかし、多くの自治体では子どもの医療費助成があり、高額療養費制度も使えるため、過度な保障は不要な場合があります。必要最小限の入院・手術保障に加えて、費用が高額になりやすい先進医療特約を検討するなど、重点を絞って備えるのが現実的です。告知内容や待機期間、通院給付の有無、支払限度、更新型か終身型かといった点は必ず確認しておきましょう。

ただし、子ども保険よりも先に、親自身の保障を整えることが重要です。教育資金は親の収入に依存するため、親の死亡保障や就業不能保障を備えることが、子どもの安心につながります。そのうえで、教育資金づくりの方法として学資保険に加え、つみたてNISAなどの投資を組み合わせると柔軟性が高まります。投資は値動きリスクがありますが、途中で引き出せる柔軟性や長期的な資産成長が期待できます。

選び方の流れとしては、まず教育資金の目標額を試算し、家計の余裕資金や緊急時の備えを確認します。そのうえで「学資保険（確実性）と投資（成長・柔軟性）」の比率を決め、商品の条件を比較検討します。学資保険は早期加入の方が有利になりやすく、医療保険は出生後すぐに健康状態を告知して加入するのが一般的です。加入後は年に一度の見直しを習慣にすると安心です。

まとめると、貯蓄が苦手で確実性を重視する人は「学資中心＋医療は最低限」、ある程度リスクを取れる人は「投資中心＋必要な医療特約」、家計に余裕が少ない人は「親の保障と生活防衛資金を優先」が目安となります。家庭ごとの状況に合わせて過不足のない設計をすることが、最も大切なポイントです。