医療保険は何歳から必要ですか？理由も教えてください。
医療保険は何歳から必要ですか？理由も教えてください。
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2025/12/10 13:46
男性
30代
医療保険は何歳から加入すべきなのか迷っています。若いうちは健康で必要性を感じにくい一方、年齢を重ねるほど病気やケガのリスクが高まるとも聞きます。加入すべきタイミングを教えてください。
回答
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
医療保険には「何歳で入るべき」という正解はありません。大切なのは、公的医療保険や高額療養費制度でどこまで備えられ、自分の貯蓄でどこまで対応できるかを踏まえて判断することです。医療費は青天井ではないため、必ずしも若いうちから加入が必須とは限りません。
一方で、20〜30代は保険料が安く、健康状態の審査にも通りやすい時期です。貯蓄が十分でない人や自営業・フリーランスなど収入が不安定な人にとっては、予想外の医療費や収入減への備えとして一定の価値があります。逆に、生活防衛資金が確保できている人は、公的制度だけで対応できる場面も多く、加入は必須ではありません。
40〜50代になると生活習慣病やがんのリスクが上がり、実際に医療費がかかりやすくなります。しかし、この年代から加入すると保険料が高くなる点がデメリットです。加入を検討するなら、「高額な医療費が発生した際に貯蓄だけで乗り切れるか」を基準に、必要最小限の保障に絞ると無駄がありません。
60代以降は保険料が大幅に上がり、持病があると加入が難しいこともあります。この年代は、貯蓄や年金でどこまで対応できるかを軸に、不足する部分だけを限定的に補う考え方が現実的です。
「自分の場合はどうすべきか」を迷う方は、投資のコンシェルジュの無料相談で、家計・公的制度・保障のバランスを一緒に整理しましょう。
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“医療保険が不要な人の特徴と、必要な場合の選び方を年代別に教えてください。”
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男性30代
“民間の医療保険の加入率について、年代別に教えてください。”
A. 日本の医療保険加入率は6〜7割で、30〜50代が最も高い傾向です。公的医療保険で多くは賄えますが、貯蓄や働き方により必要性は異なります。
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男性30代
“20代におすすめの医療保険はありますか？そもそも必要かどうかも知りたいです。”
A. 20代は医療リスクが小さく公的保障も手厚いため、医療保険は最低限で十分です。貯金額や働けなくなるリスクを基準に必要性を判断し、シンプルで割安な保障を選ぶことがポイントです。
2025.12.10
女性30代
“30代におすすめの医療保険はありますか？”
A. 公的保障で多くが賄えるため、医療保険は必要最小限で問題ありません。保険料を抑えつつ、家計が破綻しないように心がけましょう。
2025.12.10
男性50代
“50代におすすめの医療保険はありますか？”
A. 高額療養費制度と貯蓄で多くの医療費は対応できるため、50代でも医療保険は原則不要です。例外として、貯蓄が少ない人・自営業で収入が不安定な人・長期入院リスクが高い持病がある人は検討価値があります。
関連する専門用語
公的医療保険制度
公的医療保険制度とは、すべての国民が安心して医療を受けられるように、国が法律で定めた仕組みに基づいて提供される医療保険の制度です。日本では「国民皆保険（こくみんかいほけん）」と呼ばれ、国民全員がいずれかの医療保険に加入することが義務付けられています。 主な保険には、会社員などが加入する「健康保険」、自営業者や無職の人などが加入する「国民健康保険」、75歳以上の高齢者向けの「後期高齢者医療制度」などがあります。この制度により、医療費の一部（たとえば3割）を自己負担するだけで、必要な医療サービスを受けることができます。公的医療保険制度は、社会全体で医療費を支え合う「相互扶助」の仕組みであり、生活の安心を支える基本的な社会保障のひとつです。
高額療養費制度
高額療養費制度とは、1か月に医療機関で支払った自己負担額が一定の上限を超えた場合、その超過分が払い戻される公的な医療費助成制度です。日本では公的医療保険により治療費の自己負担割合は原則3割（高齢者などは1〜2割）に抑えられていますが、手術や長期入院などで医療費が高額になると家計への影響は大きくなります。こうした経済的負担を軽減するために設けられているのが、この高額療養費制度です。 上限額は、70歳未満と70歳以上で異なり、さらに所得区分（年収の目安）によって細かく設定されています。たとえば、年収約370万〜770万円の方（一般的な所得層）では、1か月あたりの自己負担限度額は「約8万円＋（総医療費−26.7万円）×1％」となります。これを超えた分は、後から申請によって保険者から払い戻しを受けることができます。 また、事前に健康保険の窓口で「限度額適用認定証」を取得し、医療機関に提示しておけば、病院の窓口で支払う金額そのものを最初から自己負担限度額までに抑えることも可能です。これにより、退院後の払い戻しを待たずに現金の一時的な負担を軽減できます。 同じ月に複数の医療機関を受診した場合や、同一世帯で同じ医療保険に加入している家族がいる場合には、世帯単位で医療費を合算して上限額を適用することもできます。さらに、直近12か月以内に3回以上この制度を利用して上限を超えた場合、4回目以降は「多数回該当」となり、上限額がさらに引き下げられる仕組みもあります。なお、払い戻し申請から実際の支給までには1〜2か月程度かかるのが一般的です。 資産運用の観点から見ると、この制度によって突発的な医療費リスクの一部を公的にカバーできるため、民間の医療保険や緊急時資金を過剰に積み上げる必要がない場合もあります。医療費リスクへの備えは、公的制度・民間保険・現金準備のバランスで考えることが大切です。特に高所得者や自営業者の場合は、上限額が比較的高めに設定されている点や支給までのタイムラグを踏まえ、制度と現金の両面から備えておくと安心です。
保険料
保険料とは、保険契約者が保険会社に対して支払う対価のことで、保障を受けるために定期的または一括で支払う金額を指します。生命保険や医療保険、損害保険など、さまざまな保険商品に共通する基本的な要素です。保険料は、契約時の年齢・性別・保険金額・保障内容・加入期間・健康状態などに基づいて算出され、一般にリスクが高いほど保険料も高くなります。 また、主契約に加えて特約（オプション）を付加することで、保険料が増えることもあります。保険料は、契約を維持し続けるために必要な支出であり、未納が続くと保障が失効する場合もあるため、支払計画を立てることが大切です。資産運用の観点からも、保険料の支払いが家計に与える影響や、保障と費用のバランスを見極めることは、ライフプラン設計において重要な判断材料となります。
生活防衛資金
生活防衛資金とは、万が一の病気や失業、災害などで収入が途絶えた場合でも、一定期間は生活を維持できるように、あらかじめ確保しておく現金のことです。投資を始める前にまず準備しておくべきお金で、一般的には生活費の3か月から6か月分を目安にするとされています。 この資金は、株や投資信託のように価格が変動する商品ではなく、すぐに引き出せる預金などで保管するのが望ましいとされています。生活防衛資金がしっかりと確保されていれば、投資のリスクを過度に恐れずに冷静な判断がしやすくなり、精神的な安心感にもつながります。
持病
持病とは、長期間にわたって続く病気や、完治は難しいが症状をコントロールしながら生活していく必要がある病気のことを指します。代表的な持病には、高血圧、糖尿病、心臓病、喘息、アトピー性皮膚炎などがあります。持病は一時的な病気と違い、治療や薬の服用を継続しながら症状を安定させることが重要です。また、生活習慣やストレスが悪化の要因となることも多いため、日常的な自己管理が欠かせません。保険や資産運用の分野では、持病があると生命保険や医療保険の加入条件に影響を及ぼす場合があるため、健康状態を正確に申告することが大切です。
公的保障
公的保障（こうてきほしょう）とは、国や自治体が税金を財源として、すべての国民に最低限の生活を保障する制度を指します。社会保障制度の柱の一つであり、病気や失業、貧困、子育てなどで生活に困窮した場合に、保険料を支払っていなくても利用できる点が特徴です。 代表的な例として、生活保護があります。これは収入や資産が一定基準を下回る世帯に対し、生活費や医療費を補う制度で、まさに「最後のセーフティネット」とされています。また、児童手当は子どもを養育する家庭に所得に応じて一定額を支給する仕組みであり、子育て世帯の生活支援を目的としています。さらに、基礎年金の一部は国庫からの負担で賄われており、拠出額が少ない人でも一定の年金を受け取れるようになっています。 一方で、公的保険は国民や事業主が保険料を拠出し、相互扶助の仕組みで運営されます。健康保険や雇用保険、介護保険、年金保険などが代表的で、保険料を支払うことでリスク発生時に給付を受けられます。公的保障は税を財源に「無拠出」で提供される点で、公的保険とは性格が異なります。 公的保障は最低限度の生活を維持するための支援にとどまることが多いため、実際には公的保険や私的保険、さらに自助的な資産形成を組み合わせて備えることが現実的で安心といえます。
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男性30代
“医療保険が不要な人の特徴と、必要な場合の選び方を年代別に教えてください。”
A. 高額療養費制度で自己負担を賄え、貯蓄や付加給付が万全なら医療保険は不要です。加入する場合は年代別に保障額と保険料を調整し、若年期は低コスト重視、中高年期は三大疾病や長期治療に備える設計が適切です。
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“民間の医療保険の加入率について、年代別に教えてください。”
A. 日本の医療保険加入率は6〜7割で、30〜50代が最も高い傾向です。公的医療保険で多くは賄えますが、貯蓄や働き方により必要性は異なります。
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“20代におすすめの医療保険はありますか？そもそも必要かどうかも知りたいです。”
A. 20代は医療リスクが小さく公的保障も手厚いため、医療保険は最低限で十分です。貯金額や働けなくなるリスクを基準に必要性を判断し、シンプルで割安な保障を選ぶことがポイントです。
