民間の医療保険とは何か

民間の医療保険とは、保険会社が提供する医療費の保障制度です。国民健康保険や社会保険などの公的医療保険とは別に、個人が任意で加入する保険です。

公的保険では自己負担が3割となりますが、民間医療保険はその自己負担分や差額ベッド代、先進医療費などをカバーします。入院時には1日あたり5,000円や10,000円といった定額給付金が支払われるタイプが一般的で、手術給付金や通院給付金が付いている商品もあります。

保険料は年齢や性別、保障内容によって決まり、若いうちに加入すると保険料が安く抑えられます。終身型は一生涯保障が続き、定期型は保障期間が一定期間です。

民間医療保険の最大のメリットは、公的保険だけでは不足しがちな医療費の自己負担部分を補えることです。特に長期入院や高額な治療が必要になった場合の経済的負担を軽減できます。ただし、既往症がある場合は加入が制限されることもあるため、健康なうちに検討することが重要です。

医療保険の特徴については、以下の記事で詳しく解説しています。

メディケア生命「新メディフィットA」の基本情報

メディケア生命の「新メディフィットA」は、病気やケガによる入院・手術を一生涯保障する終身医療保険です。住友生命の100％子会社であるメディケア生命が2009年から提供しており、シンプルでわかりやすい保険設計が特徴です。

会社概要と信頼性

メディケア生命保険株式会社は、2009年10月に住友生命保険相互会社の100％子会社として設立されました。「シンプル・わかりやすい・選べる保険」を経営理念としています。

格付投資情報センター（R&I）から「AA－」という高い格付けを取得しており、保険金支払い能力については十分な水準を維持しています。

ソルベンシー・マージン比率（保険会社の支払い余力を示す指標）は基準値200％を大幅に上回る1672.2％と、健全性は申し分ありません。

商品の基本スペック

新メディフィットAの基本的な商品情報は以下のとおりです。

保険料は加入時から一生涯変わらず、日帰り入院から保障対象となります。主契約では入院・手術に加えて、病気・ケガによる放射線治療、病気による骨髄移植術、骨髄幹細胞の採取手術（骨髄ドナー）も保障されます。

解約返戻金はないため、その分保険料が抑えられた掛け捨てタイプの医療保険です。

保障内容の自由度

新メディフィットAでは、主契約から特約まで幅広いカスタマイズが可能です。自分の健康状態やライフスタイル、家計状況に合わせて最適な保障設計ができる点は大きなメリットといえます。

例えば、がん家系で心配な方は特定3疾病の保障を手厚くし、女性の方は女性疾病特約を付加するなど、一人ひとりのニーズに対応できます。保険料と保障のバランスを自分で調整できるため、無駄のない保険設計が可能です。

主契約のカスタマイズ例

新メディフィットAの主契約では、以下の項目を自由に組み合わせて設計できます。

これらを組み合わせることで、一人ひとりのニーズに合った保険設計が可能です。ライフステージの変化に応じて特約の追加もできるため、長期的な視点での保険設計ができます。

特約の豊富さ

新メディフィットAでは16種類の特約から必要なものを選択できます。主要な特約の内容は以下のとおりです。

これらの特約を組み合わせることで、がん・女性疾病・先進医療・介護など、特定のリスクに対してより手厚い保障を確保できます。

なお、医療保険で受け取った給付金に関しては、こちらのFAQを参考にしてみてください。

加入可能年齢と保険料

新メディフィットAは18歳から85歳まで幅広い年齢層が加入できます。保険料は年齢・性別・保険料払込期間・特約の有無によって決まり、若い年齢で加入するほど保険料を抑えられます。

インターネット申込みの場合、入院給付日額は3,000円から10,000円まで1,000円単位で設定可能です。なお、対面販売では20,000円まで設定できるため、より手厚い保障を求める場合は担当者との相談がおすすめです。

健康状態によって保険料が変わる仕組みはなく、標準的な保険料体系となっています。ただし、健康告知の内容によっては条件付きでの加入や、場合によっては加入できないケースもあります。

引受基準緩和型「新メディフィットRe」もある

メディケア生命では、健康状態に不安がある方向けに引受基準緩和型の「新メディフィットRe（リリーフ）」も提供しています。持病や既往歴があり新メディフィットAに加入できない方でも、簡単な告知で加入できる可能性があります。

新メディフィットReの基本告知項目は以下の3つのみです。これらがすべて「いいえ」であれば申込みが可能です。

新メディフィットAとの主な違いは以下のとおりです。

新メディフィットReは保険料が割増しされているものの、持病がある方でも加入しやすく、初年度から給付金が全額支払われる点が魅力です。健康状態に不安がある方は、まず新メディフィットAでの加入を検討し、審査に通らない場合の選択肢として考えると良いでしょう。

既往症がある方でも加入できる保険に関しては、こちらの記事でも解説しています。

新メディフィットAの7つの特徴

新メディフィットAには、他の医療保険と差別化された7つの大きな特徴があります。これらの特徴を理解することで、自分に適した保険かどうか判断できるでしょう。

保険料が一生涯変わらない

新メディフィットAの最大の特徴は、加入時に決まった保険料が一生涯変わらないことです。多くの医療保険が定期的に保険料が上がる仕組みの中で、終身払いでも保険料が固定されるのは大きなメリットといえます。

例えば30歳で加入した場合、80歳になっても同じ保険料で保障を継続できます。インフレリスクはありますが、長期的な家計管理がしやすくなる点は魅力的です。

ただし、有期払い（60歳払済・65歳払済）を選択した場合、払込期間満了後は保険料の支払いが不要になります。退職後の収入減に備えたい方には、有期払いがおすすめです。

カスタマイズ性の高さ

新メディフィットAは主契約の保障内容を自由にカスタマイズできる点が特徴です。入院支払限度日数を30日・60日・120日から選択でき、手術保障の有無も選べます。

特に注目すべきは「疾病入院給付金の特則」です。特定3疾病入院無制限給付特則を適用すると、がん・心疾患・脳血管疾患による入院の支払日数が無制限になります。さらに8大生活習慣病入院無制限給付特則では、糖尿病・高血圧性疾患・肝疾患・膵疾患・腎疾患も対象に加わります。

16種類の特約から必要なものを選んで付加することで、一人ひとりのニーズに合った保険設計が可能になります。

短期入院に対応する特則

現代の医療は入院日数の短縮化が進んでおり、平均入院日数は約27日となっています。新メディフィットAでは「初期入院10日給付特則」を付加することで、10日未満の短期入院でも10日分の入院給付金を受け取れます。

日帰り手術や1～2日の検査入院でも、まとまった給付金を受け取れるため、実際の医療費負担に対してより実用的な保障となります。医療技術の進歩により今後さらに短期入院が増える可能性を考えると、時代に合った保障設計といえるでしょう。

8大生活習慣病に対応

新メディフィットAでは、現代人に多い生活習慣病への保障が充実しています。8大生活習慣病入院無制限給付特則を適用すると、以下の疾病による入院の支払日数が無制限になります。

• がん（上皮内がんを含む）
• 心疾患
• 脳血管疾患
• 糖尿病
• 高血圧性疾患
• 肝疾患
• 膵疾患
• 腎疾患

これらの疾病は長期入院のリスクが高く、医療費も高額になりがちです。通常の入院限度日数では不十分な場合があるため、無制限保障は心強い備えとなります。

上皮内がんも保障対象

新メディフィットAでは、上皮内がんも保障対象に含まれています。上皮内がんとは、がん細胞が上皮内にとどまっており、転移・浸潤していない初期段階のがんのことです。

一般的に上皮内がんは治療費が比較的少額で済みますが、精神的な負担や治療のための時間的コストは決して小さくありません。新メディフィットAでは通常のがんと同様に保障されるため、安心して治療に専念できます。

医療保険の中には上皮内がんを保障対象外とする商品や、給付金額を減額する商品もあります。新メディフィットAのように上皮内がんも通常のがんと同等に保障する商品を選ぶことで、より包括的な備えができるでしょう。

充実した付帯サービス

新メディフィットAに加入すると、ティーペック株式会社が提供する健康・医療相談サービスを24時間365日無料で利用できます。具体的なサービス内容は以下のとおりです。

• 電話健康相談サービス（医師・保健師・看護師による相談）
• セカンドオピニオンサービス（専門医の紹介・意見書の作成）
• 受診手配・紹介サービス（適切な医療機関の紹介）

これらのサービスは被保険者だけでなく、その配偶者および同居の家族も利用できます。医療に関する不安を気軽に相談できる環境は、保険本来の保障と合わせて心強いサポートとなるでしょう。

ネット申込みの簡便性

新メディフィットAはインターネットから24時間いつでも申し込みが可能です。健康告知も画面上で完結するため、営業員と対面する必要がなく、自分のペースで検討・申込みができます。

申込みから契約まで最短で約1週間と、スピーディーな手続きが可能です。ただし、健康告知の記入は慎重に行う必要があります。記入漏れや間違いがあると、給付金が支払われない場合があるためです。

対面での説明を希望する場合は、保険ショップや金融機関窓口でも取り扱いがあります。自分に合った申込方法を選択できる点も、新メディフィットAの特徴のひとつです。

新メディフィットAの5つのメリット

新メディフィットAには、他の医療保険と比較した際の明確なメリットが5つあります。これらのメリットを理解することで、加入すべきかどうかの判断材料となるでしょう。

コストパフォーマンスの高さ

新メディフィットAの最大のメリットは、保険料の安さと保障内容のバランスが優れていることです。住友生命グループの信頼性を持ちながら、ネット系保険会社並みの保険料水準を実現しています。

解約返戻金をなくすことで保険料を抑えているため、純粋に保障機能だけを求める方には理想的な設計といえます。若い年齢で加入すれば、月々数千円で一生涯の医療保障を確保できます。

ただし、特約を多数付加すると保険料が上がるため、必要な保障を見極めて加入することが重要です。

住友生命グループの安心感

メディケア生命は住友生命保険相互会社の100％子会社であり、大手生保グループの信頼性とサポート体制を背景としています。保険金の支払い実績や財務基盤の安定性において、新興のネット系保険会社とは異なる安心感があります。

格付投資情報センター（R&I）からの「AA－」という格付けは、保険債務の履行確実性が高いことを示しています。また、ソルベンシー・マージン比率1672.2％という数値は、万が一の大災害時でも保険金支払いに十分な余力があることを表しています。

長期間にわたって保険料を支払う医療保険において、保険会社の安定性は重要な選択基準のひとつといえるでしょう。

24時間健康相談サービス

新メディフィットAの付帯サービスとして提供される24時間健康相談は、保険の保障とは別の価値を提供します。医師や看護師に電話で健康相談ができるため、夜間や休日の急な体調不良でも安心です。

セカンドオピニオンサービスでは、重大な病気の診断を受けた際に専門医の意見を聞けるため、治療方針の決定において大きな助けとなります。これらのサービスは家族も利用できるため、世帯全体の健康管理にも役立つでしょう。

スムーズな給付金請求

メディケア生命では、給付金請求手続きの簡素化に力を入れています。マイページからの請求手続きや、診断書の代わりに領収書で対応できるケースもあるため、入院時の負担を軽減できます。

給付金の支払いスピードも比較的早く、請求から支払いまで平均して数日から1週間程度です。入院費用の支払いが迫っている中で、迅速な給付金受け取りができる点は実用的なメリットといえるでしょう。

医療費控除を申請するときは、受け取った給付金を控除しなければなりません。詳しくはこちらのFAQもご覧ください。

新メディフィットAの4つのデメリット・注意点

新メディフィットAにはメリットがある一方で、加入前に理解しておくべきデメリットや注意点も存在します。これらを把握したうえで、総合的に判断することが重要です。

90日ルールの制約

新メディフィットAには「90日ルール」と呼ばれる制約があります。これは、同一の疾病により90日以内に再入院した場合、継続した1回の入院とみなされる規定です。つまり、一度退院してから90日以内に同じ病気で再入院しても、支払限度日数は通算して計算されます。

例えば60日型に加入している場合、最初の入院で45日間入院し、退院から60日後に同じ病気で再入院すると、残りの支払限度日数は15日間となります。慢性疾患で定期的な入院が必要な方には、この制約が大きな影響を与える可能性があります。

審査結果により加入できないことがある

医療保険では、健康告知の審査が行われます。これは健全な保険運営のためですが、健康状態に不安がある方にとってはデメリットとなる可能性があります。

特にインターネット申込みの場合、健康告知書を自分で記入するため、記入漏れや解釈の違いから審査に影響が出るケースがあります。過去の病歴や現在の健康状態について、正確かつ詳細に告知することが求められます。

健康告知では、医師に指摘されたことや処方された薬について、些細なことでも申告しなければなりません。告知義務違反となった場合、給付金が支払われないリスクがあるため、不明な点があれば事前に保険会社に確認することをおすすめします。

健康状態に不安がある方は、引受基準緩和型の「新メディフィットRe」も検討の選択肢となりますが、保険料は割高になります。

薬剤治療特約の適用範囲

新メディフィットAの薬剤治療特約は、抗がん剤治療やホルモン剤治療に対する給付金を支払う特約です。ただし、すべての薬物療法が対象になるわけではなく、保険会社が定める所定の薬剤に限定されています。

また、通院での薬剤治療が対象ですが、入院中の薬剤治療は対象外となる場合があります。がん治療において重要な特約ですが、実際の治療内容によっては期待した給付金を受け取れない可能性がある点は理解しておきましょう。

新メディフィットAが向いている人

新メディフィットAの特徴やメリット・デメリットを踏まえ、どのような方にこの保険が適しているかを解説します。自分の状況と照らし合わせて検討してください。

保険料を抑えたい人

月々の保険料負担を抑えながら、一生涯の医療保障を確保したい方には新メディフィットAが適しています。解約返戻金がない分、純粋な保障機能に特化した保険料設定となっているためです。

特に若い年齢で加入すれば、月々数千円で終身医療保険に加入できます。家計に占める保険料の割合を抑えながら、将来の医療費リスクに備えたい方におすすめです。

ただし、保険料の安さだけで選ぶのではなく、必要な保障内容が含まれているかを確認することが重要です。

カスタマイズ重視の人

自分のライフスタイルや健康状態、家族歴などを考慮して、オーダーメイドの保険設計を求める方に適しています。16種類の特約から必要なものを選び、主契約の内容も調整できるため、一人ひとりに最適化された保険を作れます。

保険の知識がある程度あり、自分で保障内容を判断できる方には理想的な商品といえるでしょう。逆に、保険について詳しくない方は、専門家のアドバイスを受けながら保障を設計することをおすすめします。

ネット完結を希望する人

営業員との面談時間を取れない方や、自分のペースで保険を検討したい方には、インターネット申込みが可能な新メディフィットAが便利です。24時間いつでも申込みができ、健康告知も画面上で完結します。

ただし、健康告知の記入は慎重に行う必要があります。不明な点があれば、コールセンターに確認してから申込みを進めることが大切です。

短期入院リスクを重視する人

現代の医療技術の進歩により、入院日数は短期化する傾向にあります。日帰り手術や数日間の検査入院でも、まとまった医療費がかかる場合があります。

初期入院10日給付特則を付加することで、短期入院でも10日分の給付金を受け取れるため、実際の医療費負担により適した保障を求める方に適しています。特に、日帰り手術を受ける可能性がある方には有効な保障といえるでしょう。

新メディフィットAが向いていない人

一方で、新メディフィットAが適さない方もいます。以下に該当する場合は、他の保険商品も合わせて検討することをおすすめします。

対面相談を重視する人

保険の内容について詳しい説明を受けたい方や、定期的なアフターフォローを求める方には、新メディフィットAは適さない場合があります。メディケア生命は代理店販売が中心で、専属の営業員による継続的なサポートは期待できません。

保険ショップでも取り扱いはありますが、担当者が変わる可能性もあります。長期的な関係性を重視する方は、大手生保の営業員による販売を検討した方が良いかもしれません。

三大疾病保障を重視する人

がん・心疾患・脳血管疾患に対する保障を最重要視する方には、新メディフィットAの三大疾病保障では不十分な場合があります。疾病の定義が限定的で、すべての関連疾患がカバーされるわけではないためです。

三大疾病に特化した保険や、より包括的な三大疾病保障を提供する他社商品も検討する価値があります。特に、家族にこれらの疾病の既往歴がある方は、より手厚い保障を検討することをおすすめします。

既往症がある人

過去に大きな病気をした経験がある方や、現在治療中の疾病がある方は、新メディフィットAの審査に通らない可能性があります。

このような場合は、引受基準緩和型の「新メディフィットRe」や、他社の緩和型医療保険を検討することになります。ただし、保険料は割高になり、保障内容にも制限がかかる点は理解しておきましょう。

複雑な保障を避けたい人

保険の内容をシンプルに理解したい方には、新メディフィットAのカスタマイズ性の高さがかえって負担となる場合があります。特約の種類が多く、組み合わせによって保障内容が大きく変わるためです。

このような方には、保障内容があらかじめパッケージ化された、よりシンプルな医療保険の方が適している可能性があります。保険に対する知識や関心の度合いに応じて、適切な商品を選択することが重要です。

都道府県民共済は、パッケージ化されたわかりやすい商品です。詳細はこちらの記事で解説しているため、参考にしてみてください。

メディケア生命の医療保険「新メディフィットA」に加入している人からの評判・口コミ

投資のコンシェルジュでは、独自にメディケア生命の「新メディフィットA」に加入している人からの評判・口コミを集めました。リアルな声を参考にして、保険選びの参考にしてみてください。

良い評判・口コミ

30代前半で加入しましたが、ずっと同じ保険料で済むので家計管理がラクです。先々の負担増を心配せずに済むのは大きなメリットだと思います。（30代　男性）

日帰りの腹腔鏡手術でも10倍給付が受け取れ、入院しなかった分の出費をカバーできました。先進医療特約も付けておいたので最新治療の自己負担にも備えています。（40代　男性）

「メディフィットA」は、終身一定の保険料と高い設計自由度を両立し、日帰り手術や先進医療まで幅広くカバーできる拡張性が強みです。

家計負担を抑えながら長期にわたり必要保障をカスタマイズできる点は若年層からの支持も厚く、特に先進医療特約は公的給付で賄えない高額治療費を補完する手段として費用対効果に優れています。

悪い評判・口コミ

オプションが10種類以上あり、組み合わせを考えるだけで一苦労。コンサルティングを受けないと最適解が分かりづらい（40代　男性）

特約の選択肢が多く設計が複雑なため、最適プランを組むには専門家による助言が欠かせません。小規模処置が給付対象外となる場合や、加入年齢が上がるほど保険料が急騰する点も注意が必要です。

設計次第でコストパフォーマンスが大きく変わるため、内容を精査せずパッケージ型で契約すると過剰保障や割高保険料に陥る恐れがあります。試算ツールや比較サイトを活用し、医療インフレや払込期間も含めて総合的に検討する姿勢が求められます。