年金の手取り額を増やす方法があれば、教えてください。

年金の手取りを増やすには、年金額そのものを増やす方法と、同じ額面でも税や保険料を抑えて実際に残るお金を増やす方法の両面から考えることが重要です。最も効果的なのは、受給開始を遅らせて年金額を増やすこと、控除を活用して課税所得を減らすこと、社会保険料の階層を意識した受け取り方を設計することです。

まず、年金の受け取りを65歳から遅らせる「繰下げ受給」は、1か月ごとに0.7％増え、75歳まで遅らせると最大で84％増額されます。たとえば65歳時点の見込み額が年150万円なら、70歳開始で約213万円、75歳なら約276万円になります。長生きするほど有利ですが、増額された分は税金や社会保険料の負担も増えるため、控除の活用と併せて考える必要があります。

次に、確定申告で利用できる控除を最大限に活用することです。年金受給者には自動的に公的年金等控除が適用されますが、それに加えて医療費控除、社会保険料控除、生命保険料控除、寄附金控除などは申告しないと反映されません。特にふるさと納税や医療費控除を適切に申告することで、所得税と住民税の負担を減らし、手取りを増やすことができます。また、配偶者控除や扶養控除を満たすように所得を調整することも有効です。

さらに、年金額が同じでも、翌年の介護保険料や後期高齢者医療保険料が上がると手取りが減るため、所得の平準化が大切です。大きな一時所得や退職金などは複数年に分けて受け取る、配当や譲渡益の課税方法を選択するなどして、保険料階層が上がらないよう調整しましょう。

また、企業年金やiDeCoの受け取り方も重要です。一時金として受け取る場合は退職所得控除が使え、税負担を大きく抑えられます。一方、年金として受け取ると公的年金等控除が適用されます。退職金と年金を組み合わせて受け取ることで、課税所得を分散させ、トータルの手取りを増やすことが可能です。

加えて、加給年金や振替加算、付加年金、任意加入制度など、受け取れる年金を見落とさないことも大切です。たとえば付加年金は月400円の追加で、将来毎年200円×加入月数分が上乗せされ、約2年で元が取れる仕組みです。60歳以降も任意加入して保険料を納めれば、基礎年金を増やすこともできます。

最後に、働きながら年金を受け取る人は、在職老齢年金の減額基準を意識しましょう。報酬と年金の合計が一定額を超えると年金が減額されますが、働き方や受給時期を調整すれば減額を避けることができます。

このように、繰下げによる増額、控除の最大化、所得の平準化、受け取り方の工夫、制度の取りこぼし防止を組み合わせることで、年金の手取りは確実に増やせます。特に、課税や保険料は年単位で影響するため、受給時期や金額を数年先まで見通して設計することが、実際に手元に残るお金を最大化する鍵です。