財形貯蓄が「やめたほうがいい」と言われる最大の理由は、低金利でお金が増えにくい点です。一般財形には税制優遇がなく、預金中心のため、長期で積み立てても資産形成の効率は高くありません。いまはNISAやiDeCoなど、税制優遇を受けながら投資で増やす選択肢もあるため、比較して見劣りしやすい制度です。

次に、制度上の制約があります。財形貯蓄は給与天引きで強制的に積み立てやすい半面、勤務先が制度を導入していないと利用できません。住宅財形・年金財形は目的が決まっており、住宅取得や老後資金以外で使うと不利になるため、「自由に使える貯蓄」とは性格が異なります。

さらに、税制面はメリットもある一方で注意が必要です。住宅財形と年金財形は、合算で元本等550万円までの利子が非課税ですが、一般財形にはこの優遇がありません。

また、住宅財形で目的外の払出しをすると、原則として過去5年分さかのぼって課税される扱いがあります。制度を理解しないまま始めると、「非課税だと思っていたのに違った」ということも起こり得ます。

そのため、財形貯蓄は「絶対にやめたほうがいい」のではなく、元本重視で確実に貯めたい人には向く一方、増やす目的には向きにくい制度です。運用効率、引き出しやすさ、税制優遇の条件を比べて、自分に合うか判断することが大切です。