フラット35にも子育て支援があると聞きましたが、どのような仕組みですか？
フラット35にも子育て支援があると聞きましたが、どのような仕組みですか？
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2025/10/03 09:04
男性
30代
住宅ローンの利用を検討しているのですが、フラット35には「子育て世帯や若年夫婦を対象とした支援策」があると聞きました。具体的にどのような条件で利用できるのか、金利がどのくらい優遇されるのか、また申込み時に必要な書類や手続きについても知りたいです。子育て支援の仕組みをわかりやすく教えていただけますか。
回答
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
フラット35の子育て支援は、子育て世帯や若年夫婦世帯を対象に、一定期間金利を引き下げる仕組みです。子どもの人数や夫婦の年齢に応じてポイントが加算され、当初5年間で最大年▲1.0％の金利優遇が受けられます。さらに5ポイント以上を獲得した場合は、6年目以降に繰り越して金利を下げられる仕組みもあり、返済負担をより長期にわたって軽減できるのが特徴です。
対象となるのは、申込時点または資金実行時に18歳未満の子どもがいる世帯や、夫婦いずれかが40歳未満の若年夫婦世帯です。事実婚や同性パートナーも含まれ、孫や別居の子どもも条件を満たせば対象になります。住宅は自ら居住する場合のほか、セカンドハウスや親族居住用も認められていますが、親族が住む場合は連帯債務者となる必要があります。
優遇幅は、若年夫婦や子ども1人なら▲0.25％、子ども2人なら▲0.50％、子ども3人なら▲0.75％となり、併用できるメニューを組み合わせれば上限の▲1.0％に達します。加えてZEHや長期優良住宅といった住宅性能条件や、自治体と連携した地域支援制度と組み合わせることで、より有利な条件を得ることが可能です。
制度には予算枠が設けられており、枠に達すると受付終了となるため、利用を検討する場合は最新情報を確認することが重要です。また、土砂災害特別警戒区域など一部の物件は対象外となるため、事前に条件を満たすかどうか金融機関へ確認する必要があります。
公式試算では、借入額3,000万円・35年ローンの場合、子ども1人で約40万円、2人で約80万円、3人で約120万円の返済軽減効果があるとされています。要件を満たす世帯にとっては、長期的な返済負担を減らせる大きなメリットとなる制度です。
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関連する専門用語
フラット35
フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、最長35年間の全期間固定金利型の住宅ローンです。最大の特徴は、借入時に決まった金利が返済終了まで変わらない点にあります。これにより、将来の金利上昇による返済額の増加リスクを回避することができ、長期の資金計画を立てやすくなるメリットがあります。 主にマイホームの新築・購入・リフォームに利用され、一定の技術基準や住宅性能（例：省エネ性、耐震性）を満たす住宅が対象です。また、所得制限がなく、自営業者やフリーランスの方にも利用しやすいローンとして知られています。金融機関ごとに取り扱い条件や金利は異なりますが、公的性格を持つ制度として、住宅取得支援の重要な選択肢となっています。
優遇金利
優遇金利とは、特定の条件を満たした場合に適用される通常よりも高い金利のことを指します。例えば、大口預金や特定の取引を行うことで適用される場合があります。金融機関が顧客の預金を増やすための施策として用いられますが、適用条件や期間に制限があることが多いため、詳細を確認することが重要です。資産運用の観点では、優遇金利を活用して効率的に資産を増やす工夫が求められます。
連帯債務者
連帯債務者とは、一つの借入や債務に対して複数の人が同じ責任を持って返済する立場の人を指します。例えば住宅ローンを夫婦で組む場合、それぞれが連帯債務者となることがあります。この場合、どちらか一方だけが返済をすればよいというわけではなく、両者が平等に債務の責任を負うことになります。金融機関から見れば、返済の保証が強まるため貸し出しやすくなる一方で、借りる側にとっては互いに責任が重くなる仕組みです。資産運用やライフプランを考える際には、自分だけでなくパートナーや家族の資産状況に影響を与えるため、十分に理解しておく必要があります。
ZEH水準省エネ住宅 (ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス)
ZEH水準省エネ住宅とは、消費するエネルギーを極力抑えつつ、太陽光発電などでエネルギーをつくり出し、年間の一次エネルギー消費量がおおむねゼロになることを目指した住宅のことをいいます。高い断熱性能や高効率な設備機器を備えることで冷暖房や給湯に必要なエネルギーを減らし、その上で再生可能エネルギーを利用して補う仕組みです。 国の省エネ基準を超える性能を持ち、補助金や住宅ローン控除などで優遇を受けられる場合があります。
長期優良住宅
長期優良住宅とは、長い年月にわたって安心・快適に住み続けられるよう、耐久性や省エネルギー性能、維持管理のしやすさなどに優れた住宅のことをいいます。この制度は、短期間で建て替えを繰り返すのではなく、良質な住宅を長く大切に使うことを目的としており、一定の基準を満たす住宅に対して、国や自治体から認定される仕組みです。 認定を受けると、住宅ローン控除の上限が増えたり、固定資産税の軽減措置が受けられたりするなどの優遇があります。資産運用の観点では、家そのものが将来価値を保ちやすくなるため、資産としての住宅の質を高める意味でも重要です。投資初心者にとっては、「長く安心して住めて、税金の優遇も受けられる、将来の資産価値を意識した家」と捉えるとわかりやすいでしょう。
内縁関係（事実婚）
内縁関係（事実婚）とは、法律上の婚姻届を提出していないものの、社会的・実質的には夫婦として共同生活を営んでいる関係を指します。お互いに結婚の意思を持ち、継続的に同居し、家計や生活を共にしている場合、一定の法的効果が認められることがあります。裁判所は、その実態に基づいて、内縁関係の成立と効力を判断します。 たとえば、生活費の分担義務や内縁解消時の財産分与、慰謝料請求、さらには労災や生命保険における遺族補償の受給資格など、法律婚に準じた取り扱いを受ける場面もあります。また、健康保険の被扶養者や国民年金の第3号被保険者として認められる場合もあります。 しかし、内縁関係はあくまで法律上の「婚姻」ではないため、相続や税制上の扱いには明確な限界があります。内縁の配偶者には法定相続権がなく、遺産を受け取るには遺言や信託契約などによる明示的な指定が必要です。また、相続税における配偶者控除（最大1億6,000万円）や、所得税の配偶者控除・配偶者特別控除といった優遇措置も原則として適用されません。 このため、内縁関係にある当事者が安心して暮らし続けるには、生前からの明確な財産承継対策が不可欠です。公正証書遺言の作成、信託スキームの活用、生命保険金の指定などを通じて、遺産の受け渡しや税負担への備えを整えておくことが重要です。 なお、同居期間や関係の安定性、家計の一体性などが不十分な場合、内縁としての法的保護が否定されることもあり得るため、形式にとらわれない実質的な関係性の証明が重視されます。内縁関係の権利保全には、専門家の助言を受けながらの対応が望まれます。
