フラット35などの住宅ローンは団信なしでも問題ないですか？注意点を教えて下さい

フラット35は団信への加入が任意であり、団信なしでも借り入れは可能です。ただし、死亡や高度障害、長期就業不能といった事態が起きたときに返済をどうカバーするかを事前に準備しておかなければ、家族に大きな負担が残ります。そのため、団信に入らない場合には、代替の保険や資金計画をしっかりと整えることが前提条件となります。

団信なしのメリットは、金利上乗せ分がかからず総返済額を抑えられる点や、すでに十分な死亡保障を持つ家庭では保障の重複を避けられる点です。また、健康状態によって団信に加入できない場合でもローン自体を組める可能性があるのも利点です。

一方で、最大のリスクは万一のときに残債がそのまま家族に引き継がれることです。団信に加入していれば残債が実質ゼロになる場面でも、未加入では遺族が返済を続けるか家を売却するかといった厳しい判断を迫られます。また、病気や就業不能による収入途絶のリスクもあり、これをカバーする仕組みを自前で用意しなければなりません。さらに契約後に団信へ切り替えられない場合が多いため、最初の選択が非常に重要です。

団信なしを現実的に検討できるのは、十分な金融資産や既存の死亡保障があり、返済比率が低く、生活防衛資金がしっかりと確保されている世帯です。また、住宅の売却価値が残債を上回る場合や、就業不能に備える公的保障や民間保険が整っていることも条件となります。

団信に入らない場合は、収入保障保険や定期保険で残債相当額をカバーし、さらに所得補償保険などで長期離職リスクを補う設計が必要です。既存の生命保険や遺族年金の額も加味しながら、必要保障額を数値で確認することが欠かせません。夫婦でローンを組む場合は、片方が亡くなってももう一方の返済が残るため、それぞれに保障を用意することが求められます。

結論として、団信なしで借りること自体は問題ありませんが、残債をゼロにする保障を民間保険や資産で確実に代替できることが前提です。自信を持ってその準備ができないのであれば、団信加入を選ぶ方が安全です。