住宅ローンの借り換えはどのようなタイミングで行うべきですか？

住宅ローンの借り換えは、金利差が0.5〜1.0%以上あり、残り返済期間が10年以上、残高が1,000万円以上のときに検討するのが有力です。諸費用を含めても得になるかを確認し、損益分岐点が2〜3年以内に回収できるなら実行を前向きに考えられます。

判断のポイントは7つあります。①実行金利で比較すること、②残期間と残高の大きさ、③手数料や登記費用などの諸費用、④変動から固定など金利タイプの見直し意図、⑤団信や付帯保険の条件、⑥繰上げ返済との比較、⑦住宅ローン控除の継続可否です。

具体的には、まず諸費用を見積もり、毎月の削減額で割ることで損益分岐までの期間を算出します。2〜3年で回収できれば効果が大きいといえます。

タイミングとしては、固定特約が満了する前や金利上昇局面での変動から固定への切り替え、金融機関のキャンペーン時などが狙い目です。逆に、残期間が短い、残高が少ない、すでに低金利で借りている場合は見送る方が無難です。

実務では複数行に事前審査を出し、総返済額で比較するのが確実です。必要書類の準備や住宅ローン控除の継続手続きも忘れないようにしましょう。

まとめると、借り換えは「金利差・残期間・残高」という条件と、「損益分岐が短期間で回収できるか」を基準に判断すれば、初心者でも適切なタイミングを見極められます。