投資の知恵袋
Questions
5年以内に使う予定のお金も、投資で運用してよいのでしょうか？
回答済み
1
2026/09/11 10:57
男性
30代
5年以内に住宅購入や教育費、車の購入などで使う予定の資金があります。預金だけでは増えにくいため投資で運用したいのですが、元本割れのリスクを考えると避けるべきでしょうか。短期資金の考え方や安全な管理方法を教えてください。
回答をひとことでまとめると...
5年以内に使う資金は、元本割れを避けるため投資より預金や個人向け国債で管理すべきです。余裕資金のみ少額運用を検討しましょう。
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
5年以内に使う予定があるお金は、原則として値動きの大きい投資には回さない方が安全です。住宅購入の頭金、教育費、車の購入費のように使う時期と目的が決まっている資金は、「増やすお金」ではなく「確実に使える状態で守るお金」と考える必要があります。
株式投資信託やETFなどは長期の資産形成には有効な選択肢になり得ますが、短期では相場下落から回復する前に資金が必要になる可能性があります。必要な時期に元本割れしていると、購入計画の延期や借入増加につながる点が大きなリスクです。
短期資金は、普通預金、定期預金、個人向け国債など、元本の安全性と流動性を重視して管理するのが基本です。特に1〜2年以内に使うお金は、すぐ引き出せる預金を中心に置くべきです。
一方で、5年以内でも使う時期や金額に余裕がある一部の資金であれば、少額だけ運用する考え方はあります。ただし、確実に必要な支出分とは分け、損失が出ても計画に影響しない範囲に限定しましょう。
短期資金は利回りよりも、必要な時に減らさず使えることを優先して管理することが重要です。
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関連する専門用語
元本割れ
元本割れとは、投資で使ったお金、つまり元本（がんぽん）よりも、最終的に戻ってきた金額が少なくなることをいいます。たとえば、100万円で投資信託を購入したのに、解約時に戻ってきたのが90万円だった場合、この差額10万円が損失であり、「元本割れした」という状態です。 特に、価格が変動する商品、たとえば株式や投資信託、債券などでは、将来の価格や分配金が保証されているわけではないため、元本割れのリスクがあります。「絶対に損をしたくない」と考える方にとっては、このリスクを正しく理解することがとても重要です。金融商品を選ぶときには、利回りだけでなく元本割れの可能性も十分に考慮しましょう。
流動性
流動性とは、資産を「現金に変えやすいかどうか」を表す指標です。流動性が高い資産は、短時間で簡単に売買でき、現金化しやすいという特徴があります。例えば、上場株式や国債は市場で取引量が多く、いつでも売買できるため、流動性が高い資産とされています。 一方、不動産や未上場株式のように、売買相手を見つけるのが難しかったり、取引に時間がかかったりする資産は、流動性が低いといえます。 投資をする際には、自分が必要なときに資金を取り出せるかを考えることが重要です。特に初心者は、流動性が高い資産を選ぶことで、急な資金需要にも対応しやすく、リスクを抑えることができます。
普通預金
普通預金とは、銀行や信用金庫などの金融機関に預け入れる預金の中で、いつでも自由に出し入れができる最も基本的な預金口座のことです。預けたお金には利息が付きますが、金利は非常に低めに設定されているのが一般的です。その代わり、利便性と安全性が高く、給与の受け取り、公共料金の引き落とし、ATMでの入出金など、日常生活に欠かせない金融機能を担っています。 また、元本1,000万円とその利息までは預金保険制度によって保護されているため、安全性も高いといえます。資産運用というよりは、生活資金や短期的な支出に備えるための管理手段として使われる預金形態です。投資を始める前の資金待機場所や、緊急時に備える資金の置き場としても活用されます。
個人向け国債
個人向け国債とは、日本政府が個人投資家向けに発行する債券で、安全性が高く元本保証が特徴です。最低1万円から購入可能で、3年・5年の固定金利型と10年の変動金利型があります。変動金利型は半年ごとに金利が見直され、市場金利の上昇に伴い受取利息が増加するメリットがあります。 一方、株式投資ほどの高いリターンは期待できず、インフレ時には実質的な資産価値が目減りする可能性があります。また、購入後1年間は中途換金ができず、その後の換金時には直前2回分の利子相当額が差し引かれる点に注意が必要です。銀行預金より高い金利を求めるが、リスクを避けたい投資初心者や安全資産を確保したい方に適した商品です。
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