持病がある方でも申し込みやすい一方で、なぜ告知なしで保険が成り立つのか疑問に感じますよね。無選択型保険は、保険会社が負うリスクを保険料や保障条件に反映させることで成り立っています。

一般的な保険では、健康状態や病歴を確認し、保険金を支払う可能性に応じて加入の可否を判断します。無選択型保険では個人ごとの詳しい審査をしない代わりに、病気になる可能性が比較的高い人も加入することを前提として、加入者全体の保険金支払額を予測します。

そのリスクをあらかじめ保険料に織り込むため、一般的な保険や引受基準緩和型保険よりも保険料は高くなる傾向があります。

また、死亡保険金や入院給付金の上限が低い、付加できる特約が少ないなど、保障範囲が限定される場合があります。契約後の一定期間内に病気で死亡した場合、死亡保険金ではなく払込保険料相当額が支払われる商品や、医療保障に待ち期間を設ける商品もあります。

告知が不要でも、年齢や保険金額などの申込条件はあります。「誰でも必ず加入でき、すぐに満額保障される」とは限りません。まず一般の保険や引受基準緩和型保険に加入できないか確認し、無選択型保険を検討する場合は、保険料総額、保障開始時期、支払条件を契約概要や約款で比較しましょう。