生命保険と資産運用の役割は、どのように整理すればよいでしょうか？
生命保険と資産運用の役割は、どのように整理すればよいでしょうか？
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2025/06/20 10:38
男性
30代
家計管理で生命保険と投資のバランスに悩んでいます。死亡保障を厚くすると保険料が重く、運用に回す資金が減るのも心配です。遺族年金など公的給付を踏まえたうえで、生命保険と資産運用をどのように役割分担すれば、無駄なく家計を守りながら資産形成を進められるのでしょうか？
回答
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
生命保険と資産運用は、それぞれ「守り」と「攻め」の役割を分担するのが基本です。まずは遺族年金や勤務先の死亡退職金など、公的な保障を確認し、それで不足する生活費や教育費を算出することで、本当に必要な保障額が明確になります。
その不足分を、掛け捨て型の定期保険や収入保障保険でカバーすれば、保険料を抑えつつ必要な備えが可能です。節約できた分はNISAやiDeCoを活用し、株式や投資信託で長期運用することで、将来に向けた資産形成を効率的に進められます。
一方で、貯蓄型保険は利回りが低く流動性も制限されがちです。資産を増やす目的なら、「保険は保障」「投資は運用」と役割を分ける考え方が有効です。
また、ライフステージが進むにつれ、必要保障額は徐々に減っていきます。3〜5年に一度、保障内容と運用額のバランスを見直すことで、家計を無理なく守りながら、着実な資産形成につなげることができます。
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“生命保険選びで、絶対に確認すべきポイントを教えてください。”
A. 生命保険を比較する際は「保障期間」「保険金の受取方法」「お金の戻り方（返戻金）」を確認しましょう。自分のライフプランと保険料負担のバランスを明確にでき、目的に合った商品を選びやすくなります。
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男性30代
“掛け捨て型と貯蓄型が向いている人の特徴を、それぞれ知りたいです。”
A. 掛け捨て型は保険料を抑えて一時的に高額保障を確保したい人向き、貯蓄型は保障と将来資金を同時に準備したい人向きです。コスト重視か資産形成重視かで、適した選択が変わります。
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“生命保険を選ぶときの具体的な手順と、見直しの方法を教えてください。”
A. まずは、必要保障額を計算しましょう。社会保険給付や資産を差し引いて不足分を考慮すれば、民間保険で備えるべき保障額を算出できます。その後も定期的に見直せば、保障とコストを常に最適化できます。
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男性30代
“ライフステージごとに、生命保険の選び方を教えてください。”
A. 生命保険はライフステージで役割が変わります。30代は遺族保障を重視し掛け捨てで備え、40〜50代は保障を減らし老後資金に回し、60代以降は医療・介護保障を見直すのが基本です。
2025.06.20
男性
“加入後に生命保険を見直すタイミングと、ポイントを教えてください。”
A. 生命保険は結婚や出産などの節目、または3〜5年ごとに見直しを推奨します。必要保障額・家族構成・保険料・公的制度の変化を点検し、不要な保障を削減しつつ不足を補えば、常に最適なプランを維持できます。
2025.06.20
男性30代
“生命保険を選ぶ際、どのようなポイントで種類や仕組みを比較すればよいのでしょうか？”
A. 生命保険は保障期間・保険料・貯蓄性の違いで4タイプに分かれます。目的に応じて比較し、迷う場合は中立的な専門家に相談すると、自分に合った保険を見つけやすくなります。
関連する専門用語
掛け捨て保険
掛け捨て保険とは、一定期間の保障を得ることに特化した保険で、保険期間が終わった後に保険料が戻ってこないタイプの保険です。代表的なものに、定期型の生命保険や医療保険があります。保障が必要な期間に絞って加入できるため、毎月の保険料を安く抑えられるのが大きな特徴です。貯蓄機能はないものの、万一に備えるコストパフォーマンスが高く、特に子育て世代や住宅ローン返済中など、一時的に大きな保障を必要とする方に適しています。「お金が戻らないから損」と感じる方もいますが、必要な時期に必要な保障を効率よく確保する手段として、多くの方に利用されています。
定期保険
定期保険とは、あらかじめ決められた一定の期間だけ保障が受けられる生命保険のことです。たとえば10年や20年といった契約期間のあいだに万が一のことがあれば、保険金が支払われますが、その期間を過ぎると保障はなくなります。保障期間が限定されているため、保険料は比較的安く設定されています。特に子育て世代や住宅ローンを抱えている方など、特定の期間だけ万が一の保障を重視したい場合に適しています。貯蓄性はなく、純粋に「保障のための保険」である点が特徴です。
収入保障保険
収入保障保険とは、契約者が死亡または高度障害になった場合に、遺された家族が毎月一定額の保険金を受け取れる生命保険の一種です保険金は一括ではなく、年金のように月々の定額支給という形で受け取るため、日々の生活費や教育費など、継続的な支出に備えるのに適した保険です。 この保険の特徴は、契約期間が経過するごとに受け取れる総額（＝支給期間）が短くなるため、保険料が比較的割安に設定されていることです。必要な保障額を効率よく確保できることから、特に子育て中の家庭や、一家の収入を支える人に万が一があった場合のリスクに備えたい方に人気があります。
iDeCo（イデコ/個人型確定拠出年金)
iDeCo（イデコ）とは、個人型確定拠出年金の愛称で、老後の資金を作るための私的年金制度です。20歳以上65歳未満の人が加入でき、掛け金は65歳まで拠出可能。60歳まで原則引き出せません。 加入者は毎月の掛け金を決めて積み立て、選んだ金融商品で長期運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取ります。加入には金融機関選択、口座開設、申込書類提出などの手続きが必要です。 投資信託や定期預金、生命保険などの金融商品で運用し、税制優遇を受けられます。積立時は掛金が全額所得控除の対象となり、運用時は運用益が非課税、受取時も一定額が非課税になるなどのメリットがあります。 一方で、証券口座と異なり各種手数料がかかること、途中引き出しが原則できない、というデメリットもあります。
NISA
NISAとは、「少額投資非課税制度(Nippon Individual Saving Account)」の略称で、日本に住む個人が一定額までの投資について、配当金や売却益などにかかる税金が非課税になる制度です。通常、株式や投資信託などで得られる利益には約20％の税金がかかりますが、NISA口座を使えばその税金がかからず、効率的に資産形成を行うことができます。2024年からは新しいNISA制度が始まり、「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つを併用できる仕組みとなり、非課税期間も無期限化されました。年間の投資枠や口座の開設先は決められており、原則として1人1口座しか持てません。NISAは投資初心者にも利用しやすい制度として広く普及しており、長期的な資産形成を支援する国の税制優遇措置のひとつです。
遺族年金
遺族年金とは、家計の支え手である人が亡くなった際に、残された家族の生活を保障するために支給される年金のことです。公的年金制度の中に組み込まれており、国民年金から支給される「遺族基礎年金」と、厚生年金から支給される「遺族厚生年金」があります。対象となるのは、主に配偶者や子どもで、支給額や期間は家族構成や被保険者の加入状況などによって異なります。遺族年金は、残された家族が安定した生活を続けるための公的な支援制度として、生活設計においてとても重要な役割を果たします。
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“生命保険選びで、絶対に確認すべきポイントを教えてください。”
A. 生命保険を比較する際は「保障期間」「保険金の受取方法」「お金の戻り方（返戻金）」を確認しましょう。自分のライフプランと保険料負担のバランスを明確にでき、目的に合った商品を選びやすくなります。
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