投資の知恵袋
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自営業者にとって、厚生年金の代わりとなる制度はありますか？
回答済み
1
2026/09/10 12:45
男性
40代
自営業者には、会社員の厚生年金のように老後資金を上乗せできる制度はありますか？国民年金だけでは不安な場合に検討できる制度の種類や違い、選ぶ際の注意点を知りたいです。
回答をひとことでまとめると...
自営業者は国民年金に加え、国民年金基金・付加年金・iDeCo・小規模企業共済で老後資金を上乗せできます。併用可否、流動性、運用リスク、掛金負担を確認して選びましょう。
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
自営業者は会社員の厚生年金に加入できないため、国民年金だけでは老後収入が不足しやすく、自分で上乗せ制度を設計することが重要です。主な選択肢には、国民年金基金、付加年金、iDeCo、小規模企業共済があります。
国民年金基金は終身年金を上乗せでき、老後の定期収入を増やしたい人に向いています。付加年金は少額の保険料で年金額を増やせる制度ですが、国民年金基金との併用はできません。
iDeCoは掛金が所得控除の対象となり、投資信託などで運用しながら老後資金を準備できます。ただし、原則60歳まで引き出せず、運用次第で元本割れの可能性があります。小規模企業共済は、廃業時や退職時の資金準備に活用しやすい制度です。
選ぶ際は、節税効果だけでなく、受取時期、流動性、運用リスク、掛金負担を確認しましょう。安定収入を重視するなら国民年金基金や付加年金、資産形成と節税を重視するならiDeCo、事業の出口資金も備えたいなら小規模企業共済が検討候補です。
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2025.10.20
“自営業者が退職金を用意する方法を教えてください。”
A. 自営業者の退職金づくりには、小規模企業共済やiDeCoの活用が最適です。節税効果を得ながら、収入変動に応じて柔軟に積み立て、長期的に老後資金を確保することが重要です。
2025.10.24
“国民年金基金と国民年金との違いはなんですか？”
A. 国民年金基金とは、自営業者が節税しながら任意加入できる公的な上乗せ年金で、老後の安定収入を確保する役割があります。
2026.03.16
“個人事業主が受け取れる年金はいくらくらいですか？”
A. 個人事業主の年金は国民年金が土台で、受給額は納付・免除状況に左右されます。付加年金やiDeCo、小規模企業共済などで上乗せを検討しましょう。
2025.10.27
“個人事業主として独立するデメリットを教えてください。”
A. 個人事業主は収入の不安定さや社会保険・税金の負担増が大きなデメリットです。保障が薄く、老後資金も自助努力が必要になります。
2025.10.27
“個人事業主は厚生年金に加入できますか？”
A. 個人事業主本人は厚生年金に加入できず、国民年金のみ対象です。老後資金を増やすには、付加年金・iDeCo・国民年金基金などの上乗せ制度を活用するのが有効です。
2025.07.22
“国民年金基金とiDeCo、どちらを選ぶべき？あるいは併用するべき？”
A. 国民年金基金とiDeCoは併用可能で、安定性と成長性を両立できます。基金で終身年金を確保し、残りをiDeCoで運用する併用が自営業者にとって有効です。
関連する専門用語
国民年金
国民年金とは、日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が原則として加入しなければならない、公的な年金制度です。自営業の人や学生、専業主婦（夫）などが主に対象となり、将来の老後の生活を支える「老齢基礎年金」だけでなく、障害を負ったときの「障害基礎年金」や、死亡した際の遺族のための「遺族基礎年金」なども含まれています。毎月一定の保険料を支払うことで、将来必要となる生活の土台を作る仕組みであり、日本の年金制度の基本となる重要な制度です。
厚生年金
厚生年金とは、会社員や公務員などの給与所得者が加入する公的年金制度で、国民年金（基礎年金）に上乗せして支給される「2階建て構造」の年金制度の一部です。厚生年金に加入している人は、基礎年金に加えて、収入に応じた保険料を支払い、将来はその分に応じた年金額を受け取ることができます。 保険料は労使折半で、勤務先と本人がそれぞれ負担します。原則として70歳未満の従業員が対象で、加入・脱退や保険料の納付、記録管理は日本年金機構が行っています。老後の年金だけでなく、障害年金や遺族年金なども含む包括的な保障があり、給与収入がある人にとっては、生活保障の中心となる制度です。
国民年金基金
国民年金基金とは、自営業者やフリーランスなどの国民年金第1号被保険者が、将来の年金額を上乗せするために任意で加入できる制度です。これは、国民年金（基礎年金）だけでは老後の生活費として不十分な場合に備えて、公的に用意された追加の年金制度です。加入者は自分の希望に合わせて受け取る年金の型や金額を選ぶことができ、掛金もそれに応じて決まります。終身で年金を受け取れる選択肢もあるため、長生きリスクへの備えとして有効です。また、支払った掛金は全額が所得控除の対象となるため、節税効果も得られます。資産運用の視点では、自分で備える年金制度の一つとして、iDeCoなどと並んで重要な選択肢となります。
付加年金
付加年金とは、国民年金に加入している人が、定額の保険料（月額400円）を上乗せして納めることで、将来の年金額を増やせる制度です。自営業者やフリーランスなどの第1号被保険者が対象で、支払った付加保険料に応じて、老齢基礎年金に上乗せして受け取ることができます。 受け取り額は、付加保険料を納めた月数に200円をかけた金額が年金に加算される仕組みで、長生きするほどお得になるとされています。特に、iDeCoなどの他の自助努力型制度と併用することで、老後の年金対策に柔軟性を持たせることができます。資産運用の観点からは、少ない負担で将来の収入を増やす手段として、非常に効率的な選択肢の一つです。
iDeCo（イデコ/個人型確定拠出年金)
iDeCo（イデコ）とは、個人型確定拠出年金の愛称で、老後の資金を作るための私的年金制度です。20歳以上65歳未満の人が加入でき、掛け金は65歳まで拠出可能。60歳まで原則引き出せません。 加入者は毎月の掛け金を決めて積み立て、選んだ金融商品で長期運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取ります。加入には金融機関選択、口座開設、申込書類提出などの手続きが必要です。 投資信託や定期預金、生命保険などの金融商品で運用し、税制優遇を受けられます。積立時は掛金が全額所得控除の対象となり、運用時は運用益が非課税、受取時も一定額が非課税になるなどのメリットがあります。 一方で、証券口座と異なり各種手数料がかかること、途中引き出しが原則できない、というデメリットもあります。
小規模企業共済
小規模企業共済とは、中小企業の経営者や役員、個人事業主の方のための退職金制度です。「小規模企業」という文言が含まれているとおり、一定の要件を満たす中小企業や個人事業主が対象です。 小規模企業共済制度は、独立行政法人中小企業基盤整備機構（以下、中小機構）が運営している「小規模企業共済法」という法令に基づいた共済制度です。 掛金は全額所得控除され、加入者は事業資金の借入れも可能です。 加入資格は、従業員が20人以下（商業・サービス業では5人以下）の個人事業主や会社役員などです。ただし、兼業で会社員をしているなど、給与所得を得ている場合は加入資格がないため注意が必要です。
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A. 自営業者の退職金づくりには、小規模企業共済やiDeCoの活用が最適です。節税効果を得ながら、収入変動に応じて柔軟に積み立て、長期的に老後資金を確保することが重要です。
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A. 個人事業主の年金は国民年金が土台で、受給額は納付・免除状況に左右されます。付加年金やiDeCo、小規模企業共済などで上乗せを検討しましょう。
