自動スイープ型預金とは？銀行と証券を連携する仕組み・メリット・設定方法を徹底解説

自動スイープ型預金とは？銀行と証券口座をつなぐ「スイープ」の意味と仕組み

自動スイープ型預金とは、提携する銀行の預金口座と証券会社の証券口座を連携させ、株式購入時や売却時に発生する資金の移動（入出金）を自動化するサービスのことです。

スイープとは？余剰資金を自動で「掃き集める」仕組み

英語のSweep（スイープ）には「掃く」「掃除する」という意味があり、金融用語としては口座間にある余剰資金を自動的に掃き集めて移動させる仕組みを指します。

この機能により、投資家は手動で資金を振り替える手間から解放されます。具体的には、証券口座で株式や投資信託を買う際に資金が足りなければ、銀行口座から不足分が自動で入金されます。反対に、取引後に証券口座に現金が余っていれば、夜間に自動で銀行口座へ出金（払い出し）されます。

このように、「足りない時は補充し、余ったら銀行に戻す」という双方向の資金管理がシームレスに行われるのが最大の特徴です。

なお、自動出金の対象となるのは、証券口座内の「預り金（待機資金）」のうち、信用取引の保証金や未決済の売却代金などを除いた、自由に動かせる現金のみとなります。

「自動スイープ（自動入出金）」と「スイープ口座」の違い

「自動スイープ」は資金を移動させる機能そのものを指す言葉ですが、金融機関によっては、その機能を持った専用口座を「スイープ口座」と呼ぶことや、独自のサービス名で呼ぶことがあります。

例えば、住信SBIネット銀行とSBI証券の連携では、自動スイープ機能が付いた専用の口座として「SBIハイブリッド預金」が用意されています。一方、楽天銀行と楽天証券の「マネーブリッジ」や、auじぶん銀行とauカブコム証券の「auマネーコネクト」のように、普通預金口座に自動スイープ機能（サービス）を付加する形式のものもあります。

呼び名や口座の形式に違いはあっても、資金の不足を自動補填し、余剰資金を自動で銀行に戻すという基本的な仕組みは共通しています。

キャッシュスイープとは？

キャッシュスイープとは、証券口座にある投資に回っていない待機資金を、自動的に有利な金利が得られる金融商品や連携銀行口座へ移動させる仕組みの総称です。元々は米国の証券会社などで、余剰資金を自動でMMF等で運用するサービスを指していましたが、広義には本記事で解説している銀行連携による自動入出金サービスもこれに含まれます。

自動スイープの仕組み｜いつ・いくら自動入出金（反映）されるのか

自動スイープ型預金を利用するうえで、資金が「いつ」「いくら」動くのかを理解しておくことは非常に重要です。基本的には「証券口座で不足が出れば即座に補填」され、「余った資金は夜間にまとめて銀行へ退避」されますが、金融機関によって細かいタイミングが異なります。ここでは楽天証券（マネーブリッジ）とSBI証券（SBIハイブリッド預金）の例を中心に、具体的な動作ルールを解説します。

自動入金：買付・積立時に不足額を自動で振替

証券口座で株式や投資信託などの買付注文を行い、その時点で残高が不足している場合に自動入金機能が発動します。

楽天証券のマネーブリッジでは、注文の操作をした瞬間に、不足している金額だけが即座に楽天銀行から証券口座へ振り替えられます。一方、SBI証券の場合は、住信SBIネット銀行のハイブリッド預金残高がそのまま買付余力として反映される仕組みです。注文時点では資金移動は起こらず、実際の決済日（受渡日）に合わせて必要な金額だけが自動振替されます。どちらのケースでも、投資に必要な不足分のみが正確に移動するため、自分で計算して入金する手間はありません。

自動出金：売却代金や余剰資金を銀行口座へ戻す流れ

取引終了後や入金後に証券口座に残っている余剰資金は、所定のタイミングで自動的に銀行口座へ出金されます。

楽天のマネーブリッジでは、毎営業日の夜間（概ね22時頃）に判定が行われ、その時点で使われていない余剰資金が楽天銀行の普通預金口座へ移されます。SBIハイブリッド預金の場合も同様に、原則として毎営業日の終了後にスイープ処理が実行され、翌営業日の未明（0時過ぎ）には余剰資金が住信SBIネット銀行側へ自動振替されます。これにより、投資に使わない現金は極力銀行側に置かれ、優遇金利が適用される状態が保たれます。

反映タイミングはいつ？営業日や時間によるズレを解説

資金移動のタイミングで注意が必要なのは、株式等の売却代金は「売った瞬間」には移動しないという点です。

株式投資には「約定日（売買成立日）」と「受渡日（決済日）」というルールがあり、売却代金が実際に現金として動かせるのは受渡日になってからです。そのため、売却直後は証券口座上の数字は増えていても、受渡日を迎えるまでは銀行口座への自動出金は行われません。また、信用取引の保証金（証拠金）として拘束されている資金も自動出金の対象外です。

さらに、自動スイープ処理は銀行の営業日に行われます。土日祝日や年末年始などの非営業日には資金移動が行われません。例えば金曜日に発生した余剰資金は、週明けの営業日まで証券口座に残ることになります。

金額のルール｜「必要な分だけ入金」「余った分だけ出金」

自動スイープの金額については、「必要な金額だけ入金」し、「余剰の金額だけ出金」するのが基本原則です。例えば10万円不足していれば10万円が入金され、50万円余っていれば50万円が出金されます。

ただし、すべての資金を銀行に戻さず、一部を証券口座に残したいというニーズにも対応しています。楽天証券やSBI証券では、設定画面で「証券口座に残す金額（振替上限額）」を指定可能です。例えば「50万円」と設定しておけば、証券口座内の現金が50万円になるまでは銀行へ出金されず、50万円を超えたあふれた分だけがスイープされます。この機能を活用することで、急な取引に備えて証券口座にも一定の現金を置いておくといった調整が可能です。

自動スイープ型預金を使うメリット｜手間削減と金利優遇

自動スイープ型預金を活用する最大の利点は、手間を減らしながら資産運用の効率を高められる点にあります。手動での資金移動にかかる時間やコストを削減できるだけでなく、投資に使っていない待機資金を高金利な普通預金として運用できるため、投資をしていない間もしっかりと資産を増やすことが可能です。ここでは主なメリットを2つの観点から解説します。

メリット1：手動入金の廃止で「うっかり入金忘れ」や機会損失を防ぐ

最大のメリットは、都度の振込や出金指示が不要になることです。買付時や売却後の資金移動がすべて自動化されるため、入金を忘れて買付ができなかったり、資金を移し替えるのを面倒に感じたりするストレスから解放されます。

また、銀行と証券の口座連携が強化されることで、資金移動の即時性も高まります。楽天証券と楽天銀行、あるいはSBI証券と住信SBIネット銀行のような連携サービスでは、銀行口座に残高さえあれば、証券口座に資金がなくてもリアルタイムで買付余力に反映されます。これにより、夜間や外出先でもマーケットの好機を逃さず、タイムリーに取引を開始できます。投資信託の積立購入においても自動入金が対応しているため、一度設定すれば完全放任で運用資金を管理できる点も、初心者にとって大きな魅力です。

メリット2：余剰資金（預り金）を銀行に戻して高金利で運用できる

投資に使っていない現金を有効活用できる点も見逃せません。通常、証券口座に置いたままの現金（預り金）にはほとんど利息がつきませんが、自動スイープで銀行口座に戻すことにより、普通預金金利が大幅にアップする優遇を受けられます。

例えば、楽天銀行の「マネーブリッジ」や住信SBIネット銀行の「ハイブリッド預金」を利用すると、メガバンクの普通預金と比べて連携により、待機資金を普通預金側に置いたまま優遇金利を受けられるのが利点です。

例えばマネーブリッジでは、残高300万円以下とそれを超える部分で適用金利が分かれます（金利・上限は時期により変動）。投資のリスクを取らずとも、待機資金を銀行に置いておくだけで着実に利息を得られるのは大きな利点です。

さらに、連携サービスを利用することで銀行側の会員ランクが上がり、ポイント付与率アップやATM手数料の無料枠拡大といった特典も受けられます。また、銀行口座にある資金は預金保険制度（ペイオフ）の対象となるため、元本1,000万円までは確実に保護されます。金利を得ながら安全性も確保できるため、資産の置き場所として非常に合理的です。

自動スイープのデメリットと注意点｜反映の遅れや停止時の影響

自動スイープ型預金は非常に便利なサービスですが、銀行と証券のシステムが連動しているがゆえに発生する特有のタイムラグや、利用上の制約も存在します。とくに資金の反映タイミングや、特殊な取引を行う際の挙動については、事前に理解しておかないと「お金が移動していない」「買付ができない」といったトラブルの原因になります。ここでは利用前に押さえておくべき主な注意点を解説します。

注意点1：「反映されない・遅い」と感じる原因と対策

最も多いトラブルは、資金移動のタイムラグに関するものです。自動スイープは基本的に銀行の営業日ベースで行われるため、即時に反映されないケースがあります。

たとえば、週末や連休中に証券口座へ入金した場合、銀行口座へのスイープ処理は翌営業日まで行われません。そのため、休み明けまでは資金が証券口座に留まることになります。また、SBI証券など一部のサービスでは「証券口座に入金した資金は、翌営業日の未明に銀行へ振り替えられる」というルールがあり、金曜日に入金しても銀行側に反映されるのは月曜日の夜間（火曜日の未明）になることがあります。反映が遅いと感じた場合は、カレンダーと各社の処理スケジュールを確認し、急ぎの場合は手動での振替操作を行いましょう。

注意点2：IPOなどの特殊な取引や、資金を残したい場合の制限

通常の株式売買では自動入金が機能しますが、一部の特殊な取引では自動連携の対象外となることがあります。

代表的な例がIPO（新規公開株）の購入や、即日決済取引です。これらは発注時点で証券口座内に現金（買付余力）が確保されている必要があるため、自動スイープによる入金を待たず、事前に手動で資金を振替えておく必要があります。

また、原則として余剰資金はすべて銀行へ移動してしまうため、「短期売買のために証券口座にも現金を残しておきたい」という場合は設定変更が必要です。各社の設定画面で「証券口座に残す金額（上限額）」を指定するか、一時的に自動スイープ機能を停止することで、意図しない資金移動を防ぐことができます。

注意点3：サービス停止時の影響と、銀行口座ごとの使い勝手の違い

何らかの事情で連携サービスを解除する場合、金利や使い勝手が大きく変わる点に注意が必要です。

例えば、楽天銀行のマネーブリッジを解除すると、翌月から普通預金金利は通常の低いレートに戻ります。また、住信SBIネット銀行のハイブリッド預金は「投資専用の財布」のような扱いであり、この口座にある資金はATMでの引き出しや他行への振込に直接使えません。現金化するには、一度アプリなどで代表口座（通常の普通預金）へ振り替える手間が発生します。楽天銀行のように普通預金から直接使えるタイプとは仕様が異なるため、日常的な決済用口座として使う場合はこのひと手間を考慮しておきましょう。

注意点4：無料条件・金利優遇における条件適用の落とし穴

連携設定をするだけで金利などの優遇が受けられると思われがちですが、銀行によっては「月末時点での残高」や「実際の取引有無」など、細かい適用条件が設けられている場合があります。また、金利優遇には上限額が設定されていることも多く、預入全額に最高金利が適用されるとは限らない点にも注意が必要です。詳細は各行の公式サイトで最新の適用条件を確認するようにしてください。

【楽天証券×楽天銀行】マネーブリッジの自動入出金（スイープ）設定ガイド

楽天証券と楽天銀行の口座連携サービス「マネーブリッジ」は、数ある自動スイープ機能の中でも特に利用者が多く、使い勝手に優れたサービスです。連携するだけで普通預金金利が大幅に優遇されるほか、手数料無料のリアルタイム入出金や楽天ポイントとの連携など、投資家にとって多くのメリットがあります。ここでは設定方法や仕組み、運用上の注意点を具体的に解説します。

楽天マネーブリッジについては以下Q&Aについても説明しています。

楽天の自動スイープとは？マネーブリッジでできること

マネーブリッジの核心機能が「自動入出金（スイープ）」です。これを設定すると、証券口座で株式や投資信託を買う際に資金が不足していれば、楽天銀行から自動的に不足分が入金されます。入金操作は一切不要で、注文画面でそのまま買い付けるだけで瞬時に資金が移動します。

逆に、証券口座に現金が余っている場合は、毎営業日の夜間（22時頃）に自動で楽天銀行へ出金されます。これにより、投資に使わない待機資金は常に楽天銀行側に戻り、マネーブリッジの特典である優遇金利（年0.10%など）が適用される状態で運用されます。つまり、ユーザーは何もしなくても「必要な時だけ資金を移し、使わない時は高金利で預金する」という最適な資金管理が可能になります。

設定方法と確認ポイント｜どこをONにするか

マネーブリッジの設定画面では、単にオンオフを切り替えるだけでなく、個人の資金事情に合わせた調整が可能です。

特に便利なのが「残高指定」機能です。「自動出金時に、証券口座に◯万円は残す」という設定や、逆に「銀行口座に◯万円は残して、それ以上は入金に使わない」といった設定が可能です。これにより、生活費の引き落とし口座として楽天銀行を使っている場合でも、投資で資金が枯渇するのを防げます。設定は1,000円単位でいつでも変更できるため、最初は少額から始めて徐々に調整するとよいでしょう。

変更・停止・解除の手順｜マネーブリッジ解除との違い

自動スイープの金額変更や一時停止は、楽天証券のログイン後の設定画面から即座に行えます。

注意点として、「自動スイープの停止」と「マネーブリッジ自体の解除」は異なります。自動スイープだけを停止すれば、手動入金で運用しつつ金利優遇などの特典は継続して受けられます。一方、マネーブリッジ連携そのものを解除すると、翌月から銀行金利が通常レートに戻ります。解除手続きは楽天銀行の画面から行いますが、目的に応じてどちらの手続きが必要か確認しましょう。

「自動スイープされない」時のチェックリスト

設定したはずなのに資金が移動しない場合、まずは「反映タイミング」を確認しましょう。自動スイープは銀行の営業日ベースで動くため、土日祝日の入金は翌営業日の夜間まで銀行側に反映されません。また、証券口座や銀行口座の暗証番号変更などで連携が外れているケースもあります。まずは設定画面で「連携中」のステータスを確認してください。

積立投資やポイント特典との併用ルール

マネーブリッジの利便性は、投信積立やポイント活用においてさらに発揮されます。

投資信託の積立購入（つみたてNISAなど）においても自動入金が適用されるため、毎月の引落日に証券口座の残高を気にする必要がありません。銀行口座に資金さえあれば、自動的に引き落とされて積立が継続します。

また、取引実績に応じて「ハッピープログラム」の対象となり、楽天ポイントが貯まったり、楽天銀行のATM手数料や他行振込手数料の無料回数が増えたりします。楽天市場のSPU（ポイント倍率アップ）の条件にも関わるため、楽天経済圏を利用している方にとっては、単なる資産運用以上のメリットがある仕組みと言えます。

【SBI証券×住信SBI】SBIハイブリッド預金の特徴と自動スイープ

楽天証券のマネーブリッジと並んで人気が高いのが、SBI証券と住信SBIネット銀行が連携する「SBIハイブリッド預金」です。こちらは銀行口座の中に「投資専用のポケット」を作るような仕組みで、資金管理の明確さが特徴です。住信SBIネット銀行ならではのスマートプログラム（ランク制度）とも連動しており、投資をしながら銀行取引の特典も受けられる、総合力の高いサービスと言えます。

SBIハイブリッド預金については以下Q&Aでも説明しています。

SBIハイブリッド預金とは？連携預金の仕組みを解説

SBIハイブリッド預金とは、住信SBIネット銀行の口座内に設定される「証券連携専用の預金口座」のことです。

このサービスを申し込むと、SBI証券と住信SBIネット銀行の間で「預り金自動スイープサービス」が機能します。具体的には、ハイブリッド預金に入っている残高が、そのままSBI証券の「買付余力」として反映されます。投資家は、わざわざ資金を移動させなくても、銀行にお金があればすぐに株や投資信託を買うことができます。

資金の動きとしては、SBI証券で買い注文を行うと、決済日（受渡日）に必要な金額だけがハイブリッド預金から証券口座へ自動精算されます。逆に、株式を売却して証券口座に現金が入ると、翌営業日の未明に自動的にハイブリッド預金へ振り替えられます。つまり、投資に使っていない待機資金は常に銀行側にプールされ、無駄なく金利が付く仕組みになっています。

金利と反映タイミング｜「いつ反映される？」の疑問を解消

ハイブリッド預金の大きな魅力は、通常の普通預金よりも有利な金利が適用される点です。

住信SBIネット銀行の通常金利に上乗せがあるため、投資の待機資金を預けておくだけで、大手都市銀行などよりも効率的に利息を受け取ることができます。利息は毎月支払われるため、複利効果も期待できます。

また、2023年からはSBIグループに加わったSBI新生銀行との連携サービス「SBI新生コネクト」も始まっています。こちらはハイブリッド預金とは併用できませんが、より高い金利優遇が受けられる場合があるため、金利重視の方は比較検討するとよいでしょう。

なお、資金反映のタイミングには注意が必要です。SBI証券に入金した資金がハイブリッド預金（銀行側）に移動するのは「翌営業日の未明」です。金曜日に入金しても、銀行口座に反映されるのは月曜日の夜間（火曜の未明）となるため、即時に銀行残高が増えるわけではない点を理解しておきましょう。

設定・入出金・解除の流れ｜操作の要点

ハイブリッド預金を利用する上で、最も気をつけたいのが入出金の方法です。

ハイブリッド預金に入っているお金は、そのままではATMで引き出したり、他行へ振り込んだりすることができません。現金として使いたい場合は、スマホアプリやWebサイトで「ハイブリッド預金」から「代表口座（通常の普通預金）」へ振替操作を行う必要があります。振替は24時間365日リアルタイムで可能ですが、楽天銀行のように普通預金から直接ATM出金できるわけではないため、ひと手間かかる仕様になっています。

また、証券口座に現金を残したい場合は「振替上限額」の設定が有効です。これを設定しておけば、指定した金額までは証券口座に残り、それを超えた余剰資金だけが銀行へスイープされるようになります。

メリット・デメリット｜金利重視か利便性重視か

最大のメリットは、預金金利の優遇と、銀行ランク制度による振込・ATM手数料の無料枠拡大です。投資をしない期間も恩恵を受けられます。一方デメリットは、ATM利用時に口座振替の手間が発生する点です。生活費決済と投資資金を明確に分けたい人には最適ですが、完全な利便性を求める場合は手間に感じるかもしれません。

SBIハイブリッド預金のメリット・デメリットについては以下Q&Aでも説明しています。

自動スイープの設定と使い方｜共通の準備・確認フロー

実際に自動スイープ型預金を利用するための設定フローを解説します。「両方の口座を用意」し「連携申込を行い」「設定を確認する」という大まかな流れは各社共通です。

ポイント1.事前準備：銀行・証券口座の開設と連携条件

自動スイープを利用する大前提として、銀行口座と証券口座の「名義人が同一であること」が必須条件です。家族名義の口座とは連携できません。結婚などで姓が変わっている場合は、先に双方の金融機関で名義変更手続きを済ませる必要があります。

また、スムーズに連携設定を行うために、両方の口座の支店名・口座番号、およびログインID・取引パスワードを手元に用意してから作業を始めましょう。

ポイント2.設定後の確認方法：反映状況や履歴の見方

設定が完了したら、必ずステータス画面で「連携中」や「利用中」の表示になっているかを確認します。不安な場合は、銀行口座に少額を入金し、翌営業日に証券口座の買付余力に反映されるかテストしてみるとよいでしょう。

資金移動の履歴は、証券側の入出金明細や銀行側の取引明細に「振替」「スイープ」といった摘要で記録されます。手動操作なしで残高が移動している履歴が確認できれば、設定は成功です。

ポイント3. 一時停止・再開の手順とトラブル時の対応

サービスを一時的に止めたい場合は、証券会社のマイページ内にある銀行連携設定から「休止」や「解除」を選択するだけで即座に反映されます。再開する場合も同じ画面から簡単に手続き可能です。

なお、設定中にもかかわらず「自動スイープが反映されない」場合は、処理タイミングの問題である可能性が高いです。自動スイープは基本的に営業日の夜間から翌日未明に行われるため、金曜日の入金分は翌週月曜の深夜まで銀行側に移りません。

また楽天銀行などでは祝日のスイープ処理が行われないため、連休明けまで待つ必要があります。「動かない」と感じたら、まずは直近の営業日スケジュールを確認し、それでも反映されない場合に設定状況や口座情報の不一致を再確認しましょう。

楽天マネーブリッジ vs SBIハイブリッド預金｜自動スイープ比較と選び方

自動スイープ型預金は、どの銀行・証券会社を選ぶかによって「金利」「ポイント還元」「資金移動のタイミング」が大きく異なります。単純に金利の高さだけで選ぶのではなく、自分が普段使っている経済圏や、投資スタイル（積立中心か、個別株売買中心か）に合わせて選ぶことが重要です。ここでは主要なサービスの特徴を比較し、あなたに最適な組み合わせを見つけるための指針を解説します。

比較のポイント｜金利・反映タイミング・使い勝手

代表的な連携サービスのスペックを比較しました。特にSBI証券ユーザーは、連携先として「住信SBIネット銀行」を選ぶか「SBI新生銀行」を選ぶかで特徴が大きく変わる点に注目してください。

<自動スイープサービスのスペック比較>

※金利やサービス内容は変更される可能性があります。最新情報は各社公式サイトをご確認ください。

比較のポイントとして、金利の高さだけを重視するなら「SBI新生コネクト」が有力な選択肢です。ただし、SBI新生コネクトとSBIハイブリッド預金は併用できないため、住信SBIネット銀行の利便性（アプリの使いやすさや目的別口座など）を捨てがたい場合は、総合力でハイブリッド預金を選ぶのも良い判断です。楽天ユーザーであれば、ポイント連携とATMの使い勝手が圧倒的に良いマネーブリッジが第一候補でしょう。

【目的別】積立・売買スタイルで選ぶおすすめの連携

自身の投資スタイルや生活スタイルに合わせて、最適なサービスを選ぶためのガイドラインです。

まず最優先すべきは、メインの証券会社に合わせることです。これから投資を始める初心者で、楽天カードや楽天市場をよく使う「楽天経済圏」の方なら、楽天証券と楽天銀行の「マネーブリッジ」が最適です。設定がシンプルで、日常の買い物でポイントが貯まりやすくなるメリットがあります。

一方、TポイントやVポイントを貯めている方や、少しでも高い金利で現金を運用したい方は、SBI証券とSBI新生銀行の「SBI新生コネクト」がおすすめです。複雑な条件なしで最上位の会員ランクが適用され、高金利と手数料無料の恩恵を受けられます。

また、資金管理を厳密に行いたい中級者には、SBI証券と住信SBIネット銀行の「SBIハイブリッド預金」が向いています。生活費と投資資金を明確に分けられるため、ドンブリ勘定にならずに資産形成を進められます。慣れてくれば、楽天証券をサブ口座として併用し、それぞれの銀行の預金保険枠（1,000万円）を有効活用するといった使い分けも可能です。