投資の知恵袋
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無選択型保険を検討する前に、通常の保険へ申し込んだほうがよいですか。
回答済み
1
2026/10/20 16:00
男性
50代
持病があるため無選択型保険を検討していますが、最初から無選択型を選ぶのではなく、まずは通常の生命保険や医療保険に申し込んだほうがよいのでしょうか。
回答をひとことでまとめると...
持病があっても通常の保険に加入できる場合があるため、まず加入可能性を確認しましょう。難しい場合は引受基準緩和型、無選択型の順に検討し、保険料と持病の保障範囲、加入後の保障制限を比較することが大切です。
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
持病があると、通常の保険へ申し込んでも断られるのではないかと不安になりますよね。しかし、持病があるだけで加入できないとは限りません。
保険を検討する際は、まず通常の生命保険や医療保険への加入可能性を確認するのが基本です。病名だけでなく、治療状況や検査結果、入院・手術歴、経過期間などをもとに審査されるため、無条件または保険料の割増し、特定部位の不担保などの条件付きで加入できる場合があります。
通常の保険が難しい場合は、告知項目が少ない引受基準緩和型保険を検討します。それにも加入できない場合に、健康状態の告知や医師の診査を原則必要としない無選択型保険を選ぶという順番が一般的です。
無選択型保険は加入しやすい反面、保険料が高く、保障額や特約が限られる傾向があります。契約後の一定期間は保障が制限される商品もあるため、加入しやすさだけで決めるのは避けましょう。
申し込む際は病歴などを正確に告知し、保険料だけでなく、既往症の保障範囲、免責期間、支払削減、保障上限、総払込額を比較することが大切です。
関連質問
2026.10.20
“無選択型保険は健康状態に関係なく加入できるのでしょうか。”
A. 無選択型保険は告知や健康診断が原則不要で、持病の治療中でも申し込めます。ただし、年齢や職業などで加入できない場合があり、保険料や保障制限も確認が必要です。一般の保険から検討するのが基本です。
2026.10.20
“無選択型保険と引受基準緩和型保険では、保障内容に違いがありますか。”
A. 無選択型保険は告知不要で加入しやすい一方、保障額や給付条件に制限が設けられやすい保険です。引受基準緩和型保険は簡単な告知が必要ですが、持病の悪化による入院や手術も保障される場合があります。
2025.10.01
“無選択型保険とはどのような保険ですか？”
A. 無選択型保険は告知不要で加入しやすい一方、保険料が高く保障も限定的です。通常や緩和型に入れない場合の最終手段として選ぶのが妥当です。
2025.08.17
“引受基準緩和型保険とは、どのような保険ですか？”
A. 引受基準緩和型保険は健康不安がある人向けに審査を緩和した保険で、保険料が高めで初期制約があるため確認が必要です。
2026.10.20
“引受基準緩和型保険は誰でも加入できるのでしょうか。”
A. 引受基準緩和型保険は持病や入院歴があっても申し込みやすい保険ですが、誰でも加入できるわけではなく、告知内容や治療状況によって断られる場合があります。
2026.07.16
“持病があっても入れる医療保険について、加入前に知っておくべき注意点を教えて下さい。”
A. 持病があっても加入できる医療保険はありますが、保障範囲・免責期間・告知条件・保険料を比較し、給付制限の有無まで確認することが重要です。
関連する専門用語
無選択型保険
無選択型保険とは、過去の病歴や現在の健康状態について詳細な告知をしなくても加入できる保険のことです。一般的な保険では、加入時に健康診断や告知書の提出が求められ、その内容によっては契約を断られる場合があります。 しかし無選択型保険は、この審査を行わない、または極めて簡素にすることで、持病がある方や高齢の方でも加入しやすくした仕組みです。その分、保険料は通常より高めに設定され、保障額も限定的になるものの、誰でも受け入れられる安心感を提供します。
引受基準緩和型保険
引受基準緩和型保険とは、健康状態に不安がある人や持病のある人でも加入しやすいように、通常の保険よりも加入時の審査基準（引受基準）を緩やかにした保険のことです。一般の保険では健康状態に関する詳しい質問や診査が必要ですが、このタイプでは「過去〇年以内に入院したことがありますか？」など、限定的な質問だけで加入できるケースが多くあります。 ただし、保険料は通常の保険よりも割高に設定されることが一般的で、契約から一定期間（例：1～2年）は保障内容が制限される「免責期間」が設けられることもあります。持病や高齢によって通常の保険に加入できなかった人にとっては、貴重な保障手段となります。加入のハードルは低い一方で、保障内容や費用のバランスをよく理解することが大切です。
告知義務
告知義務とは、生命保険や医療保険などに加入する際に、契約者が自分の健康状態や既往歴、現在の病気や生活習慣などについて正しく伝える義務のことを指します。この義務を怠ったり、意図的に事実と異なる申告をすると、保険金が支払われなかったり、契約自体が解除されることがあります。告知義務は保険会社が公平にリスクを判断するために欠かせない仕組みであり、契約者にとっても将来の安心を守る大切なルールです。資産運用の観点でも、保険はリスクに備える重要な手段であるため、告知義務を正しく理解しておくことが必要です。
支払削減期間
支払削減期間とは、保険契約の開始直後に設定される一定期間で、このあいだに発生した入院・手術・死亡などの保険金や給付金は、約款で定められた割合（多くは50％）に減額されて支払われる仕組みです。 とくに持病や既往症があっても加入しやすい「引受基準緩和型」や「無選択型」の医療保険に設けられることが多く、加入者が加入直後に高額な請求をした場合の保険会社のリスクを抑える役割があります。 期間の長さは商品ごとに異なりますが、代表的には契約日から1年間で、以後は満額支払いに切り替わります。資産運用の観点では、この期間中は保障が半減するため、突発的な医療費や葬儀費用を自己資金や他の保険でカバーできるよう流動性資金を確保しておくと、運用計画を崩さずに済みます。
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関連質問
2026.10.20
“無選択型保険は健康状態に関係なく加入できるのでしょうか。”
A. 無選択型保険は告知や健康診断が原則不要で、持病の治療中でも申し込めます。ただし、年齢や職業などで加入できない場合があり、保険料や保障制限も確認が必要です。一般の保険から検討するのが基本です。
2026.10.20
“無選択型保険と引受基準緩和型保険では、保障内容に違いがありますか。”
A. 無選択型保険は告知不要で加入しやすい一方、保障額や給付条件に制限が設けられやすい保険です。引受基準緩和型保険は簡単な告知が必要ですが、持病の悪化による入院や手術も保障される場合があります。
2025.10.01
“無選択型保険とはどのような保険ですか？”
A. 無選択型保険は告知不要で加入しやすい一方、保険料が高く保障も限定的です。通常や緩和型に入れない場合の最終手段として選ぶのが妥当です。
