投資の知恵袋
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SNSや動画で「生命保険は不要」と言われていますが、自分にも当てはまりますか？
回答済み
1
2026/09/11 10:57
女性
30代
SNSや動画で「生命保険はいらない」と言われるのを見て、自分も加入や継続をやめてよいのか迷っています。家族構成や収入、貯蓄、公的保障によって、生命保険の必要性はどう判断すればよいですか？
回答をひとことでまとめると...
生命保険の必要性は、SNSの不要論ではなく、家族構成・公的保障・貯蓄・教育費や生活費への影響をもとに判断することが大切です。
佐々木 辰
38歳
株式会社MONOINVESTMENT / 投資のコンシェルジュ編集長
「生命保険はいらない」という意見は、すべての人に当てはまるものではありません。生命保険の役割は、本人に万一のことがあった場合に、遺された家族の生活費・教育費・住宅費などを補うことです。必要性は、商品ではなく「誰が経済的に困るか」で判断します。
まず確認すべきは家族構成です。配偶者や子どもが自分の収入に依存している場合、死亡保障の必要性は高くなります。一方、独身で扶養家族がいない人、配偶者に十分な収入や資産がある人は、大きな死亡保障の優先度は下がります。
次に、公的保障と貯蓄を確認します。会社員や公務員は遺族年金などを受け取れる可能性がありますが、家族構成や加入制度によって金額は異なります。自営業者は保障が薄くなりやすいため、民間保険で補う必要が出る場合があります。
生命保険は「入るべきか、やめるべきか」で一律に判断するものではありません。遺族年金、貯蓄、住宅ローン、教育費、生活費を整理し、公的保障で足りない部分を、必要な期間だけ、必要な金額で補う考え方が重要です。
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2026.07.15
“生命保険に入ってない人の割合は、どの程度ですか？”
A. 生命保険の未加入者は一定数おり、特に単身世帯と若年層で割合が高い傾向です。統計を見る際は、個人か世帯か、単身か複数世帯かという定義の違いを踏まえて確認することが重要です。
2026.07.15
“生命保険に入らないと、どのようなリスクがありますか？”
A. 生命保険に入らない場合は、公的保障と貯蓄で不足額を確認することが重要です。特に生活費・教育費・葬儀費用・高度障害時の介護費は不足しやすく、必要に応じて定期保険で補う判断が有効です。
2026.04.23
“「生命保険に入らない方がいい」という意見を目にしました。自分はどのように考えるべきか教えてください。”
A. 生命保険は入る・入らないの二択ではなく、貯蓄や公的保障で足りないリスクだけを補うものです。ライフプランを前提に、公的保障を確認し、必要な保障額を具体的に考えることが重要です。
2026.02.24
“生命保険には入るべきでしょうか。”
A. 生命保険の要否は「不安」ではなく、家族構成・固定費と貯蓄・公的保障（遺族年金等）で不足額を算定して判断します。不足が出る期間だけ,定期保険で補うのが基本です。
2026.02.24
“生命保険金はいくら必要か、考え方を教えて下さい。”
A. 生命保険の死亡保障額は、遺族の生活費・教育費などの支出見込みから、遺族年金や貯蓄等を差し引いた不足額で算定します。守る期間を定め、差分で決める手順を整理します。
2026.07.15
“生命保険に入らず、貯金で代用するのはどうでしょうか。”
A. 貯蓄で備える選択は合理的な場合もありますが、遺族の生活費や教育費が不足する期間は保険で補う判断が重要です。
関連する専門用語
生命保険
生命保険とは、契約者が一定の保険料を支払うことで、被保険者が死亡または高度障害になった際に保険金が支払われる仕組みのことです。主に遺族の生活保障を目的とし、定期保険や終身保険などの種類があります。また、貯蓄性を備えた商品もあり、満期時に保険金を受け取れるものもあります。加入時の年齢や健康状態によって保険料が異なり、長期的な資産運用やリスク管理の一環として活用されます。
死亡保障
死亡保障とは、契約者が亡くなった場合に、遺された家族などの受取人に対して保険金が支払われる仕組みのことをいいます。主に生命保険に含まれる保障内容であり、家計の支え手が亡くなった際の遺族の生活費や教育資金、住宅ローンの返済などを補うために活用されます。 死亡保障の金額や期間は契約内容によって異なり、定期保険のように一定期間のみ保障されるものや、終身保険のように一生涯保障が続くものがあります。自分に万が一のことがあったときに、大切な人たちが経済的に困らないように備える目的で利用されるため、ライフプランに応じた保障額の設定が重要です。また、保障を手厚くすると保険料も高くなるため、必要な金額と負担のバランスを考えることが大切です。
遺族年金
遺族年金とは、家計の支え手である人が亡くなった際に、残された家族の生活を保障するために支給される年金のことです。公的年金制度の中に組み込まれており、国民年金から支給される「遺族基礎年金」と、厚生年金から支給される「遺族厚生年金」があります。対象となるのは、主に配偶者や子どもで、支給額や期間は家族構成や被保険者の加入状況などによって異なります。遺族年金は、残された家族が安定した生活を続けるための公的な支援制度として、生活設計においてとても重要な役割を果たします。
公的保障
公的保障（こうてきほしょう）とは、国や自治体が税金を財源として、すべての国民に最低限の生活を保障する制度を指します。社会保障制度の柱の一つであり、病気や失業、貧困、子育てなどで生活に困窮した場合に、保険料を支払っていなくても利用できる点が特徴です。 代表的な例として、生活保護があります。これは収入や資産が一定基準を下回る世帯に対し、生活費や医療費を補う制度で、まさに「最後のセーフティネット」とされています。また、児童手当は子どもを養育する家庭に所得に応じて一定額を支給する仕組みであり、子育て世帯の生活支援を目的としています。さらに、基礎年金の一部は国庫からの負担で賄われており、拠出額が少ない人でも一定の年金を受け取れるようになっています。 一方で、公的保険は国民や事業主が保険料を拠出し、相互扶助の仕組みで運営されます。健康保険や雇用保険、介護保険、年金保険などが代表的で、保険料を支払うことでリスク発生時に給付を受けられます。公的保障は税を財源に「無拠出」で提供される点で、公的保険とは性格が異なります。 公的保障は最低限度の生活を維持するための支援にとどまることが多いため、実際には公的保険や私的保険、さらに自助的な資産形成を組み合わせて備えることが現実的で安心といえます。
必要保障額
必要保障額とは、万一の際に残された家族が現在と同等の生活水準を維持しながら、将来の教育費や住宅費といった支出も含めて安心して暮らしていけるよう、生命保険などで準備すべき金額を指します。具体的には、遺族の生活費、子どもの教育資金、住宅ローンの残債、葬儀費用などの「必要資金」から、公的遺族年金、勤務先の死亡退職金、既存の貯蓄や保険などの「準備済み資金」を差し引くことで算出します。 この必要保障額は、家族構成や年齢、子どもの進学予定、住宅ローンの残り期間など、個々のライフプランによって大きく異なります。たとえば、子どもが小さいうちは教育費や生活費の負担が長期にわたるため保障額は大きくなりがちですが、成長とともに必要な保障額は徐々に減少していきます。また、配偶者の就労状況や資産形成の進捗によっても必要な金額は変動します。 そのため、保険を一度加入したら終わりではなく、ライフステージの変化に応じて定期的に見直すことが重要です。保障が過剰であれば保険料の無駄払いになり、逆に不足していればいざというときに家族が困ることになります。こうしたリスクを避けるためにも、保険はライフプラン全体の中での位置づけとして考えることが不可欠です。 保険加入を検討する際には、営業担当者の提案を鵜呑みにせず、自分の生活設計に照らして必要な保障内容を見極めることが大切です。保障の目的や期間、公的制度とのバランス、そして家計や資産運用との整合性を踏まえた設計にすることで、無理なく持続可能な保険の活用が実現できます。必要に応じて、ライフプランニングに精通した中立的な専門家に相談し、現状の見直しと将来設計を行うのも有効な方法です。
扶養家族
扶養家族とは、生活費を自分で負担することが難しく、家計を支える人（扶養者）が経済的に援助する家族のことを指す。一般的には、配偶者、子ども、高齢の親などが含まれる。 扶養家族がいる場合、家計の支出が増えるため、収入の安定性や将来の生活設計が重要となる。特に、教育費や医療費などの長期的な支出を考慮し、資産運用のリスクを適切に管理する必要がある。 税制上の扶養控除の対象になる場合もあり、世帯の収入や税負担に影響を与える要素の一つとなる。
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A. 生命保険の未加入者は一定数おり、特に単身世帯と若年層で割合が高い傾向です。統計を見る際は、個人か世帯か、単身か複数世帯かという定義の違いを踏まえて確認することが重要です。
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“生命保険に入らないと、どのようなリスクがありますか？”
A. 生命保険に入らない場合は、公的保障と貯蓄で不足額を確認することが重要です。特に生活費・教育費・葬儀費用・高度障害時の介護費は不足しやすく、必要に応じて定期保険で補う判断が有効です。
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“「生命保険に入らない方がいい」という意見を目にしました。自分はどのように考えるべきか教えてください。”
A. 生命保険は入る・入らないの二択ではなく、貯蓄や公的保障で足りないリスクだけを補うものです。ライフプランを前提に、公的保障を確認し、必要な保障額を具体的に考えることが重要です。
