「生命保険に入らない方がいい」という意見を目にしました。自分はどのように考えるべきか教えてください。

生命保険は「入るか／入らないか」という二択で判断するものではありません。家計の自己防衛力（貯蓄、収入の安定性、公的保障）で吸収できないリスクだけを、保険で補うという考え方が基本になります。インターネット上で見かける「保険は入らない方がいい」という意見も、目的のない過剰加入や高コストな商品を前提としていることが多く、家庭の状況によって結論は大きく異なります。

検討の出発点は、公的保障や勤務先制度を把握することです。会社員であれば、高額療養費制度、傷病手当金、遺族年金などが用意されており、民間保険はそれらで足りない部分を補う役割になります。一方、自営業の場合は公的保障が薄くなりやすく、同じ保険でも前提条件が変わります。

そのうえで、備えるべきリスクを「死亡」「就業不能」「高額な医療費」に整理し、それぞれについて本当に必要な保障額を考えます。死亡保障は「遺族に不足する生活費 × 必要な期間」を目安に算出するのが基本です。子どもが小さい期間だけ不足が大きいのであれば、定期保険（掛け捨て）で期間限定に備える設計が合理的です。

医療費については、高額療養費制度により自己負担額には上限があります。そのため、まずは貯蓄でどこまで対応できるかを確認し、入院時の収入減など家計に生じる空白だけを最小限の保障で補う、という考え方が現実的です。

ここまでの整理を行うと、「保険を入れるべきかどうか」ではなく、「自分のライフプラン上、どこに・いくらの保障が必要か」という問いに変わっていきます。生活費、貯蓄額、配偶者の就労状況、子どもの年齢、住宅ローン（団体信用生命保険）などを前提に、ライフプランを描きながら不足額を具体化することで、過不足のない保障設計が可能になります。

投資のコンシェルジュでは、ライフプランをもとに必要補償額を一緒に整理し、「どのリスクに、どれくらい備えるべきか」を数字で確認するお手伝いをしています。保険の入り方に迷っている方は、無料相談で一度、前提条件から整理してみてください。