リバースモーゲージのデメリットについて教えてください。

リバースモーゲージの最大のデメリットは、金利や担保評価の変動によって将来の返済条件が変わる不安定さです。自宅を担保に生活資金を得られる便利な制度ですが、仕組みを理解せずに利用すると、想定外の負担や住み続けられないリスクが生じる可能性があります。

多くの商品は変動金利制であり、金利が上昇すると利息負担が膨らみ、借入限度額の拡大が止まることがあります。利息を元本に組み入れるタイプでも残高が増加し、結果的に利用できる資金が減るケースもあります。上限金利の設定がない契約では、想定以上に早く借入枠が尽きることもあります。

次に、担保評価が下がるリスクです。地価の下落や建物の老朽化により自宅の評価額が低下すると、借入可能額が減少し、追加の資金を受け取れなくなることがあります。場合によっては契約条件の見直しや返済を求められることもあり、安定した生活設計が崩れる恐れがあります。

長生きリスクも無視できません。寿命が想定より長くなると利息が積み上がり、借入残高が増加します。終身型でも借入上限に達すれば新たな資金を受け取れず、老後後半の生活資金が不足する可能性があります。

また、配偶者が住み続けられないリスクにも注意が必要です。契約者の死亡時にはローンが一括返済対象となり、多くの場合は自宅を売却して清算する仕組みです。配偶者が契約に含まれていないと、住み続けるには残債の返済や借り換えが必要になることがあります。

さらに、リバースモーゲージは自宅を売却して返済することが前提のため、家を相続させたいという希望と両立しにくい仕組みです。売却額より借入残高が多い場合、相続人に債務が残る可能性もあります。

総じて、リバースモーゲージは老後の資金確保に有効な手段である一方、金利・評価・寿命・家族構成など複数の変動要因に影響を受けやすい制度です。契約前には金利上限や評価見直しの仕組み、配偶者の居住条件、解約条件などを細かく確認し、長寿・金利上昇・資産価値低下のいずれのケースでも生活が維持できるかを試算しましょう。